6 kesalahan saat memilih pinjaman yang bisa membuat Anda beruban

Apa yang lebih baik untuk tidak dilakukan

Kesalahan #1. Ambil pinjaman pertama yang Anda dapatkan

Tujuan utama dari setiap organisasi keuangan adalah untuk menghasilkan keuntungan. Lebih dari satu spesialis pemasaran bekerja untuk ini, iklan yang begitu cemerlang dengan kondisi yang tampaknya menyenangkan dapat benar-benar berteriak kepada calon peminjam: "Tidak ada waktu untuk menjelaskan, Anda harus menerimanya!"

Faktanya, pasar keuangan dalam pengertian ini tidak jauh berbeda dari biasanya: sebelum Anda menandatangani kontrak, Anda harus "melihat-lihat". Tidak perlu takut dengan prosedur pendaftaran yang rumit. Jika di satu bank Anda ditawari kesepakatan tanpa sertifikat dan penjamin, dan di bank lain - untuk menjalankan sedikit melalui pihak berwenang, tetapi dapatkan tarif dan ketentuan yang lebih nyaman, lebih baik membuat pilihan untuk yang kedua.

Kesalahan #2. Perhatikan hanya tingkat bunga

Mencari suku bunga rendah adalah strategi normal. Bank juga mengetahuinya, sehingga momen ini kerap menjadi marketing chip utama. Tetapi tabungan memiliki batas kecukupan. Jika Anda melihat bahwa tarif bank untuk program serupa jauh lebih rendah daripada rata-rata pasar, ini akan mengingatkan Anda. Agar tidak kehilangan profitabilitas di bawah program semacam itu, pembayaran tersembunyi biasanya digunakan. Misalnya, mengambil komisi atau termasuk dalam asuransi kredit yang tidak perlu untuk klien. Dan dalam hal ini, persentase rendah dari brosur iklan sebenarnya mungkin bukan pilihan yang paling menguntungkan.

Untuk mendapatkan gambaran nyata tentang uang yang harus Anda bayar kembali, Anda dapat meminta TFR dari bank - biaya penuh pinjaman. Di dalamnya, sebagai aturan, sudah termasuk:

• jumlah pokok yang akan Anda terima di tangan Anda;
• bunga atas penggunaan pinjaman;
• biaya tambahan yang akan ditentukan dalam kontrak, termasuk biaya asuransi dan komisi terkait.

Kesalahan #3. Jangan mempelajari produk pinjaman

Katakanlah seseorang membutuhkan uang untuk membeli mobil untuk bekerja di taksi. Dia berencana untuk mengambil pinjaman mobil dan diam-diam membayar biaya pembelian dan bunganya, menghasilkan uang dari perjalanan. Di bank, peminjam mengetahui bahwa transaksi hanya akan terjadi jika lambung mahal dikeluarkan untuk seluruh jangka waktu perjanjian pinjaman, dan Anda biasanya dapat melupakan rencana menghasilkan uang dari mobil. Sampai pemiliknya melunasi, mobilnya akan bertahan dimiliki oleh kreditur. Taksi adalah zona risiko, dan bank tidak suka mengambil risiko. Jika peminjam telah mempelajari masalah ini sebelumnya, dia akan mencari produk pinjaman lain untuk tujuannya, seperti leasing.

Kesalahan #4. Jangan membaca dokumen

Sepertinya ini tidak masuk akal, karena kontraknya standar, dan hanya data peminjam dan jumlahnya yang berubah. Ya, tidak ada yang mengizinkan Anda melakukan perubahan pada poin-poin bermasalah, tetapi tetap berguna untuk melihat teks yang ditulis dalam cetakan kecil. Dari kontrak Anda akan mengetahui dalam kasus apa Anda harus mengembalikan seluruh jumlah, sesuai dengan skema bunga yang dihitung dan untuk apa, selain pembayaran yang terlambat, penalti diberikan.

Misalnya, nuansa asuransi wajib seringkali tetap berada di zona buta bagi peminjam. hipotek yang sama tidak akan memberi tanpa polis asuransi properti. Itu perlu diperbarui setahun sekali, tetapi dengan yang penting reservasi: bank harus menerima dokumen baru sebelum yang lama habis masa berlakunya. Jika tidak, dia berhak untuk menaikkan pembayaran pinjaman atau mengenakan denda.

Kesalahan #5. Pilih pembayaran bulanan yang besar

Dengan pinjaman, sebagai aturan, Anda ingin melunasi dengan cepat. Oleh karena itu, peminjam memilih jumlah pembayaran yang tidak nyaman: kata mereka, lebih baik hidup beberapa tahun, mengencangkan ikat pinggang, tetapi kemudian Anda dapat bepergian lagi, melakukan hobi, dan menabung untuk hari tua. Akibatnya, uang hanya cukup untuk yang paling diperlukan, dan kualitas hidup turun seiring dengan mood.

Dalam hal ini, Anda harus memperhatikan jangka waktu pinjaman dan meletakkannya beberapa bulan tambahan. Anda dapat melunasi hutang lebih cepat dari jadwal dengan jumlah yang semula Anda rencanakan. Tetapi jika Anda membutuhkan uang untuk pengeluaran lain, membayar berdasarkan kontrak tidak akan merusak Anda.

Kesalahan #6. Abaikan risiko pribadi

Keindahan pinjaman adalah memungkinkan Anda mendapatkan barang yang Anda inginkan segera, daripada menundanya selama bertahun-tahun. Tapi di sinilah letak masalah terbesar. Jika seseorang memiliki 10 rubel di sakunya, dia hanya akan membelanjakannya. Dan jika tidak ada uang, tetapi ada peluang untuk mendapatkan 1.000 rubel, permintaan meningkat.

Pada musim semi, Bank Rusia menghitung peminjam itu berhutang bank 1.109 miliar rubel. Jumlah ini menunjukkan bahwa banyak yang melebih-lebihkan kemampuan keuangan mereka dan tidak memperhitungkannya pergantian hidup yang membutuhkan uang: pernikahan, kerusakan mobil, atau perjalanan tak terduga dokter gigi. Jika Anda berencana untuk mengambil pinjaman, maka Anda perlu menghitungnya sedemikian rupa sehingga keadaan seperti itu tidak dapat mempengaruhi keuangan Anda secara kritis. Para ahli dari Bank Sentral menasihati: pembayaran bulanan untuk semua hutang tidak boleh melebihi 30% dari pendapatan. Tapi di sini banyak yang bergantung, pada kenyataannya, pada pendapatan. Jika sisa uang hanya cukup untuk makan, perjalanan dan utilitas, ini adalah alasan untuk mempertimbangkan kembali biaya pinjaman.

Bagaimana keluar dari kesulitan keuangan

Buat jadwal pembayaran

Ini sangat diperlukan jika Anda memiliki banyak pinjaman. Seringkali penundaan muncul karena kurangnya perhatian: misalnya, seseorang melakukan pembayaran hipotek, kemudian pergi berlibur dan melewatkan tenggat waktu pinjaman konsumen.

Dalam situasi seperti itu, Anda harus membaca dengan cermat semua surat kabar yang Anda terima dari bank dan menuliskan hal-hal penting: jumlah dan ketentuan pembayaran bulanan, serta tanggal pembaruan kontrak asuransi. Kalau takut bingung, instal aplikasi mobile yang menumpuk hutang. Misalnya, "Pembayaran kembali pinjaman" gratis tersedia di AppStore dan GooglePlay.

Ngomong-ngomong, jangan santai setelah pembayaran terakhir ke bank. Kurang bayar kecil mungkin muncul, di mana hukuman bertambah dari waktu ke waktu. Oleh karena itu, setelah pembayaran terakhir, kunjungi pemberi pinjaman dan minta surat resmi untuk menutup pinjaman.

Restrukturisasi utang

Jika karena alasan tertentu Anda tidak menarik jumlah pembayaran bulanan, Anda dapat menghubungi bank dan mencoba menegosiasikan perubahan ketentuan. Biasanya ini adalah persyaratan untuk membayar kembali pinjaman, tetapi dalam beberapa kasus Anda mungkin ditawari skema individual. Misalnya, selama beberapa bulan, bayar bunga saja atau ubah pinjaman mata uang asing menjadi rubel Rusia.

Restrukturisasi istilah akan membantu saat ini, tetapi ini bukan strategi yang paling menguntungkan: kemungkinan besar, Anda akan membayar lebih dari yang Anda rencanakan. Oleh karena itu, segera setelah situasi keuangan membaik, mulailah melunasi pinjaman di muka.

Mintalah penangguhan hukuman

Pada musim semi 2023, Duma Negara diterima tagihan yang diperpanjang hingga akhir tahun liburan kredit untuk warga negara, pengusaha perorangan dan usaha kecil dan menengah. Bank dapat membekukan pembayaran wajib maksimal 6 bulan jika pendapatan peminjam menurun 30% atau lebih.

Liburan diberikan untuk semua jenis pinjaman yang diterbitkan sebelum 1 Maret 2022, tetapi untuk masing-masing pinjaman hanya diperbolehkan meminta penangguhan satu kali. Peluang ini tersedia bagi mereka yang jumlah pinjamannya tidak melebihi yang ditetapkan batas:

• Untuk pinjaman konsumen - 300 ribu rubel;
• Untuk kredit mobil - 600 ribu rubel;
• Untuk hipotek - dari 3 hingga 6 juta rubel, tergantung pada wilayah tempat properti itu berada.

Membiayai kembali pinjaman lama atau mendapatkan yang baru

Wajar saja untuk melunasi hutang. Ini akan membantu jika Anda tidak mengalami keterlambatan pembayaran: dengan riwayat kredit yang baik, bank dapat menawarkan persyaratan yang lebih baik.

Refinancing pada dasarnya adalah refinancing: Anda menutup utang lama dan membuka utang baru. Oleh karena itu, tindakan seperti itu biaya dipertimbangkan pada tahun pertama atau kedua pinjaman bermasalah. Katakanlah tanggal jatuh tempo adalah lima tahun. Selama tiga tahun, peminjam melakukan pembayaran secara akurat, dan pada tahun keempat, ada yang tidak beres. Selama ini, sebagian besar pinjaman telah dilunasi, sehingga kemungkinan kelebihan pembayaran dalam kondisi baru tinggi. Anda akan mulai membayar kembali pinjaman yang baru diterima dengan bunga, selain itu, biaya tambahan mungkin timbul, misalnya, untuk penerbitan ulang dokumen.

Omong-omong, jika Anda memiliki beberapa pinjaman, maka selama refinancing atau mengajukan pinjaman baru, Anda dapat menggabungkannya menjadi satu - akan lebih mudah untuk mengontrol pengeluaran.