Mengapa hipotek untuk jangka panjang - itu adalah normal
Untuk Menjadi Kaya / / December 20, 2019
Mengapa kita takut hipotek jangka panjang
Mortgage - pinjaman jangka panjang untuk perumahan. minimumHipotek di bank-bank Rusia Periode - 1 tahun, maksimal - 30 tahun. Seperti pinjaman, hipotek - ini adalah kelebihan pembayaran. Bank memberikan uang untuk utang dan mengambil untuk kepentingan ini. Semakin lama seseorang menggunakan dana tersebut, semakin besar persentase biaya. Dalam kasus hipotek ternyata yang kita gunakan uang bank 20-30 tahun, sehingga kelebihan pembayaran di luar bencana.
Sebagai contoh, mengambil jumlah dari 2,4 juta rubel. Tingkat bunga - 9,2%.
Istilah hipotek | 5 tahun | 10 tahun | 15 tahun | 20 tahun | 25 tahun | 30 tahun |
pembayaran bulanan dalam rubel | 50 054 | 30 663 | 24 629 | 21 904 | 20 471 | 19 658 |
Total biaya pinjaman dalam rubel | 3 003 240 | 3 679 560 | 4 433 220 | 5 256 960 | 6 141 300 | 7 076 880 |
Kelebihan pembayaran, di rubel | 603 240 | 1 279 560 | 2 033 220 | 2 856 960 | 3 741 000 | 4 676 880 |
Ketika hipotek adalah 20 tahun, pembayaran akan 21 904 rubel, dan kelebihan pembayaran - 2.856.000 rubel, atau lebih dari jumlah yang kita telah mengambil pinjaman awalnya.
Tempatkan meja dalam jumlah mereka untuk melihat berapa lama lebih baik untuk mendapatkan hipotek. Menghitung jumlah pembayaran dapat dalam kalkulator hipotek - misalnya, di sini.
Dalam hal ini, pembayaran hipotek selama 20 tahun ini berbeda dari pembayaran, dihitung pada 30 tahun, hanya 2246 rubel, dan kelebihan pembayaran - lebih untuk 2.643.000 rubel. Selama 10 tahun ini, Anda akan diberikan 264 000 per tahun, atau 22.000 per bulan - untuk perbedaan harga dibenarkan di 2246 rubel.
Mengapa hal itu tidak menakutkan seperti yang tampak
Pada pandangan pertama, hipotek jangka panjang - ini adalah perbudakan bagi kehidupan. Untuk meter persegi mereka sendiri Anda butuhkan setiap bulan untuk membayar sebagian besar gaji - dan melakukannya untuk 20-30 tahun. Dan sebagai hasilnya bank akan menerima dua sampai tiga kali lebih banyak daripada yang dikeluarkan. Namun, jika Anda melihat, itu tidak begitu menakutkan.
Anda memilih pembayaran nyaman
Hipotek dalam jangka panjang memungkinkan Anda untuk menjaga gaya hidup Anda dan pindah ke modus penghematan. Karena kenyataan bahwa Anda mengambil pinjaman selama 20-30 tahun, pembayaran bulanan akan sangat besar. jumlahnya akan lebih sedikit daripada biaya menyewa apartemen untuk penduduk kota-kota besar.
Misalnya, Anda membeli flat 3 juta rubel. Uang muka - 600 ribu, dan sisanya mengambil hipotek di 9,2% per tahun. Jika Anda mengambil pinjaman selama 10 tahun, pembayaran akan 30 663 rubel, dan jika 20 tahun - 21 904 rubel. Ternyata hampir 9000 kurang.
Mengurangi risiko keterlambatan pembayaran
Pertanyaan yang paling ditakuti bagi mereka yang mengambil hipotek, "Apakah akan ada cukup uang di bayar saya dia?" Banyak hidup dalam pengharapan, bahwa beberapa bulan akan lebih mudah, tapi situasi di negara ini sehingga harga meningkat dan upah - tidak ada. Dan jika sulit untuk membayar hari ini, maka besok akan menjadi lebih sulit. Oleh karena itu, jika ada yang tidak yakin bahwa tarik pembayaran besar, lebih baik untuk err.
Dengan hipotek pada jangka panjang Anda tidak menjalankan risiko: 20.000 untuk membayar lebih mudah daripada 30. Dalam kasus force majeure, akan lebih mudah untuk mencari uang.
Dan jika upah masih akan meningkat, pembayaran akan lebih sedikit ketegangan. Misalnya, Anda akan menerima 40 ribu rubel, dan memberikan hipotek 21 900 - lebih dari setengah dari gaji. Setahun kemudian, Anda akan memperoleh pengalaman dan mulai menerima 55 ribu, dan pembayaran pinjaman Saya tetap sama - 21 900 rubel.
Anda dapat depan waktu untuk memadamkan hipotek
Sebuah bulanan daun pembayaran ruang yang relatif kecil untuk manuver ketika ada uang gratis, Anda dapat menempatkan hipotek awal. Misalnya, jika Anda menerima penghargaan, kami menemukan pekerjaan kedua atau Anda mengangkat gaji. pembayaran awal adalah untuk pembayaran utang ketimbang bunga di atasnya, sehingga Anda akan memberikan pinjaman lebih cepat dan Bank kurang membayar lebih.
Ada dua awal strategi pembayaran: pengurangan waktu atau pembayaran. Dalam kasus pertama, Anda akan melunasi utang di kedua - dengan setiap bulan akan memberikan bank kurang. Tidak mungkin untuk mengatakan strategi yang lebih menguntungkan: perlu untuk melakukan perhitungan untuk pinjaman tertentu dan melihat pilihan yang lebih baik untuk Anda.
Mari kita lihat bagaimana kelebihan pembayaran akan berkurang dengan memilih strategi untuk mengurangi istilah. Ambil contoh semua sama 2,4 juta rubel selama 20 tahun. Itulah yang terjadi jika Anda melakukan pembayaran di muka:
- Satu pembayaran awal. Pada akhir tahun Anda memberikan gaji ketiga belas - 40 ribu rubel. Anda langsung uang untuk melunasi hipotek. pembayaran tersebut Hemat Anda 187.000 bayar dan mengurangi jangka waktu pinjaman adalah 11 bulan.
- 10 pembayaran 20 000 lebih dari 5 tahun. Dari waktu ke waktu Anda memiliki uang gratis. Anda membuat 10 pembayaran pra-jangka dari 20 ribu rubel dalam 5 tahun pertama hipotek. Ini akan menghemat 635.000 rubel dan mengurangi jangka waktu pinjaman lebih dari 3 tahun.
- 10 pembayaran 40 000 lebih dari 10 tahun. 10 tahun berturut-turut Anda menempatkan gaji ketiga belas - 40 ribu rubel - untuk pelunasan awal. Ini akan menghemat 884.000 rubel dan mengurangi jangka waktu pinjaman 5 tahun.
Hitung berapa banyak Anda akan menghemat pelunasan awal, Anda dapat di sini. Dan juga pastikan untuk membaca kami artikel tentang yang strategi untuk memilih untuk membayar pinjaman bank lebih cepat.
Inflasi mengurangi nilai utang Anda
Berbicara tentang kelebihan pembayaran besar, jangan lupa tentang inflasi - devaluasi uang. 20 tahun yang lalu, sepotong roti bisa dibeli untuk 7harga konsumen rata-rata untuk barang dan jasa - Federal Negara Statistik Layanan rubel, sekarang - untuk 27 dan 10 tahun - dari kondisional 47 rubel.
Tidak ada yang baik tidak inflasi, tetapi dalam kasus hipotek untuk Anda hanya di tangan: harga meningkat, upah diindeks, apartemen Anda akan naik di pasar real estat, dan pembayaran hipotek Anda tidak berubah.
Pada 2029, Anda akan membayar bank dengan harga di 2019, bahkan jika uang yang begitu berharga bahwa mereka hanya roti bisa dibeli.
Tidak ada yang bisa mengatakan dengan tepat apa yang akan inflasi pada 5-10 tahun. Dari 2010-2018 itu sebesar 64,3%Laju inflasi di Federasi Rusia. Jika angka ini terus berlanjut, dalam 10 tahun apartemen Anda untuk 3 juta akan dikenakan biaya hampir 5 juta dalam 15 tahun - 6,6 juta rubel, dan dalam 20 tahun - lebih dari 10 juta.
Jika tingkat inflasi akan menurun, akan menjadi lebih murahBank Sentral telah disebut kondisi mengurangi suku bunga KPR 8% dan pinjaman. Dalam situasi ini, Anda dapat melakukan refinancing hipotek - bank akan menurunkan suku bunga Anda.
Memberikan uang muka dalam perjanjian hipotek tidak larangan atau denda untuk refinancing. Kemudian Anda dapat dengan aman pergi dengan persyaratan yang lebih menguntungkan jika mereka muncul.
David Sharkovskii mengendalikan cabang Rusia Financer.com
Anda akan dapat membeli apartemen lebih baik dan lebih
Bank lebih mungkin untuk menyetujui hipotek untuk waktu yang lama, dari pendek. Baginya itu lebih menguntungkan Anda akan diberikan kredit untuk lebih lama dan untuk membayar bunga lebih. Selain itu, karena bank direasuransikan: peminjam lebih mudah untuk memadamkan pembayaran kecil, yang berarti bahwa tidak akan ada kenakalan.
Untuk jangka panjang pinjaman bank juga kemungkinan untuk menyetujui pinjaman untuk jumlah yang besar. Alasannya sederhana: jumlah hipotek tergantung pada ukuran pembayar pendapatan. Hal ini dihitung sehingga pembayaran bulanan tidak melebihiFaktor "pembayaran / penghasilan" 40-60% dari total pendapatan. Dengan demikian, semakin lama jangka waktu hipotek dan lebih kecil ukuran pembayaran, semakin besar jumlah bank akan menyetujui.
Ivan Lonkin, Kepala Klien Hubungan Manajemen "SDM"hipotek jangka panjang memungkinkan Anda untuk mengambil kredit untuk jumlah besar dan membeli daerah apartemen yang lebih besar atau di daerah yang lebih nyaman.
Sebagai contoh, keluarga dari dua orang dengan penghasilan 150 ribu rubel per bulan bisa mendapatkan kredit selama 5 tahun - bank menyetujui kredit mereka dalam jumlah 2,5 juta rubel. Jika kita mempertimbangkan keluarga yang sama untuk pinjaman selama 25 tahun, bank akan menyetujui lebih dari 6 juta.
lihat juga🧐
- melek finansial untuk Dummies: Apa yang perlu Anda ketahui untuk mendapatkan hipotek
- Menyewa apartemen atau mendapatkan hipotek: itu lebih menguntungkan
- Apa hipotek di zaman sejarah yang berbeda