Pembayaran pinjaman lebih awal: 8 hal yang perlu Anda ketahui
Untuk Menjadi Kaya Program Pendidikan / / January 05, 2021
1. Bank tidak dapat melarang Anda membayar kembali pinjaman lebih cepat dari jadwal
Jika Anda mengambil pinjaman bukan untuk tujuan bisnis, maka menurut hukumKUH Perdata Federasi Rusia Pasal 810. Kewajiban peminjam untuk membayar kembali jumlah pinjaman Anda selalu dapat mengembalikannya lebih cepat dari jadwal - seluruhnya atau sebagian. Hanya ada satu tapi. Bank harus diberitahu tentang setoran uang setidaknya 30 hari sebelumnya. Namun, lembaga kredit dapat mempersingkat periode ini. Rincian persisnya akan ditunjukkan dalam perjanjian pinjaman Anda.
Sekarang bank-bank besar menerima aplikasi untuk pengenalan lebih cepat dari jadwal melalui Internet, dan pembayaran segera diperhitungkan. Ini merupakan syarat penting dalam perjuangan kompetitif, karena masyarakat memperhatikan peluang untuk melunasi hutang jauh-jauh hari. Tetapi beberapa institusi masih ingin menerima aplikasi kertas. Anda sebaiknya mengetahuinya sebelum mengambil kredit.
Harap diperhatikan: Anda harus memberi tahu bank, bukan meminta izin. Hal utama adalah memenuhi tenggat waktu. Jadi mereka tidak bisa menolak Anda.
2. Seharusnya tidak mengambil biaya tambahan untuk pelunasan pinjaman lebih awal
Bank bisaSurat informasi Presidium Mahkamah Agung Arbitrase Federasi Rusia tertanggal 13 September 2011 No. N 147 hanya mengenakan biaya untuk penyediaan layanan independen. Mereka dianggap tindakan, berkat itu klien menerima efek menguntungkan tambahan. Pembayaran kembali pinjaman - awal atau tidak - hanyalah operasi yang tak terhindarkan berdasarkan perjanjian pinjaman.
Dan terlebih lagi, kita tidak bisa berbicara tentang denda. Hukum mengizinkan pembayaran hutang lebih awal. Jadi Anda hanya mengikuti norma-norma KUH Perdata, Anda tidak akan dikenakan denda. Jika Anda menghadapi kesewenang-wenangan bank dan membayar ekstra, pergi ke pengadilan.
Tapi di sini penting untuk mengingat nuansa. Misalnya, jika perjanjian pinjaman menyatakan bahwa Anda perlu memberi tahu sekitar 15 hari sebelumnya, dan Anda pasti ingin menyetor uang hari ini, ini mungkin sudah menjadi layanan tambahan. Bank, bagaimanapun, menemui Anda di tengah jalan: bank melakukan operasi di luar kontrak. Mereka dapat mengambil komisi untuk ini.
Semua ini benar jika Anda tidak mengambil pinjaman untuk kegiatan wirausaha. Jika tidak, situasinya agak lebih rumit, dan Anda harus menganalisis setiap kasus secara terpisah.
3. Anda harus mengirimkan pemberitahuan
Biasanya, Anda hanya perlu mencantumkan jumlah dan tanggal pendebetan di kolom khusus di bank keliling. Tindakan sederhana, tetapi banyak tergantung padanya.
Katakanlah Anda memutuskan untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal secara penuh, menghitung semuanya dan memasukkan jumlah yang diperlukan pada akun kredit. Tetapi mereka tidak mengambil tindakan tambahan apa pun, berharap semuanya sudah jelas: uang akan ditarik dan pinjaman akan ditutup. Bagaimana semuanya akan berubah dalam praktiknya: sistem akan secara otomatis mengambil pembayaran bulanan sesuai jadwal. Dan kemudian itu tidak akan cukup, karena Anda menghitung uang dengan pembayaran awal, dan mereka akan mulai menagih Anda dengan penundaan, yang penuh dengan masalah.
Anda dapat melakukannya tanpa pemberitahuanHukum Federal 21 Desember 2013 N 353-FZ, hanya jika Anda melunasi pinjaman dalam waktu 14 hari sejak tanggal penerimaan uang atau 30 hari jika pinjaman itu target.
4. Bank wajib menghitung ulang seluruh biaya pinjaman
Jika Anda telah menyetorkan sebagian uang lebih cepat dari jadwal, institusi harusHukum Federal 21 Desember 2013 N 353-FZ hitung ulang seluruh biaya pinjaman untuk Anda. Dalam dokumen tersebut, Anda dapat melihat apa yang berubah: jumlah pembayaran lebih, jangka waktu, atau jumlah pembayaran bulanan. Selain itu, jadwal yang diperbarui akan dikirimkan kepada Anda jika sebelumnya telah dikeluarkan untuk Anda.
5. Lebih baik membayar pinjaman secara teratur lebih awal dalam jumlah kecil daripada mengakumulasikan cicilan besar
Mari kita lihat contohnya. Anda berhutang ke bank 185 ribu, masih ada pembayaran 1 tahun 10 bulan ke depan 15% per tahun. Dalam enam bulan ke depan, Anda dapat menyetor 6, 16, 8, 2, 5, dan 4 ribu rubel berturut-turut, atau setelah enam bulan, membayar 41 ribu rubel sekaligus.
Dalam kasus pertama, hutang Anda setelah enam bulan akan menjadi 97,7 ribu, pembayaran lebih - 23,6 ribu. Di kedua - 98,85 ribu dan 25 ribu, masing-masing. Pada jarak yang lebih jauh atau dengan jumlah yang lebih signifikan, perbedaannya akan lebih meyakinkan, tetapi maknanya jelas.
6. Tidak selalu layak untuk menyetorkan uang segera setelah muncul
Poin ini tidak bertentangan dengan poin sebelumnya. Beberapa bank siap untuk menghapus uang yang Anda setorkan ke rekening pembayaran awal pada hari uang itu dikreditkan. Tetapi pertama-tama mereka menghitung berapa bunga yang telah melewati saldo hutang dari saat angsuran bulanan terakhir hingga hari ini. Setelah itu, jumlah ini dikurangi dari yang Anda transfer. Alhasil, jumlah kematangan awal ternyata lebih sedikit dari yang Anda harapkan. Dan terkadang itu sama sekali tidak dianggap sebagai setoran awal uang.
Katakanlah Anda berutang 200 ribu rubel kepada bank. Pembayaran bulanan Anda adalah 6.933 rubel, dijadwalkan tanggal 14 Februari. Anda memiliki 1.000 ekstra, Anda menyetorkannya pada tanggal 29 Januari. Logikanya, utang Anda harus dikurangi menjadi 199 ribu. Faktanya, istilah awal hanya akan diperhitungkan dalam pembayaran bunga. Pembayaran bulanan pada 14 Februari akan turun menjadi 5.993 rubel, tetapi ini bukan yang Anda inginkan.
Jika bank Anda beroperasi sesuai dengan skema seperti itu, akan lebih menguntungkan bagi Anda untuk melakukan pembayaran lebih awal pada hari pembayaran wajib.
7. Penting untuk menghitung prematur dengan benar
Jika bank Anda memperhitungkan pembayaran awal pada hari bulanan, ada juga nuansa di sini. Penting untuk memiliki jumlah yang benar di akun Anda. Katakanlah kondisinya sama, Anda membayar 6.933 rubel. Kami memutuskan untuk berkontribusi 10 ribu lebih cepat dari jadwal dan menulis aplikasi yang sesuai. Tetapi pada hari yang tepat, hanya 16.930 rubel yang ada di akun. Sistem pertama-tama akan menghapus pembayaran yang diperlukan. Dan kemudian dia tidak akan dapat melakukan apa pun, karena tidak ada jumlah yang ditentukan di akun: 3 rubel tidak cukup. Akibatnya, prematur tidak akan berlalu.
8. Lebih menguntungkan untuk memperbarui asuransi untuk pinjaman jangka panjang setiap tahun
Terkadang penerima pinjaman ditawari untuk mengatur Pertanggungan segera selama periode tersebut. Mereka menjanjikan kondisi yang menguntungkan, dan Anda tidak perlu mengingat kebijakan tersebut setiap tahun. Namun, jika Anda melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal, manfaatnya terlihat meragukan.
Ketika Anda mengambil asuransi setiap tahun, itu dihitung berdasarkan saldo pinjaman sebenarnya. Jika Anda melakukannya sekaligus untuk seluruh periode - dari yang diharapkan sesuai dengan jadwal pembayaran kembali. Perbedaannya bisa dramatis. Selain itu, jika Anda melunasi utang setahun lebih awal, ternyata Anda membayar lebih minimal 12 bulan.
Mulai 1 September 2020, kelebihan yang dibayarkan untuk asuransi jika pelunasan lebih awal dapat dilakukanHukum Federal 27.12.2019 N 483-FZ akan kembali. Tetapi ini hanya berlaku untuk kontrak yang diselesaikan setelah tanggal ini.
Dan satu hal lagi yang tidak berhubungan dengan istilah awal. Ketika asuransi benar-benar berfungsi, daripada berdetak, itu harus mempertimbangkan kondisi kesehatan Anda. Misalnya, pada polis yang paling sederhana, pembayaran dapat ditolak jika Anda menderita penyakit kronis - syaratnya akan dijelaskan dalam kontrak. Dua tahun kemudian, pinjaman tersebut diungkapkan kepada Anda - ternyata Anda tidak akan melihat pembayaran asuransi. Pembaruan kebijakan tahunan memungkinkan untuk mempertimbangkan nuansa ini.
Baca juga💸🧐💰
- Cara memperbaiki riwayat kredit Anda
- Bagaimana cara memeriksa riwayat kredit Anda
- Bagaimana cara mengetahui alasan penolakan pinjaman dengan sejarah kredit
- Mengapa bank bisa menolak pinjaman
- Yang perlu Anda ketahui tentang bunga pinjaman agar tidak tetap berhutang ke bank