Membeli mobil. Apa yang lebih menguntungkan: pinjaman atau sewa

Dalam 47% dari Rusia keluarga memiliki mobil. menurut jajak pendapatSelama delapan tahun, angka ini meningkat menjadi 10%. Pada tahun 2006, mobil dalam keluarga itu hanya 37% dari responden.

Menurut mobil panitia "Asosiasi Bisnis Eropa»(AEB), hampir tiga juta mobil baru yang terjual tahun 2013 di Rusia. Pada tahun 2014, penjualan menurun 8%, tetapi permintaan masih ada.

Rencana untuk akuisisi roda empat "kuda besi" lebih mungkin untuk membangun siswa (23%) dan ibu rumah tangga (25%). Tidak heran bahwa setiap mobil baru yang kedua yang dibeli secara kredit di Rusia.

Popularitas kredit mobil dijelaskan oleh fakta bahwa menyimpan dan membeli mobil untuk uang tunai sulit. Tapi ada instrumen keuangan lain, yang membuat impian para sbytochnoy mobil. sewa ini.

Mobil leasing - populer di AS dan Eropa, cara untuk membeli mobil. Ada yang sampai 30% dari mobil yang dibeli oleh individu, yang disewa. Di Rusia, angka ini diabaikan. Mengapa?

Mari kita menganalisis mekanisme kredit mobil dan penyewaan mobil, mempertimbangkan pro dan kontra dan mencoba untuk memahami apa yang masih menguntungkan.

Kredit mobil

Mobil pinjaman - pinjaman bunga yang dikeluarkan oleh bank atau lembaga pinjaman lainnya untuk individu untuk membeli kendaraan.

bentuk populer ini kredit konsumen. fitur:

• kredit target ini: uang bisa dihabiskan hanya pada pembelian mobil.
• pinjaman hipotek ini: sisa-sisa mobil berjanji untuk bank sebelum pembayaran pinjaman.

peraturan hukum kredit mobil dilakukan oleh Kode Sipil (Bab 42), UU "Pada Bank dan Perbankan Kegiatan "(dari 1990/02/12), Hukum" Pada kredit konsumen (pinjaman) "(dari 21/12/2013) dan peraturan lainnya bertindak.

jenis kredit mobil

Untuk membeli mobil, ada berbagai program pinjaman:

1. "Klasik" (Baca lebih lanjut di bawah);
2. Mengungkapkan pinjaman: prosedur pendaftaran disederhanakan, tetapi suku bunga yang tinggi;
3. Pinjaman dan pembelian kembali (buyback): bagian dari pinjaman adalah "beku" dan dibayar pada akhir masa berlakunya kontrak atau oleh peminjam, atau dealer mobil, asalkan hasil dikreditkan ke pembelian baru mobil;
4. Perdagangan-in: pertukaran mobil tua di baru dengan biaya tambahan. Biaya b / mobil masuk ke biaya Ladder baru;
5. Anjak piutang (gratis kredit): Hutang 50% dari kendaraan, sisanya diangsur;
6. Pinjaman tanpa uang muka: untuk pinjaman dari dealer mobil kekurangan uang muka dapat bonus.

Selain itu, sebagai daerah-daerah tertentu kita bisa bicara tentang pinjaman untuk mobil bekas dan pinjaman tanpa asuransi.

Mekanisme kredit mobil

Lebih sering terpaksa pinjaman mobil klasik. Pertimbangkan sirkuit nya.

Apakah Anda ingin membeli mobil. Uang untuk "besi teman" baru ada. Anda pergi ke bank atau ke broker kredit.

Mortgage broker - organisasi komersial, yang merupakan perantara antara peminjam dan pemberi pinjaman (bank atau dealer mobil). Ini membantu dalam desain dan persetujuan kredit mobil.

Juga, sebagai kreditur dapat membuat dealer. Mereka memberikan pinjaman dari sumber daya sendiri atau bekerja sama dengan bank.

Anda memilih bank (atau dealer mobil), kondisi kredit studi. Menentukan mengisi kuesioner dan mengumpulkan dokumen. Bank harus memastikan bahwa Anda akan dapat membayar kembali pinjaman (kemampuan untuk membayar), dan Anda tidak memiliki utang lainnya (sejarah kredit). Dalam beberapa hari, bank berpikir, memberikan kredit atau tidak.

Jika keputusan positif, bank dan peminjam (sekarang Anda) masuk ke dalam kontrak. Ini menentukan waktu, bunga, pembayaran pertama, hak, tugas dan tanggung jawab berbagai pihak.

Anda membeli mobil. Kadang-kadang bank merekomendasikan dealer mobil tertentu, kadang-kadang membangun kerjasama dengan interior yang dipilih oleh pelanggan.

Semua upaya pada desain mobil jatuh pada bahu Anda. Juga, sebagian besar perjanjian kredit menyediakan asuransi dengan mengorbankan peminjam. Dan tidak hanya CTP tapi lambung.

Anda seorang pengendara beruntung! Hal utama - hati-hati untuk membayar utang dan jangan lupa bahwa Anda adalah meskipun pemilik, tetapi mobil ini berjanji untuk bank. anda tidak berhak untuk menjual, menyumbangkan atau pertukaran. Dan jika Anda akan datang masa-masa sulit dan membayar pinjaman akan menjadi apa-apa, bank (dealer mobil) akan mengambil "menelan" Anda.

Pro dan kontra dari kredit mobil

kredit mobil, sebagai instrumen keuangan memiliki kelebihan dan kekurangan tersendiri.

pro:

• Anda dapat memiliki mobil tanpa modal. Membeli mobil untuk uang tunai mungkin salah satu, dan menyimpan untuk waktu yang lama dan tidak selalu bekerja.
• pilihan. Anda dapat membeli apa yang Anda suka, tidak apa hilang uang.
• Berbagai program pinjaman: Anda dapat memilih yang paling menguntungkan untuk dirinya sendiri (dengan jangka waktu minimum atau, misalnya, tanpa izin yang lama).

kontra:

• prosedur yang rumit. persyaratan yang ketat untuk peminjam.
• Kenaikan harga mobil. Harus membayar bunga ditambah asuransi wajib.
• kredit mobil.

penyewaan mobil

Kata berasal dari penyewaan sewa Bahasa Inggris - «sewa". Namun dalam hukum Rusia tidak penyewaan sewa identik. Kami melakukan ini pandangan sewa. Di dalamnya, satu pihak (lessor) berinvestasi dalam pembelian properti, dan lainnya (penyewa) menerima jasa keuangan dan menggunakan properti dibeli.

Leasing hubungan hukum diatur oleh Kode Sipil (Bab 34), dan UU Federal "Pada Rental Keuangan (Leasing)" dari 1998/10/29, yang

Subjek sewa dapat setiap item non-konsumsi (termasuk tanah), termasuk kendaraan.

Mekanisme leasing mobil

Mobil Leasing - adalah akuisisi dan pengalihan kendaraan untuk kepemilikan sementara dan digunakan untuk biaya berdasarkan kesepakatan antara lessor dan lessee.

Skema umum adalah sebagai berikut.

Anda ingin mobil. Tidak ada uang untuk membeli. Anda menerapkan ke perusahaan leasing. Mengatakan hal itu jenis mobil ingin memiliki, dan menunjukkan beberapa kertas.

Berbeda dengan pengolahan pinjaman, paket minimal dokumen. Sebagai aturan, itu adalah pernyataan, paspor dan SIM. Dari sudut pandang prosedural pandang, leasing adalah pinjaman jauh lebih mudah.

Antara Anda dan perusahaan leasing, kontrak disimpulkan. Dari titik ini Anda - lessee.

Saat ini, lessee dapat baik orang dan badan hukum - non-pengusaha.

Hingga 2010, UU "Pada Leasing" yang terdapat klausul, yang menurutnya aset sewaan dapat digunakan untuk tujuan bisnis saja. Sewa diambil terutama bus, truk dan mesin pertanian. Keuangan transportasi sewa penumpang hampir tidak ada.

Tapi sekarang ada penyewaan program bagi warga negara, yang dapat mereka gunakan untuk masuk ke dalam mobil apapun. Saat ini leasing di Rusia untuk individu yang terlibat dalam hanya tiga perusahaan.

Setelah kesimpulan dari kontrak membeli lessor untuk Anda "mimpi mobil" dan mengirimkannya kepada Anda untuk digunakan.

Kata kunci - penggunaan. Pemilik mobil adalah lessor. Dalam hal ini, dialah yang bertanggung jawab untuk pendaftaran mesin, inspeksi lewat, dan masalah lainnya.

Perlu dicatat bahwa semua biaya tambahan yang dikeluarkan oleh lessor (asuransi, pajak, dll) akhirnya membayar penyewa, karena mereka termasuk dalam pembayaran sewa.

pembayaran sewa biasanya kurang dari pembayaran pinjaman. Fakta bahwa mereka dihitung bersih yang disebut nilai sisa.

Nilai sisa - adalah pembayaran penebusan untuk mobil, Anda harus membayar lessee pada akhir masa sewa, untuk mendapatkan mobil di properti.

Juga nilai pembayaran dipengaruhi oleh ada / tidaknya kemajuan dan ukurannya. Dengan kata lain, semakin Anda akan membayar di awal dan di akhir, semakin sedikit harus diberikan setiap bulan.

Selama masa sewa (dari satu sampai lima tahun) Anda - mobil antusias bahagia. Hal utama - jangan lupa untuk melakukan pembayaran sewa bulanan dan ingat bahwa pada akhir kontrak Anda akan baik harus membeli kembali mobil atau mengembalikannya.

jenis penyewaan mobil

Ada dua skema mobil sewa:

1. Leasing dengan pengalihan kepemilikan. Ketika periode sewa berakhir, Anda akan dapat menjadi pemilik penuh dari mobil, membelinya dari lessor pada nilai sisa.
   
2. Sewa tanpa pengalihan kepemilikan. Ketika periode sewa berakhir, Anda akan dapat kembali mobil ke perusahaan leasing dan memilih yang lain, menandatangani kontrak baru.
   

Pro dan kontra dari penyewaan mobil

Mobil sewa membebaskan dari banyak masalah. Misalnya, tidak perlu menghabiskan waktu mencari untuk penjual dan dekorasi mobil. Dan itu bukan hanya menguntungkan.

pro:

• Sebuah jadwal pembayaran yang lebih fleksibel. Sebagai aturan, mereka lebih rendah dari pembayaran pinjaman.
• Sederhana prosedur pengumpulan dokumen dan menandatangani perjanjian.
• Kemampuan untuk memperbarui mobil setiap beberapa tahun.

kontra:

• Auto leasing adalah dalam kepemilikan perusahaan. Pada masalah sedikit pun dengan pembayaran, dan kesulitan keuangan lessor, mungkin dihapus.
• pengguna kendaraan tidak bisa bawa ke menyewakan tersebut.
• Individu tidak memiliki insentif pajak penyewaan mobil.

aritmatika otomotif

Mengetahui mekanisme kredit mobil dan sewa mobil, masih tetap pertanyaan utama: "Apa yang lebih menguntungkan?".

Untuk menjawab pertanyaan ini, kami meminta perusahaan "Leasing-Trade»Bandingkan pengeluaran leasing untuk individu dan kredit mobil dalam kondisi yang sama. Inilah yang terjadi.

"Itu dipilih properti - mobil Toyota Corolla 2014 rilis, biaya 690 000 rubel (sedan; Mesin listrik - 1,6; 122 hp).

perhitungan kredit mobil kami mengambil sampel: jumlah pinjaman 690 000 rubel, uang muka 20% atau 193 800 rubel, periode 36 bulan. Dasar untuk perhitungan kredit mobil mengambil sebuah bank terkenal (sebut saja X). Tingkat suku bunga pinjaman program dengan satu set standar dokumen adalah 15% per tahun. Perhitungan itu dilakukan tanpa memperhitungkan program perlindungan finansial, CTP, Hull dan biaya tambahan.

penyewaan perhitungan bagi individu dipromosikan atas dasar usulan dari salah satu perusahaan leasing (menyebutnya Y). Pembayaran bulanan tidak termasuk CTP, Hull, serta wajib dan terkait pembayaran (pajak kendaraan, STNK di polisi lalu lintas, MOT tahunan, dll).

biaya pemeliharaan mobil akan kurang lebih sama dalam kedua kasus, adalah wajib dan dihitung secara terpisah.

CASCO dan CTP dibuat berdasarkan parameter berikut:

• CTP: 5500 rubel; wilayah - Kazan; usia pengemudi - lebih tua dari 22 tahun; pengalaman berkendara - lebih dari 3 tahun; mobil listrik - 122 hp Untuk satu driver mengaku manajemen.
• Hull 86 000 rubel; tempat pendaftaran kendaraan - Kazan; informasi tentang seseorang alami: seorang pria, berusia 30 tahun, status perkawinan - menikah, satu anak; pengalaman berkendara - lebih dari 6 tahun, bebas kecelakaan mengemudi. Untuk satu driver mengaku manajemen.

»
Jadi, jika kita mempertimbangkan varian di mana sewa tidak menyediakan untuk mobil transisi milik pelanggan, pembayaran bulanan perjanjian sewa akan berada di bawah 7345 rubel (yaitu, 38%). Pengeluaran untuk asuransi properti akan sama dalam kedua kasus, dan wajib.

Tetapi jika kita mengambil situasi di mana mobil yang dibeli dengan maksud untuk jangka panjang (5 tahun) operasi, dan dalam hal sewa dari orang pribadi dan pembelian berikutnya properti, kemudian, tentu saja, auto lebih ekonomis dan murah cara untuk mendapatkan mobil. Karena biaya akuisisi (tidak termasuk asuransi dan biaya wajib) akan berada di mobil pinjaman 826.000 rubel untuk 1.033.440 rubel untuk penyewaan mobil. "

Dalam hal ini, ahli kami menarik perhatian pada fakta bahwa:

• oleh massa dan merek yang populer (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) dan premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche dan lain-lain) diskon perusahaan leasing dapat menjadi rata-rata 10%, yang memungkinkan Anda untuk membuat perhitungan yang jauh lebih rendah (sering dua kali) dari pada kredit mobil.
• untuk pelanggan premium dengan negara-negara berpenghasilan tinggi akan layanan penyewaan menguntungkan dan senyaman mungkin dalam pembayaran termasuk asuransi, pajak, pemeliharaan dan perbaikan mobil.

Apa yang harus dipilih?

Setelah membuat perubahan pada UU "Pada Leasing", banyak ahli memperkirakan booming leasing transaksi dengan individu. Setelah semua, tampaknya, manfaat yang jelas. Kita tidak perlu penjamin, lebih sedikit saraf dalam desain, dan yang paling penting - pembayaran sewa kurang memberatkan anggaran keluarga. Tapi booming tidak terjadi.

tabel perbandingan pinjaman penyewaan mobil dan mobil:

»
Menurut para ahli, alasan utama kurangnya permintaan untuk leasing untuk individu di Rusia - dalam sistem pajak.

Di Amerika Serikat, di mana mobil leasing adalah sangat populer, ada yang disebut "laporan keuangan rumah tangga." Artinya, anggaran entitas swasta dianggap sama dengan anggaran perusahaan. Dalam hubungan ini, mengambil mobil untuk penyewaan tersebut, warga menerima manfaat pajak yang sama sebagai pengusaha. Di Rusia, kembalinya PPN hanya dapat badan hukum. Bagi mereka, leasing adalah benar-benar bermanfaat, karena memungkinkan untuk meminimalkan pajak. Bagi individu, PPN termasuk dalam pembayaran bulanan perusahaan leasing.

Selain itu, perbedaan yang signifikan dalam psikologi pengendara dalam dan luar negeri. "Mobil itu bukan milikku - itu akan mengambil sedikit, dan menangis uang saya". penalaran tersebut dihentikan banyak yang mengincar penyewaan mobil. Memang, perusahaan leasing untuk merebut kembali mobil jika Anda memiliki masalah, bahkan tidak perlu pergi ke pengadilan. Membayar pinjaman, orang merasakan ini sebagai kontribusi untuk properti mereka.

Dengan demikian, memilih antara kredit mobil dan penyewaan mobil, penting untuk benar-benar memahami kebutuhan mereka. Jika Anda membutuhkan mesin status, dan Anda ingin secara teratur memperbarui mobil, maka kemungkinan besar, Anda akan mendekati sewa pembiayaan tanpa kompensasi. Jika Anda ingin "besi teman" diandalkan selama bertahun-tahun, pinjaman akan lebih menguntungkan.

Beritahu teman tentang artikel ini dan mengungkapkan pendapat Anda di komentar. Apa, menurut pendapat Anda, lebih menguntungkan: kredit mobil atau sewa mobil?