Apa yang perlu Anda ketahui untuk mendapatkan pinjaman dari bank manapun
Untuk Menjadi Kaya / / December 20, 2019
Paul Mukhina
Direktur keuangan perusahaan konstruksi "Tekhnostroy".
Dalam kehidupan ada kalanya uang tidak sama sekali. Dalam situasi seperti itu, tentu saja, tidak berlaku untuk lembaga keuangan mikro di mana-mana. Komentar tesis ini tidak masuk akal: web adalah materi cukup pada biaya yang sebenarnya dari jenis "kredit".
Untuk meminjam dari kerabat atau teman - juga kesenangan meragukan. Anda dapat merusak hubungan sampai akhir kehidupan.
Jika Anda tidak cadangan untuk hari hujan, yang terbaik adalah untuk menghubungi bank.
1. syarat perlu dan cukup untuk solusi positif
Jadi, Anda perlu uang, dan jalan menyebabkan Anda ke bank. Anda menelepon prestasi mereka: madu mobil, apartemen, villa. Karyawan bank senyum manis, tetapi Anda mendapatkan kegagalan. Alasan tidak ada menjelaskan, tetapi mereka. Lebih tepatnya, itu selalu alasan, mencoba untuk memahaminya.
Bank diciptakan untuk keuntungan. pekerjaan amal yang dilakukan oleh organisasi lain.
memberi Bank tertarik kreditKarena gaji pokok nya (kita tidak menganggap kegiatan valuta asing dalam artikel ini). Asetnya, bank kecil, ia menarik dana pinjaman dan dia adalah peminjam utama: investor, Bank Sentral, bank lain - krediturnya.
Bank beroperasi terutama di aset yang sangat likuid - uang. Dengan mengeluarkan pinjaman, bank wajib untuk membuat keuntungan, yang dibentuk dari tingkat bunga pinjaman.
risiko bank:
- situasi di mana peminjam adalah itikad buruk atau diakui sebagai bangkrut;
- penutupan massa deposito.
Dengan demikian, bank "menjual" uang, dan tidak ada arti lain dalam karyanya sana. Bank "menjual" uang angsuran dan ingin (harus) mendapatkan uang untuk "barang" nya. Setiap pinjaman yang diberikan uang peminjam dalam bentuk pendapatan. Inti dari pinjaman tidak untuk uang, yang Anda tidak memiliki, dan untuk uang, yang Anda sekarang adaTapi mereka ada di masa depan. Dan ini adalah masa depan di mata bank harus kemerahan, sepenuhnya diprediksi dan didokumentasikan, tidak ada yang akan percaya pada sorot.
Alasan keputusan negatif dalam kasus Anda adalah sepele: Anda tidak punya uang di masa depan. Biaya aset Anda dalam bentuk real estate dan kekayaan lainnya untuk bank tidak likuid. Arus kas - ini adalah satu-satunya argumen yang mendukung keputusan positif pada pinjaman. Sisa aset Anda hanya akan mempengaruhi, dan kemudian secara tidak langsung, terhadap loyalitas bank.
Pada keputusan bank juga mempengaruhi sejarah kredit seseorang - ini adalah faktor rem untuk bank. Jika klien memiliki gaji yang baik, tetapi sejarah kredit tercemar, maka bank ke klien gagal. Bank memperhatikan utang pelanggan kepada petugas pengadilan, ketersediaan kredit mikro kepada klien.
Eugene Sivtsov, Direktur Pembangunan Daerah "Refinansiruy.rf".
Sebuah kondisi yang diperlukan untuk memperoleh pinjaman - untuk membuktikan penghasilan tetap. Fakta penghasilan - jaminan pinjaman. jumlah penghasilan adalah penting, tetapi akan berpengaruh terhadap parameter pinjaman: jumlah maksimum, istilah dan tingkat.
Pendapatan bagi individu adalah gaji di tempat kerja. bentuk referensi bertekad 2-PIT. Forge tidak masuk akal, karena informasi tentang pajak pada individu adalah dalam domain publik (Online nalog.ru), terutama karena layanan keamanan bank memiliki akses tidak hanya untuk terbuka sumber. Tidak secara resmi mempekerjakan warga bank yang gagal.
Ada varian dengan bukti pendapatan dengan mengajukan pengembalian pajak pada 3-PIT, yang individu Kewajiban (Pasal 227, 228 dan 229 dari Kode Pajak Federasi Rusia) untuk menyerahkan mereka sendiri di hadapan sumber tambahan pendapatan. Tapi berapa banyak dari Anda memiliki sesuatu untuk menunjukkan konfirmasi dari deklarasi?
Sebuah kondisi yang cukup untuk memperoleh pinjaman - Pendapatan harus dalam periode sebelumnya. Dalam hal ini ada ditambahkan faktor kunci lain - bukti stabilitas pendapatan Anda. Ketika Anda pertama kali mencoba untuk mendapatkan pinjaman, Anda harus bekerja untuk waktu yang lama (biasanya dari tiga bulan untuk sejumlah kecil) untuk pekerjaan saat ini.
Jika Anda adalah seorang peminjam yang berpengalaman, kemudian beralih filter bank dengan nama "sejarah kreditยป. Ini adalah alat untuk penggunaan internal: data yang tersedia untuk umum Anda tidak akan menemukan, itu adalah murni hak prerogatif bank. artinya adalah sederhana: jika Anda berhasil "selamat" beberapa pinjaman tanpa pelanggaran berat, terutama tanpa utang jatuh tempo pada saat ini, efek dari alat ini, Anda tidak akan pemberitahuan. Jika tidak, Anda akan ditolak. sejarah kredit buruk - adalah bukti rendahnya kualitas pendapatan Anda, tidak dapat diandalkan dalam periode sebelumnya.
Tentu saja, semakin banyak bank akan mencari tahu tentang hubungan Anda dengan berbagai kode (Sipil, KUHP). Jika Anda tertarik, juru sita, secara otomatis membawa Anda ke bank persona non grata.
2. Dapatkah saya mengambil murah pinjaman
Jadi, jika Anda membutuhkan uang sekarang dan Anda ingin, dan yang paling penting, Anda dapat memberi mereka di masa depan, maka kita dapat melanjutkan ke opsi pinjaman yang Anda akan diberikan.
Bank terus-menerus datang dengan produk-produk pinjaman baru: tingkat bervariasi, perubahan kondisi, "menyederhanakan" prosedur "kembali" bunga "refinance" sesuatu - dengan kata lain, terlibat dalam pemasaran. esensinya tetap sama: Anda menjual uang untuk uang.
Postulat dasar - kredit murah tidak terjadi.
Dengan tingkat rendah itu selalu sangat sulit dalam hal memenuhi semua aturan untuk mendapatkan itu dan, yang paling penting, kinerja kewajiban pinjaman. "Baik mencetak" ada sangat baik dan berbahaya. Sebagai contoh, sebuah referensi yang khas dalam kontrak ketika menghitung tingkat:
"Tingkat 11,5% mengambil subjek pengaruh terhadap pembayaran tepat waktu bulanan / pembayaran yang tepat untuk pertama 4 bulan (ketika jangka waktu pinjaman 12-18 bulan); 8 bulan pertama (ketika jangka waktu pinjaman 19-36 bulan)... "
Tampaknya semuanya jelas, tingkat - 11,5% April Tapi lihat sedikit lebih tinggi "tingkat: 24,9-38,9% per tahun (dengan pinjaman jangka 12-18 bulan), 22,9-37,9% per tahun (pada jangka waktu pinjaman 19-36 bulan) ..." Semua pada akar Hal ini berubah. Anda mengambil pinjaman pada tingkat (untuk kesederhanaan, kita rata-rata) 31%, dan jika dalam waktu 4 bulan belum kedaluwarsa pembayaran, Anda akan menerima sisa masa pinjaman dan tubuh yang tersisa adalah tingkat 11,5%.
Tentu saja, itu juga sangat baik: tingkat jatuh tiga kali. Karena mukjizat sulit untuk percaya, tetapi bankir altruisme tidak percaya sama sekali, untuk pertanyaan "Bagaimana mungkin bahwa bank telah memutuskan untuk bertemu dengan saya?" ada jawaban: "Pada saat kesimpulan dari perjanjian kredit konsumen (pinjaman), suku bunga efektif tidak dapat melebihi dihitungNilai pasar rata-rata dari total biaya KREDIT konsumen
(Pinjaman) Bank Rusia rata-rata pasar nilai <...> lebih dari sepertiga "(hukum federal" Pada kredit konsumen (pinjaman) "N 353-FZ). Bankir memenuhi persyaratan hukum, tanpa kehilangan keuntungan mereka dengan maksimal, karena 4 bulan Anda membayar tarif maksimum.
Kami hanya dapat terus memenuhi kewajiban mereka pada waktu dan benar. Dan itu seperti? Apa yang tersembunyi di bawah istilah "tepat"? Membaca dengan seksama kontrak berkaitan dengan artikel 309 dari Kode Sipil, dan mengeksekusi dengan baik. Setiap pelanggaran mengarah ke non-kinerja, dan sebagai akibatnya, tingkat masih sangat tinggi, kredit - mahal.
Mendapatkan tingkat rendah pada pinjaman - itu adalah proses kreatif. algoritma yang tepat tidak ada yang akan memberi Anda, yang Anda inginkan hanya statistik. Berikut baru mulai memainkan peran bukti tidak langsung dari penghasilan Anda: properti (yang lebih besar dan lebih baru, lebih baik), mobil (lebih mahal dan lebih baru, lebih baik), keteraturan perjalanan ke luar negeri (Perjalanan ke luar negeri dalam enam bulan terakhir, akan menguntungkan), keluarga (jika Anda sudah menikah dan Anda memiliki anak-anak, kemungkinan meningkat, tapi tidak linear: jika Anda memiliki lebih dari dua anak kecil, itu akan memberikan efek sebaliknya), penampilan (pakaian mahal, aksesoris - semuanya berjalan untuk Anda plus).
Seringkali pemegang kartu proyek gaji, bertugas di bank, memiliki hak istimewa dalam memperoleh kredit di dalamnya.
Sayangnya, semua bonus yang diterima diimbangi dengan kondisi bank yang lain, misalnya permintaan terus-menerus untuk menjamin kehidupan dan kesehatan. Besarnya premi asuransi bisa sampai 20% dari jumlah pinjaman itu sendiri. Secara formal, bank tidak memiliki hak untuk memaksakan pada layanan, tetapi untuk mengubah persyaratan pinjaman, tergantung pada apakah asuransi klien sepenuhnya bisa. Total: 11,5% Tingkat + asuransi 20% = sama 31%.
Lebih bank memperoleh pendapatan komisi dan penghasilan yang baik bank menerima dari penjualan asuransi. Jika klien tidak memiliki asuransi, maka meningkatkan laju oleh beberapa poin. Dan biasanya asuransi ini tidak dapat dikembalikan, bahkan jika klien prematur ditutup pinjaman.
Selain asuransi dasar, bank juga menawarkan disebut produk box. Mereka biasanya murah, dan daun klien tidak hanya dengan kontrak yang ditandatangani, tetapi juga dengan beberapa "kotak".
Eugene Sivtsov, Direktur Pembangunan Daerah "Refinansiruy.rf".
Pemegang bank kartu gaji di mana mereka mengambil pinjaman, Anda harus diingat kenyataan bahwa manajemen kredit Anda, mereka benar-benar lulus langsung ke bank. Pada pandangan pertama, situasinya sangat menarik bagi kedua belah pihak satu sama lain, mereka tahu, kepercayaan didirikan, skema pinjaman jelas disederhanakan, dan probabilitas adalah penerbitan sangat tinggi.
Tapi ada peringatan: bank memiliki kemampuan untuk melakukan prosedur untuk pembayaran utang saat ini dan lain tanpa keterlibatan langsung Anda. hak ini, ia pasti akan menikmati.
senjata ini akan menembakmu di kaki hanya ketika hidup datang garis hitam. Ini mungkin sebuah situasi di mana Anda akan perlu untuk membuat pilihan antara solusi untuk beberapa kesulitan hidup dan kebutuhan untuk tepat waktu memenuhi kewajibannya kepada bank.
Ketika uang yang dibutuhkan di sini dan sekarang, masalah akan menjadi prioritas sebelum dengan mudah diperbaiki "dosa" - sekali pembayaran terlambat. Namun bank tidak akan memungkinkan Anda untuk hanya melakukan itu: ia akan mengambil hidup Anda dalam kontrak, pada ketersediaan dana pada kartu Anda. Anda berisiko ditinggalkan tanpa sepeser pun di sakunya, ketika tidak mungkin waktu.
Kesimpulan dari atas menunjukkan membingungkan sedikit: take murah pinjaman tidak akan bekerja. Salah satu cara atau lain para bankir mendapatkan margin keuntungan mereka.
3. Bank yang mengambil kredit
Dalam semua, jika jatuh di bawah definisi Pasal 1 Undang-undang Federal "Pada Bank dan Perbankan Kegiatan".
Pasal 1 Undang-undang Federal "Pada Bank dan Perbankan Kegiatan"
Kriteria seleksi dari bank tertentu adalah lebih baik menggunakan geografis. Kantor, di mana Anda lebih cepat dan lebih mudah untuk mendapatkan, dan ada yang terbaik. Anda akan menjadi nyaman untuk memecahkan semua masalah kehadiran pribadi, karena hanya bentuk interaksi dengan meminimalkan Bank perbankan kesalahan.
Menangani masalah jumlah belum dikreditkan harus selalu secara internal, bertukar surat berharga yang relevan, membenarkan keputusan pertanyaan. Komunikasi melalui telepon dan e-mail hanya baik untuk iklan dan pengenaan Anda "superuslovy". Bukti basis di perselisihan harus selalu di cetak, memiliki tanggal, tanda tangan dari artis tertentu dan cetak biru.
Isu-isu ini perlu mematuhi pandangan konservatif. Jika tiba-tiba datang ke pengadilan, akan sangat sulit untuk membuktikan tanpa dokumen kertas bahwa Anda telah memenuhi semua persyaratan penutupan pinjaman. Mendukung SMS, screenshot, panggilan telepon rekaman di call center - berapa banyak keep informasi ini? Tapi ketika setahun kemudian Anda menemukan bahwa Anda terdaftar utang yang layak untuk bank pada "tertutup" pinjaman, dengan Anda itu akan melaporkan saat melintasi kawasan pabean kontrol di bandara, ketika akan pergi berlibur, itu akan sangat menyenangkan.
Sekarang di pasar banyak broker kredit, yang menawarkan untuk komisi untuk mendapatkan pinjaman bank. Tapi bantuan mereka menipu: mereka akan mengambil uang dari pelanggan, tetapi dampak pada keputusan bank tidak dapat, jika klien berisiko. Manfaat dari pengobatan dengan broker bahwa ia akan mengirimkan aplikasi tidak di satu bank, tapi beberapa sekaligus. Hal ini menghemat waktu pelanggan.
Eugene Sivtsov, Direktur Pembangunan Daerah "Refinansiruy.rf".
Beberapa broker hipotek bahkan tidak mengambil komisi untuk jasa mereka (kepentingan mereka secara resmi memenuhi Bank pada hal hubungan kemitraan, namun pada kenyataannya, tentu saja, Anda akan membayar). Kita harus memahami bahwa tugas broker - untuk tidak mengambil pinjaman untuk Anda dan membawa Anda ke lembaga kredit. Saat memasuki pintu, Anda tetap dengan bank saja. Bahkan broker - agen iklan dangkal.
Manfaat nyata dari broker yang baik di kesempatan agregatorskih nya (database yang solid produk kredit) dan komponen insider (karena manajer kredit juga seorang pria di bank).
P. S. Setelah di radio di salah satu acara di melek finansial menyuarakan gagasan kesesuaian dipertanyakan mengambil pinjaman sama sekali. Pesan itu berikut: kredit dapat diambil hanya untuk pembelian barang modal atau aset, meningkatnya biaya yang melebihi tingkat saat ini pinjaman.