7 peretasan kehidupan yang akan melindungi hipotek Anda dari pembayaran berlebih
Miscellanea / / August 25, 2021
1. Pilih jangka waktu pinjaman yang optimal
Jangka waktu pinjaman hipotek secara langsung mempengaruhi jumlah kelebihan pembayaran: dengan peningkatannya, jumlah yang harus dibayarkan ke bank untuk menggunakan uang juga meningkat. Ini mengarah pada gagasan untuk mengambil hipotek untuk jangka waktu yang lebih pendek. Tetapi penting untuk menilai dengan benar kemampuan Anda untuk membayar. Jika Anda tidak melunasi hipotek, jumlah utang akan meningkat karena penalti. Dan dalam beberapa kasus, bank dapat mengakhiri perjanjian pinjaman. Tapi biasanya bank dari hari pertama penundaan mendiskusikan situasi saat ini dengan klien. Dalam skenario terburuk, Anda menghadapi tuntutan hukum dengan bank dan penjualan apartemen untuk melunasi utang.
Agar tidak masuk ke situasi yang sulit, lebih baik mengambil hipotek untuk jangka waktu tertentu dengan margin. Istilah tersebut harus dihitung berdasarkan pemahaman tentang beban keuangan yang nyaman, sehingga dana tetap untuk kehidupan normal dan kemungkinan force majeure. Pembayaran bulanan seharusnya tidak memaksa Anda untuk menghemat kebutuhan dasar: makanan, pakaian, rekreasi. Anda akan selalu memiliki kesempatan untuk melunasi hipotek Anda lebih cepat dari jadwal, sekaligus mengurangi jumlah kelebihan pembayaran.
2. Tingkatkan cicilan pertama Anda
Semakin besar jumlah yang Anda setorkan pada tahap awal, semakin rendah jumlah hutang dan kelebihan pembayaran. Anda dapat menghitung terlebih dahulu kelebihan pembayaran menggunakan formula khusus atau hipotek Kalkulator.
Misalkan Anda berencana membeli apartemen seharga 10 juta rubel. Anda ingin mendapatkan hipotek selama 20 tahun dan siap melakukan pembayaran awal 1 juta rubel. Pada tingkat 10% per tahun, kelebihan pembayaran pinjaman akan lebih dari 11,8 juta rubel. Jika Anda meningkatkan pembayaran awal menjadi 3 juta rubel, maka kelebihan pembayaran akan berkurang - 9,2 juta rubel. Ini adalah perhitungan awal, persyaratan yang tepat dari hipotek akan diberikan kepada Anda di bank.
Bank menganggap pembayaran awal, bersama dengan pekerjaan, tingkat dan stabilitas pendapatan, sebagai konfirmasi solvabilitas klien. Dalam hal ini, angsuran pertama tidak pergi ke bank, tetapi ditransfer ke penjual, membentuk, bersama dengan pinjaman, nilai total properti. Beberapa bank menawarkan untuk mengambil hipotek tanpa uang muka, tetapi tingkat bunga untuk ini pinjaman mungkin lebih tinggi atau bank akan meminta jaminan real estat yang sudah Anda miliki Properti.
Mikhail Seroshtan
Kepala Departemen Pinjaman Hipotek - Wakil Presiden VTB.
Menurut database kami, rata-rata uang muka lebih dari 30% dari nilai properti. Namun, kami mengeluarkan pinjaman dengan pembayaran awal 10% atau bahkan kurang jika klien menggunakan dana modal bersalin yang membentuk setidaknya 10% dari biaya perumahan. Jumlah uang muka harus sedemikian rupa sehingga jumlah pinjaman dan pembayaran bulanan nyaman bagi peminjam.
3. Jelajahi program hipotek
Dimungkinkan untuk mengurangi kelebihan pembayaran pinjaman dengan bantuan insentif dan subsidi. Misalnya, Anda dapat menggunakan modal bersalin untuk melakukan pembayaran awal atau membayar kembali pinjaman. Tahun ini Anda bisa mendapatkanModal ibu (keluarga) 483 ribu rubel untuk kelahiran atau adopsi anak pertama dan 639 ribu rubel untuk anak kedua atau selanjutnya.
Ada program preferensial untuk militer, untuk keluarga dengan anak-anak, serta mereka yang ingin membeli perumahan di pedesaan atau di Timur Jauh. Diperpanjang hingga 1 Juli 2022Bagaimana cara mendapatkan hipotek dengan dukungan negara pada tingkat 7%? hipotek preferensial: pinjaman dapat diperoleh dengan tingkat hingga 7% per tahun. Jumlah pinjaman maksimum untuk semua wilayah sekarang adalah 3 juta rubel.
Anda bisa mendapatkan hipotek untuk perumahan yang sudah jadi atau sedang dibangun. Membeli apartemen di tahap pit lebih murah daripada saat rumah sudah dipesan. Benar, Anda tidak akan dapat memasukinya segera, dan Anda mungkin harus secara bersamaan memadamkan hipotek Anda dan membayar sewa apartemen. Hitung terlebih dahulu apakah opsi ini menguntungkan.
Mikhail Seroshtan
Peminjam memilih perumahan baik di pasar real estat primer dan sekunder, masing-masing opsi ini memiliki keunggulan. Pembelian gedung baru sekarang didukung oleh program negara dengan tarif preferensial, tetapi pada saat yang sama perlu untuk mematuhi ketentuan program semacam itu. Mungkin juga ada penawaran khusus dari pengembang untuk pembelian real estat. Saat membeli properti sekunder, Anda dapat memanfaatkan diskon yang dimiliki bank selain tarif dasar dan dengan demikian juga menerima penawaran yang menguntungkan. Selain itu, ini adalah pilihan bagi mereka yang tidak ingin menunggu sampai rumah selesai dibangun, tetapi berencana untuk segera pindah ke rumah baru dan mulai membangun sarang mereka di sana.
Jika Anda telah mengambil pinjaman hipotek, Anda dapat membiayainya kembali dengan persyaratan yang lebih menguntungkan. Misalnya, di VTB sedang mengajukan permohonan pembiayaan kembali di bawah program hipotek keluarga yang diperbarui pada tingkat 5%. Sebelumnya, hanya keluarga dengan dua atau lebih anak yang dapat berpartisipasi dalam program ini. Sekarang berlaku untuk keluarga yang memiliki anak pertama dan selanjutnya pada 2018–2022, atau memiliki anak di bawah umur dengan disabilitas. Anda dapat mengajukan permohonan pembiayaan kembali di VTB dalam satu kunjungan - Anda tidak perlu lagi mendaftar dan pergi ke MFC dan memberikan banyak dokumen. Anda dapat mengajukan permohonan untuk pembiayaan kembali di situs web bank. Anda hanya perlu mengisi formulir aplikasi dan menunjukkan informasi pinjaman sebelumnya.
Belajarlah lagi4. Pilih sistem pembayaran yang nyaman
Anda dapat membayar kembali hipotek dengan pembayaran yang berbeda atau anuitas. Dengan sistem yang dibedakan, ukuran pembayaran secara bertahap menurun. Beban keuangan tertinggi jatuh pada tahun-tahun pertama hipotek. Dengan anuitas, pembayaran tetap tidak berubah sepanjang masa pinjaman, tetapi kelebihan pembayaran akhir pinjaman akan lebih tinggi.
Anda dapat menghitung sebelumnya pembayaran bulanan dengan Kalkulator. Misalkan Anda berencana untuk mengambil hipotek sebesar 7 juta rubel untuk jangka waktu 20 tahun dengan tarif 10% per tahun. Dengan anuitas, Anda harus membayar 16,2 juta rubel, yaitu kelebihan pembayaran bunga akan mencapai 9,2 juta rubel. Dalam hal ini, pembayaran bulanan akan diperbaiki selama seluruh periode hipotek - 67,5 ribu rubel.
Dengan sistem yang berbeda, perlu membayar 14 juta rubel, kelebihan pembayaran akan menjadi 7 juta rubel. Tetapi pembayaran pertama untuk pinjaman akan mencapai 88 ribu rubel.
Bank lebih sering menggunakan anuitas. Sistem pembayaran yang berbeda cocok untuk mereka yang berpengalaman di bidang keuangan dan dapat membayar di tahun-tahun awal hipotek kontribusi maksimum dengan latar belakang biaya untuk perbaikan, pembelian furnitur, perumahan sewa (jika apartemen dibeli di gedung yang sedang dibangun). Juga, peminjam perlu memperhitungkan bahwa ukuran pembayaran bulanan di bawah sistem yang berbeda akan terus berubah, sehingga akan menjadi lebih sulit untuk merencanakan anggaran keluarga.
5. Lakukan pembayaran lebih cepat dari jadwal
Ada beberapa opsi untuk melunasi hipotek Anda lebih cepat dari jadwal.
- Kurangi jangka waktu pinjaman. Membantu meningkatkan bagian dari pembayaran rutin, yang ditujukan untuk melunasi hutang pokok, dan untuk mengurangi bagian bunga.
- Kurangi pembayaran bulanan. Jangka waktu pinjaman tetap sama, dan saldo hutang pokok didistribusikan selama periode ini. Sebagian besar pembayaran bulanan adalah bunga yang masih harus dibayar, dan sebagian kecil adalah hutang pokok.
- Gunakan opsi gabungan. Dengan bantuannya, Anda dapat mengurangi jangka waktu hipotek dan ukuran pembayaran.
Lebih menguntungkan untuk mempersingkat jangka waktu pinjaman, karena pada akhirnya Anda akan membayar lebih sedikit bunga. Tetapi mengurangi pembayaran reguler lebih aman: jika pendapatan tiba-tiba turun, akan lebih mudah bagi Anda untuk melunasi bank. Pilihan terbaik bagi banyak orang adalah skema gabungan. Misalnya, Anda dapat membayar jumlah tertentu lebih cepat dari jadwal, mengurangi pembayaran bulanan, tetapi kemudian terus membayar hipotek dalam jumlah yang sama seperti sebelumnya. Hal ini akan mengurangi baik pembayaran wajib maupun jangka waktu pembayaran kembali pinjaman.
Mikhail Seroshtan
Penting untuk membayar hipotek lebih cepat dari jadwal ketika kesempatan seperti itu muncul - tidak ada batasan. Yang utama adalah kenyamanan dan perhitungan rasional kemampuan Anda. Ini juga berlaku untuk pemilihan parameter yang ingin Anda kurangi.
6. Membiayai kembali hipotek Anda
Refinancing adalah pendaftaran pinjaman baru untuk membayar yang lama. Berkat dia, Anda bisa mendapatkan tingkat bunga terbaik dan dengan demikian mengurangi ukuran pembayaran bulanan. Gim ini bernilai lilin jika perbedaan tarif setidaknya 1%. Terkadang, untuk membuka pinjaman baru dan melunasi pinjaman lama, Anda perlu membayar premi asuransi, jasa notaris, dan sebagainya. Setelah semua perhitungan, ternyata lebih menguntungkan untuk tidak membuat kontrak baru.
Di beberapa bank, misalnya, ada biaya tambahan sementara untuk suku bunga pembiayaan kembali - untuk periode pendaftaran ulang agunan demi pemberi pinjaman baru. Proses ini dapat memakan waktu 2-3 bulan, di mana Anda akan dikenakan biaya peningkatan pembayaran.
Mikhail Seroshtan
Hipotek dapat dibiayai kembali beberapa kali. Bank mengevaluasi peminjam tersebut berdasarkan prinsip "tidak ada yang bersifat pribadi": mereka melalui prosedur standar persetujuan sesuai dengan persyaratan bank, terlepas dari pengalaman pembiayaan kembali.
Beberapa orang tidak mengambil risiko mengambil hipotek, karena mereka takut tidak dapat membayar pinjaman tepat waktu. Tetapi bank yang baik akan selalu menemukan cara untuk memenuhi peminjam di tengah jalan. V VTB saat membiayai kembali hipotek, Anda dapat menggunakan opsi "Pembayaran Ditangguhkan" dan tidak membayar pinjaman selama tiga bulan tanpa menambah jumlah utang. Selain itu, bank tidak memiliki tingkat refinancing meningkat untuk periode dokumen.
Terapkan ke VTB juga dimungkinkan untuk membiayai kembali hipotek di bank lain. Dalam hal ini, tarifnya akan berada di 8,2% per tahun.
Kirim aplikasi Anda7. Dapatkan potongan properti
Saat membeli real estat, Anda dapat mengembalikan hingga 13% dari nilai karena pengurangan properti. Setiap orang dapat mengajukan pengurangan pajak satu kali dan tunduk pada batas. Jumlah maksimum untuk menghitung pengurangan pajak untuk pembangunan atau pembelian real estat adalah 2 juta rubel, bahkan jika milik Anda lebih berharga. Artinya, Anda dapat mengembalikan 260 ribu rubel. Jika Anda membeli apartemen dengan harga kurang dari 2 juta rubel, maka saldo yang tidak terpakai dapat ditransfer ke objek lain.
Anda juga dapat mengajukan pengurangan pajak untuk bunga yang dibayarkan atas hipotek. Di sini batasnya lebih tinggi - 3 juta rubel. Pengurangan akan menjadi 390 ribu rubel. Dalam hal ini, saldo yang tidak terpakai tidak dapat dipindahkan ke objek lain.
Secara total, saat membeli real estat dalam hipotek, Anda dapat mengembalikan hingga 650 ribu rubel. Pengurangan pajak dapat dikeluarkan dengan syarat Anda menerima gaji putih dan membayar pajak penghasilan dengan tarif 13%. Pengurangan tidak boleh melebihi jumlah pajak penghasilan yang dibayarkan. Misalnya, jika Anda telah menambahkan 100 ribu rubel ke anggaran dalam setahun, pengurangannya tidak boleh lebih tinggi dari jumlah ini. Tapi sisanya bisa dibawa ke tahun depan.
Dalam beberapa kasus, tidak mungkin untuk mengeluarkan pengurangan properti: misalnya, jika apartemen dibeli dengan mengorbankan modal bersalin atau dana anggaran.