Cara mengubah strategi keuangan pribadi Anda di tahun 2023: rekomendasi dari pakar Sergey Makarov

Di bengkel proyek pohon keluarga penasihat keuangan Sergey Makarov memberikan ceramah tentang cara mengelola uang dengan benar di masa-masa yang tidak stabil. Kami mendengarkan dan memilih hal utama.

Apa yang harus dipertimbangkan

Strategi keuangan pribadi bergantung pada tiga elemen. Ini adalah tujuan yang ingin Anda capai, alat yang Anda miliki, dan pemahaman tentang realitas di mana Anda harus beroperasi.

Ketika realitas berubah, tujuan dan alat berubah bersamanya. Oleh karena itu, sebelum merevisi strategi, perlu dipahami apa yang terjadi dengan ekonomi dan keuangan alat adalah realitas eksternal, dan menilai keadaan anggaran Anda adalah internal realitas.

Realitas eksternal

Keadaan ekonomi ditentukan oleh beberapa indikator kunci.

• PDB (produk domestik bruto). Indikator ini menjelaskan bagaimana perekonomian negara berperilaku: tumbuh, diam atau jatuh. Saat Anda memvisualisasikan evolusi PDB, Anda dapat menyesuaikan ekspektasi finansial Anda dengan lebih akurat. Pada tahun 2023, misalnya, menurut perkiraan rata-rata, ekonomi Rusia diperkirakan akan turun sebesar 1,5% dari PDB, dan dalam dua tahun ke depan akan tumbuh sebesar 1–1,5%. Namun dalam situasi saat ini, prakiraan diperbarui secara berkala. Anda dapat mengikuti mereka di situs web.
  instagram viewer
  Bank Rusia atau kementerian pertumbuhan ekonomi.
• Inflasi. Lebih tepatnya - indeks harga konsumen. Menurut statistik resmi, harga di Rusia rata-rata per tahun tumbuh sebesar 12%. Tetapi inflasi pribadi Anda kemungkinan besar akan berbeda dari angka ini. Itu tergantung pada struktur konsumsi masing-masing orang. Misalnya, harga susu naik 15%, tetapi jika Anda tidak meminumnya, hal ini tidak memengaruhi anggaran Anda. Untuk strategi keuangan pribadi, lebih penting untuk memperhitungkan inflasi jangka panjang dan fokus padanya saat menetapkan tujuan. Misalnya, apakah Anda mau menabung untuk membeli mobil untuk tiga tahun. Maka Anda perlu menghitung jumlah dengan mempertimbangkan inflasi jangka panjang atau memilih alat yang tidak akan memungkinkannya untuk mendepresiasi tabungan Anda. Inflasi jangka panjang di Rusia selama 20 tahun adalah rata-rata 8,5%, dan jika menghitung sejak 1998 - 13%.
• tingkat kunci. Ini adalah indikator utama kebijakan moneter negara. Sederhananya, tingkat kunci menentukan nilai uang dalam perekonomian. Suku bunga deposito bank dan pinjaman tergantung pada ukurannya. Sama seperti dalam kasus GDP, ukuran proyeksi dari key rate bervariasi tergantung pada situasinya. Untuk mendapatkan informasi terkini, Anda dapat mempelajari hasil survei ekonomi makro Bank Rusia yang diperbarui secara berkala. Menurut hasil jajak pendapat analis Februari, dalam dua tahun ke depan mengharapkan penurunan bertahap dalam tingkat menjadi 6% dengan kemungkinan peningkatan lokal pada tahun 2023.
• anggaran negara. Pada 2023 dan tiga tahun ke depan, para ahli memperkirakan defisit anggaran Rusia. Artinya, ada baiknya mempersiapkan kenaikan pajak langsung dan tidak langsung, kenaikan bea dan retribusi negara, bahkan pengurangan tunjangan.
• Nilai tukar. Tergantung dia dalam mata uang apa untuk menyimpan tabungan dan alat akumulasi apa yang lebih baik digunakan. Misalnya, pada realitas tahun 2023, daya tarik dolar agak lemah. Ini karena hasil dolar yang rendah dalam "bentuk murni" tanpa investasi (jika dihitung dalam rubel - sekitar 4% per tahun), kurangnya alat untuk investasi tanpa risiko tinggi dan volatilitas nilai tukar yang tinggi (dari 50 hingga 121 rubel per dolar selama tiga bulan pada awal 2022). Jika Anda memiliki tabungan dalam dolar, Anda tidak perlu mengubahnya menjadi rubel. Dan membeli dolar baru hanya untuk tujuan tertentu.

realitas batin

Seperti realitas eksternal, realitas internal terdiri dari beberapa elemen.

• Aktiva. Ini semua yang dapat Anda buang untuk mencapai tujuan keuangan. Misalnya, real estat, rekening tabungan atau sekuritas. Semakin banyak aset likuid, yaitu yang dapat dengan cepat diubah menjadi uang dengan kerugian minimal, semakin baik. Ini membuat strategi keuangan lebih fleksibel.
• Pendapatan dan pengeluaran. Untuk mendapatkan gambaran lengkap tentang pendapatan, Anda perlu memperbaiki beberapa parameter: jenis (aktif atau pasif), jumlah, sumber, frekuensi, keberlanjutan, dan prospek pertumbuhan. Saat mengevaluasi biaya, penting juga untuk memperhitungkan tidak hanya jumlah itu sendiri, tetapi juga kategori, frekuensi, kewajiban, dan potensi pengoptimalan. Anda dapat membawa semua data ke dalam satu tabel atau menggunakan aplikasi.
• kewajiban keuangan. Ini termasuk, misalnya, pembayaran pinjaman, kartu kredit atau hipotek. Dan mereka juga perlu diperhitungkan saat menyusun strategi keuangan.

Apa yang harus dilakukan

Tinjau kembali tujuan

Tujuan keuangan apa pun selalu memiliki objek - apa yang ingin Anda dapatkan, harga - berapa banyak uang yang dibutuhkan untuk itu, dan tenggat waktu - kapan hal itu dapat direalisasikan. Dan untuk mencapai hasil, Anda perlu mempertimbangkan sumber daya yang tersedia, alat yang mungkin berguna, dan harga akhir, yang dapat berubah di masa mendatang. Di masa-masa yang tidak stabil, semua ketentuan "formula" ini harus direvisi.

Pertama, Anda harus menilai dengan bijaksana seberapa besar Anda membutuhkan suatu objek dalam realitas baru. Misalnya, membeli properti menggunakan hipotek pada tahun 2023, keputusan yang agak berisiko, karena akhir-akhir ini hipotek menjadi kurang terjangkau, dan kemungkinan besar penurunan pendapatan. Tetapi jika ada objek yang cocok dengan diskon yang bagus, maka risikonya dapat dibenarkan.

Kedua, Anda perlu memahami apakah Anda mampu membeli apa yang Anda inginkan, bagaimana sumber daya Anda berubah, dan apa yang terjadi dengan instrumen keuangan. Misalnya, operasi dengan saham asing dan obligasi di pasar saham sekarang sebagian terbatas, yang berarti semakin sulit untuk mendapatkan keuntungan dari investasi.

Oleh karena itu, ada baiknya mempelajari situasi keuangan pribadi dengan cermat dan, mungkin, mengubah tujuan menjadi tujuan yang lebih terjangkau.

Menganalisa pemasukan dan pengeluaran

Sumber pendapatan yang paling berkelanjutan dalam suatu krisis bisa jadi tidak dapat diandalkan. Oleh karena itu, lebih baik untuk memasukkan semua kemungkinan risiko ke dalam strategi keuangan, meskipun tampaknya tidak mungkin. Untuk memberikan dasar bagi pertumbuhan pendapatan, investasi dalam modal manusia sekarang layak dilakukan: kesehatan, pendidikan, koneksi.

Pengeluaran dalam krisis juga cenderung tidak stabil. Inflasi dan kejadian tak terduga lainnya dapat meningkatkannya secara signifikan. Karena itu, Anda harus memutuskan bagaimana mengoptimalkan pengeluaran dan apa yang harus ditinggalkan.

Berurusan dengan kewajiban keuangan

Jika Anda memiliki luar biasa Pinjaman atau Anda membayar hipotek, pikirkan tentang apa yang dapat Anda lunasi lebih cepat dari jadwal.

Misalnya, jika kewajiban semua pinjaman melebihi 30% dari pendapatan keluarga per bulan, lebih baik pembayarannya dikurangi. Tetapi semakin dekat hipotek berakhir, semakin sedikit keuntungan finansial yang akan Anda dapatkan dari pelunasan awal.

Secara umum, untuk pinjaman apa pun, ada gunanya menghitung terlebih dahulu berapa banyak bunga yang akan Anda bayarkan jika Anda melunasi sebagian hutang lebih cepat dari jadwal. Jika menguntungkan dan Anda memiliki jumlah gratis, Anda dapat mengambil langkah selanjutnya dan menghitung berapa Anda akan menerima keuntungan finansial jika Anda menyetor uang, dan mengirimkannya untuk pembayaran kembali dalam enam bulan utang. Tetapi jika Anda tidak memiliki dana cadangan, mungkin lebih baik mengarahkan uang itu ke sana daripada memenuhi kewajiban pinjaman lebih awal.

Hitung semua skenario untuk pengembangan acara dan buat strategi yang paling nyaman untuk Anda sendiri.

Meningkatkan dana cadangan

Idealnya, itu harus 12 pengeluaran bulanan, termasuk pembayaran pinjaman. Lebih baik menyimpan sebagian kantong udara keuangan dalam bentuk tunai (setidaknya persediaan untuk tiga bulan), dan menaruh sebagian di deposito atau rekening tabungan dengan bunga pada saldo. Investasikan uang kantung udara finansial Anda dalam saham, obligasi, real estat, tabungan, dan investasi asuransi jiwa atau cryptocurrency tidak sepadan.

Lebih baik membuat dana cadangan dari awal dalam rubel. Dan jika ada jumlah dalam mata uang asing dalam struktur pengeluaran, maka jumlah tersebut harus disumbangkan ke dana secara proporsional, yaitu 20% pengeluaran dalam euro - 20% dana dalam euro.

Jika dana cadangan sudah terbentuk dalam mata uang asing, tidak ada gunanya mengubahnya menjadi rubel. Cobalah untuk membelanjakan rubel terlebih dahulu, dan menukar dolar dan euro sebagai upaya terakhir.

Menunda investasi besar

Jika Anda tidak yakin apakah sekarang layak berinvestasi dalam instrumen keuangan, kemungkinan besar Anda tidak perlu melakukan ini. Yang pasti, sebelum membelanjakan uang untuk sekuritas dan aset lainnya, jawablah beberapa pertanyaan:

• Mengapa Anda membutuhkan pembelian ini? Tujuan apa yang ingin Anda capai?
• Bagaimana pembelian akan memengaruhi kekayaan dan portofolio investasi Anda jika Anda sudah memilikinya?
• Apa risiko yang terkait dengan investasi ini? Apakah Anda siap untuk mereka?
• Apakah Anda dapat menjual aset ini di masa mendatang? Kepada siapa dan berapa biayanya?

Misalnya, jika Anda berencana untuk berinvestasi di real estat, Anda harus mempertimbangkan banyak faktor: mulai dari biaya dan kecepatan konstruksi hingga situasi geopolitik.

Hal yang sama berlaku untuk transaksi di pasar saham. Jika Anda tidak memperhitungkan semua perubahan dalam realitas eksternal, uang akan mudah hilang. Misalnya, sekarang ada baiknya mempertimbangkan aset Rusia secara eksklusif, karena risiko transaksi lintas batas masih tinggi. Pada saat yang sama, lebih baik berinvestasi di saham Rusia untuk jangka panjang (8 tahun atau lebih), dan masuk obligasi, sebaliknya, untuk waktu yang singkat (maksimal tiga tahun).

Fokus pada apa yang dapat Anda kendalikan

Proses global dalam ekonomi, inflasi, sentimen di pasar saham - semua ini adalah lingkaran besar realitas eksternal yang berada di luar kendali dan pengaruh langsung kita.

Tetapi ada lingkaran kecil yang terdiri dari tindakan, tujuan, anggaran, tabungan, kesadaran finansial, dan reaksi kita terhadap apa yang terjadi. Aspek-aspek ini dapat kita kendalikan − fokus pada mereka.

Sekarang ekonomi sedang stagnasi dengan inflasi tinggi, yang berarti pendapatan riil kita akan turun. Hal terpenting yang harus dilakukan adalah mengusahakan pendapatan, mengubah pola konsumsi, menambah dana cadangan dan mengurangi kewajiban utang. Semua ini lebih mudah dikendalikan jika Anda membuat rencana keuangan setiap bulan dan meninjau ulang tujuan Anda secara teratur. Anda akan membutuhkannya sebagai pijakan dalam realitas baru yang tidak stabil.