Hipotek pada tahun 2016 melalui mata peminjam
Untuk Menjadi Kaya / / December 20, 2019
Krisis melanda dunia, dan untuk hidup masih di suatu tempat yang membutuhkan. Tentu saja, Anda harus membeli properti sedikit sebelumnya, ketika kondisi kredit yang lebih baik. Tapi, di sisi lain, sekarang pasar perumahan dalam stagnasi dalam. Dan sekarang, Anda bisa menang dalam harga: diskon dan promosi oleh pengembang masih baru saja dimulai. Di tempat saat ini akan segera datang musim panas, lebih besar (di musim panas tidak ada yang membeli apartemen, dan menjual dan terus membangun itu perlu).
Jika uang untuk membeli apartemen untuk tunai atau kredit tidak cukup, harus mengambil hipotek. Di atasnya kita memiliki menulisTapi waktu baru - aturan baru. Sekarang kita melihat poin utama yang Anda harus memperhatikan (dan jika Anda kehilangan sesuatu, kami akan menunggu komentar dan benar).
Apa hipotek
Saat ini, ada beberapa tipe dasar pinjaman hipotek: standar, dengan Program dukungan negara "Rusia Keluarga" dan penawaran khusus untuk bank tentara.
Standard hipotek
hipotek konvensional - ini adalah kredit sangat sulit. Di masa lalu, untuk mendapatkan dana hipotek diperlukan untuk membuat 13% dari biaya membeli apartemen sebagai pembayaran pertama. Sekarang - tidak kurang dari 15% untuk perumahan primer dan 20% sekunder. Kondisi sebenarnya dari Bank Tabungan adalah:
biaya awal | jangka waktu kredit | ||
---|---|---|---|
10 tahun | dari 10 sampai 20 tahun | dari 20 sampai 30 tahun | |
dari 20 sampai 30% | 13,5% | 13,75% | 14% |
dari 30 sampai 50% | 13,25% | 13,5% | 13,75% |
50% | 13% | 13,25% | 13,5% |
»
Ketika tingkat ini berlaku jika:
- properti dikreditkan dibangun dengan partisipasi dana kredit dari bank, atau menerapkan biaya tambahan dari 0,5 poin persentase;
- Peminjam menjamin hidupnya dan kesehatan, jika tunjangan yang berlaku dari satu persen;
- sampai pendaftaran hipotek berlaku biaya tambahan sebesar satu persen.
Banyak bank telah memperketat persyaratan untuk peminjam. Jika Anda bermain dengan Sberbank kredit kalkulator, Anda dapat mencari tahu apa persetujuan pinjaman keluarga muda utama dua orang akan membutuhkan setidaknya 40-50.000 pendapatan pribadi dari masing-masing pasangan. Dan pendapatan dikonfirmasi, sehingga penerima bayar "cash hitam" mungkin berada dalam kesulitan.
Tingkat suku bunga rata-rata pada saat (real, bukan iklan) dari urutan 15-16% per tahun. Mengapa? Bahkan tingkat dasar untuk perumahan mulai sekunder dari 12,5%. Saham untuk rata-rata baru 13%. Pada real estate di pinggiran kota dan pembangunan harga rumah pribadi yang lebih tinggi.
militer Mortgage
Untuk opsi militer cukup dapat diterima adalah militer sebelum hipotek. Kembali pada tahun 2015 suku bunga pada jenis hipotek adalah 8% per tahun. Hari ini - adalah 12,5% atau lebih tinggi.
Mortgage dengan dukungan negara
Pilihan terbaik saat ini adalah hipotek dengan dukungan negara. Ini adalah pinjaman untuk pembelian perumahan di bawah konstruksi atau perumahan di gedung selesai. Karena bank subsidi negara menyediakan mengurangi tingkat hingga 12% (ini adalah batas minimum, yang pada kenyataannya akan lebih tinggi - sekitar 13-13,5%).
Namun, program ini tidak mencakup semua perumahan. Pada dasarnya, fakta sedang dibangun atau sedang dibangun dengan partisipasi dari dana bank. Dalam hal ini, pengembang harus dalam beberapa jenis daftar dipercaya.
Ada juga batas pada jumlah maksimum kredit:
- 8 juta rubel - Moskow, wilayah Moskow dan St Petersburg;
- 3 juta rubel - untuk sisa Rusia.
Minimum uang muka untuk kredit dengan dukungan negara adalah 20% dari biaya perumahan dibeli.
Dalam hal ini, suku bunga kredit tetap - 12% di bank-bank besar. Namun, jenis asuransi jiwa hipotek termasuk peminjam utama wajib. Selain itu, jumlah biaya tahunan dihitung pada nilai sisa pinjaman dan 1% dari jumlah yang tersisa pada saat pembayaran yang peminjam harus (bunga tidak diperhitungkan). Dalam kasus penolakan oleh kenaikan tarif bank menawarkan asuransi dengan standar, dengan waktu yang ditentukan dalam perjanjian hipotek. Dengan demikian, untuk membayar untuk tahun pertama dan kemudian tidak bisa menolak - seluruh hipotek akan dihitung ulang dari tanggal penolakan asuransi. Namun kita harus ingat bahwa semua apartemen hipotek perlu untuk memastikan, dan masih urutan 0,4% dari jumlah yang beredar.
Perlu memperhatikan menawarkan "TinkoffBanka": Pada saat penulisan ini, suku bunga hipotek dengan pemerintah di sini mulai dengan 11,9% per tahun.
Program "keluarga Rusia"
Dalam dokumen resmi yang disebut "Menyediakan perumahan bagi keluarga muda». Validitas program ini adalah untuk berakhir pada 2015, namun pada tahun 2014 mengadopsi program "Making perumahan yang terjangkau dan nyaman bagi warga Rusia dan layanan kota", karena yang benar-benar diperpanjang untuk 2020.
Program aksi meliputi seluruh wilayah Rusia dan ditujukan untuk memberikan bantuan kepada keluarga muda yang membutuhkan kondisi hidup yang lebih baik. Namun, semua peraturan yang mengatur daerah penghasil sendiri. Dalam rangka untuk berpartisipasi dalam program ini, keluarga muda harus memenuhi persyaratan sebagai berikut:
- setidaknya satu anggota keluarga tidak boleh lebih tua dari 35 tahun (dan peserta dapat menjadi keluarga satu orang);
- keinginan harus memiliki kewarganegaraan Rusia;
- keluarga harus hidup dalam kondisi hidup yang tidak memadai (kasus di mana luas lantai per orang adalah kurang dari yang ditemukan di daerah; tinggal di apartemen komunal).
Menurut ketentuan program, keluarga muda mengeluarkan hibah pemerintah, yang harus diarahkan pembelian rumah atau konstruksi bersama. Bagi keluarga tanpa anak-anak hibah yang dikeluarkan dalam jumlah 35% dari nilai dinilai properti, dan untuk keluarga pasangan dengan anak-anak, termasuk keluarga orang tua tunggal yang terdiri dari satu orang tua dan satu anak - dalam jumlah 40%. keluarga besar memberikan manfaat tambahan, sementara mereka memberikan dukungan material secara penuh.
Di beberapa daerah, sebaliknya, adalah target harga per meter persegi perumahan, dan suku bunga berkurang dan apartemen yang diusulkan dijual dengan finishing.
program loyalitas pengembang
Dalam situasi saat ini, banyak pengembang memperingatkan di muka dan masuk ke dalam kemitraan dengan perjanjian perusahaan besar. esensi mereka adalah sebagai berikut: perusahaan menyediakan beberapa subsidi kepada karyawan dalam pertukaran untuk komitmen untuk melanjutkan pekerjaan, dan pengembang, pada gilirannya, menawarkan diskon pada akomodasi. Dalam beberapa kasus, itu adalah kesepakatan tripartit. Ini menjadi bank ketiga, yang menawarkan tingkat berkurang di dalamnya.
By the way, saya mengambil keuntungan dari tawaran ini ketika membeli sebuah apartemen. pengembang diskon adalah 8% dari total biaya perumahan, dan tingkat bunga tetap dari Bank Tabungan - 11,4% per tahun tanpa mengubah kondisi.
Apa yang Anda harus memperhatikan
- Lebih baik untuk mengambil hipotek dengan bank, yang dibingkai kartu gaji. Ini akan meminimalkan risiko kegagalan untuk mengeluarkan hipotek, termasuk tidak adanya pendapatan pertanyaan dikonfirmasi. Tapi Anda harus memperhatikan: bank mempertimbangkan gaji transfer gaji. Juga, seperti langkah akan mengurangi tunjangan tambahan pada tingkat bunga.
- Banyak daerah menawarkan program tambahan untuk perumahan. Misalnya, di rumah saya Ulyanovsk memiliki "mortgage Gubernur" a: peminjam berpartisipasi dalam program ini, tiga tahun pertama, pemerintah kota membayar bunga pinjaman.
- program serupa mungkin berlaku untuk profesi tertentu tenaga kerja (misalnya, dokter) atau perusahaan.
- Bank jauh lebih mudah untuk menyetujui pinjaman untuk pembelian bangunan baru. Perlu memperhatikan pembangun hubungan dan bank dan pergi untuk persetujuan awal dari apartemen yang dipilih sebelumnya. Hal ini akan mengurangi kemungkinan penolakan tanpa penjelasan dan meningkatkan kemungkinan mendapatkan hipotek.
- Saham kebutuhan apartemen untuk diperlakukan sesuai dengan pendapatan saat ini: penghasilan kena pajak yang lebih tinggi, semakin tinggi proporsi. Jadi, terima kasih pemotongan pajak akan mungkin untuk memulihkan sebagian uang mereka jauh lebih cepat. Ingat, ini bukan hanya biaya apartemen (atau lebih tepatnya, bagian dari itu, diambil sebagai pinjaman), tetapi juga dari bunga yang dibayarkan berdasarkan kontrak. Hal ini akan memungkinkan untuk membayar sebagian dari pinjaman sedikit lebih awal.
- Setiap pembayaran lebih dari biaya bulanan yang harus dibayar melalui karyawan bank. Periksa deaktivasi jumlah yang lebih besar dari rekening. 500-1 000 ekstra untuk memainkan peran, seperti yang lucu, karena setiap kelebihan pembayaran berjalan tidak pada pembayaran bunga dan pelunasan pokok.
Mengambil atau tidak?
Meskipun banyak kesulitan, saraf dan kelebihan pembayaran yang signifikan, hipotek adalah kesempatan hanya nyata bagi banyak orang di negara mendapatkan perumahan kami. real estate lebih mahal jauh lebih cepat daripada kesejahteraan yang berkembang dari masyarakat. Dan rata-rata pembayaran bulanan untuk apartemen hipotek sebanding dengan sewa.
Dalam rangka untuk memutuskan secara akurat, Anda perlu melalui cara yang serius. Kita harus berkonsultasi dengan massa spesialis yang berbeda. Coba sebelum trekking ke pengembang untuk mengetahui informasi tentang semua penawaran saat ini di daerah Anda. Hitung jumlah maksimum opsi pelunasan dan berhenti pada saat itu, yang memungkinkan dijamin akan membayar hipotek dalam hal force majeure. Lebih baik untuk membayar lebih dan kembali ke pembayaran cepat dari pada waktu yang sulit untuk menjadi tanpa kemampuan untuk membayar tarif bulanan.
Tentang program-program pemerintah yang ada dapat ditemukan di kotamadya. Penawaran bank selalu tersedia di situs mereka, tetapi perlu untuk pergi sendiri. Hal yang sama berlaku untuk pengembang kadang-kadang apartemen tidak terjual terakhir di rumah tepat di depan menyerahkan diri jauh lebih murah daripada di panggung penggalian.
Dan, tentu saja, ingat bahwa dalam kasus masalah dapat dan harus mengeluh. Untuk pembangun ancaman itu adalah untuk menarik berbagai instansi pemerintah. Dan jika ada masalah di bank, Anda bisa berlaku kepada staf Bank Sentral.