Pembayaran yang dibedakan dan anuitas atas pinjaman: apa bedanya dan mana yang lebih menguntungkan

Tampaknya menghitung bunga pinjaman itu mudah. Penting untuk mengalikan jumlah pinjaman dengan bunga tahunan, dan kemudian dengan jumlah tahun. Tetapi hasilnya akan salah. Faktanya adalah bunga dibebankan pada saldo hutang, yang berkurang setiap bulan. Oleh karena itu, rumus perhitungannya lebih kompleks. Dan jumlah pembayaran bulanan dan saldo hutang itu sendiri akan bergantung pada bagaimana pembayaran bulanan yang sama ini dihitung. Ada dua di antaranya, dan kami akan membahas keduanya.

Apa itu pembayaran pinjaman yang dibedakan

Pembayaran yang dibedakan berarti bahwa jumlah pinjaman dibagi dengan jumlah bulan yang diambil kredit. Bunga ditambahkan ke pembayaran pokok setiap bulan. Karena hutang berkurang secara teratur, semakin sedikit bunga yang harus dibayar setiap bulan. Dan oleh karena itu jumlah total pembayaran benar-benar mencair.

Pada diagram terlihat seperti ini:

Gambar tersebut secara kasar menggambarkan pembayaran pinjaman 250 ribu rubel dengan bunga 18% per tahun, yang diambil selama setahun. 20.833,33 rubel bulanan dikreditkan ke rekening utang pokok. Bunga di bulan pertama akan berjumlah 3.750 rubel, di bulan ketujuh - 1.875 rubel, di bulan kedua belas - 312,5 rubel. Total kelebihan pembayaran adalah 24.375 rubel.

Apa itu pembayaran pinjaman anuitas

Pembayaran anuitas berarti klien akan memberikan bank jumlah yang sama setiap bulan. Bunga sepanjang masa disertakan, tentu saja. Selain itu, struktur setiap pembayaran tidak sama: pada bulan-bulan pertama, sebagian besar uang akan ditanggung minat, sehingga hutang pokok akan berkurang secara perlahan.

Pada diagram terlihat seperti ini:

Jika Anda mengambil pinjaman dengan persyaratan yang sama seperti di blok di atas, Anda harus membayar bank 22.920 rubel sebulan. Tetapi di bulan pertama, hanya 19.170 rubel yang akan digunakan untuk hutang pokok, di bulan ketujuh - sudah 20.961 rubel, di bulan kedua belas - 22.581 rubel. Dan jumlah bunga dalam struktur pembayaran akan berkurang dan masing-masing berjumlah 3.750, 1.958 dan 338 rubel. Total kelebihan pembayaran adalah 25.039 rubel.

Perlu dicatat bahwa untuk pinjaman jangka pendek, strukturnya tidak terlihat kritis. Namun dalam jangka panjang, misalnya, hipotek selama dua puluh tahun - pada tahun pertama bunga melebihi setengah dari pembayaran.

Pembayaran mana yang harus dipilih - anuitas atau dibedakan

Dalam hal kelebihan pembayaran, pembayaran yang dibedakan akan selalu lebih menguntungkan. Anuitas justru hilang karena dengan mereka klien bank membayar bunga terlebih dahulu, dan jumlah pokok hutang berkurang lebih lambat.

Penting untuk diingat bahwa keuntungan finansial bukanlah satu-satunya hal yang perlu diperhatikan. Dalam contoh kami, kami berbicara tentang pinjaman dengan jumlah yang relatif kecil hanya untuk satu tahun. Selisih antara pembayaran pertama dan terakhir sedikit lebih dari tiga ribu, tetapi tidak terlihat dramatis.

Tapi pertimbangkan hipotek 2,5 juta dengan bunga 10% untuk jangka waktu 10 tahun. Kelebihan pembayaran untuk pembayaran yang dibedakan akan menjadi 1,25 juta, untuk pembayaran anuitas - 1,46 juta. Namun, dengan pembayaran yang berbeda di tahun pertama, Anda harus membayar 39-41 ribu per bulan, yang bisa menjadi beban yang sangat berat. Tentunya lama kelamaan beban akan berkurang. Namun momen ini masih perlu ditunggu. Misalnya, pembayaran akan turun menjadi 33 ribu hanya setelah 4 tahun. Dengan pembayaran anuitas per bulan, Anda harus selalu membayar 33 ribu rubel. Dan itu bisa jauh lebih nyaman.

Karena itu, jika Anda mengambil pinjaman dalam jumlah besar atau untuk waktu yang lama, pertimbangkan kedua opsi untuk memahami apa yang cocok untuk Anda.