Kapan waktu terbaik untuk mendapatkan pinjaman dan kapan mendapatkan kartu kredit?

Mari kita bandingkan dua produk perbankan untuk menentukan kapan lebih menguntungkan memilih masing-masing produk.

Berapa jumlah yang tersedia untuk peminjam?

Dalam kedua kasus tersebut, bank memberikan kesempatan untuk menggunakan uang Anda dan mengenakan biaya untuk itu.

Kredit

Memungkinkan Anda menerima jumlah besar - hingga beberapa juta rubel. Uang ini dikeluarkan pada saat yang sama - tunai atau melalui transfer ke kartu debit peminjam. Dana tersebut dapat dibelanjakan segera atau lambat.

Pinjaman memiliki kelemahan - tidak diberikan kepada semua orang. Jumlah yang signifikan bisa didapat jika bank menganggap pendapatan bulanan Anda mencukupi. Sebelum memutuskan mengeluarkan dana, bank akan memeriksa riwayat kredit Anda. Ada baiknya jika Anda tidak memiliki tunggakan pinjaman lain dan beban utang Anda tidak terlalu tinggi.

Kartu kredit

Ini adalah kartu plastik yang ditautkan ke rekening bank kredit. Pemiliknya dapat menggunakan uang bank sesuai batas kredit yang diberikan kepadanya. Biasanya, jumlah ini jauh lebih kecil daripada jumlah pinjaman: sebagai permulaan, bank dapat menawarkan batas 100 hingga 200 ribu rubel. Oleh karena itu, seringkali kartu dapat diterbitkan hanya dengan menunjukkan paspor.

Seiring berjalannya waktu, jika Anda melunasi utang secara rutin dan tepat waktu, batas kredit Anda bisa bertambah.

Untuk tujuan apa peminjam dapat membelanjakan uangnya?

Tidak, dia tidak selalu memiliki hak untuk melakukan pembelian apa pun - terkadang bank memberlakukan pembatasan.

Kredit

Ada dua jenis - tidak bertarget dan bertarget. Dalam kasus pertama, peminjam dapat membelanjakan uangnya atas kebijakannya sendiri. Yang kedua - hanya untuk tujuan yang disebutkan. Misalnya untuk pembelian apartemen – dalam hal ini a hipotek kredit. Selain itu, nasabah bank memiliki akses terhadap pinjaman untuk pengembangan usaha, serta pinjaman pendidikan, mobil, dan jenis pinjaman lainnya.

Orang tersebut harus menunjukkan tujuan menerima uang dalam perjanjian dengan bank. Anda tidak dapat membelanjakan uang untuk kebutuhan lain: pinjaman hipotek tidak memungkinkan Anda membayar mobil baru. Namun bunga pinjaman yang ditargetkan seringkali lebih rendah.

Kartu kredit

Pemiliknya dapat membelanjakan uangnya untuk apa saja, tetapi hanya dalam batas yang ditentukan oleh bank. Apalagi hingga transaksi kartu kredit pertama, ia bebas dari kewajiban kepada bank. Uang dianggap diberikan kepada penerima bukan setelah kartu dikeluarkan, tetapi setelah penggunaan pertama - membayar pembelian atau menarik uang tunai.

Bagaimana cara menghitung bunga dan kapan Anda harus melunasi utangnya?

Biasanya, suku bunga kartu kredit lebih tinggi dibandingkan pinjaman. Pada kuartal pertama tahun 2023, untuk pinjaman konsumen, peminjam harus melakukannya membayar rata-rata 19,52% per tahun. Untuk uang dari kartu kredit - 30,62%.

Kredit

Semua dana segera dikeluarkan oleh bank, dan perolehan bunga dimulai segera setelah jumlah tersebut diterima. Peminjam tidak boleh menyentuh uangnya selama sebulan penuh, dan kemudian membelanjakan mereka di beberapa bagian. Namun untuk bulan ini, dan juga bulan-bulan berikutnya, bank tetap mengenakan bunga, dan seluruh jumlah utangnya.

Untuk melunasi pinjaman, penerima diharuskan melakukan pembayaran sesuai jadwal. Setiap bulan, sebelum tanggal tertentu, ia harus mentransfer sekurang-kurangnya sejumlah yang ditentukan oleh bank. Pembayaran rutin mencakup sebagian pokok ditambah bunga. Dimungkinkan untuk melakukan pembayaran terlambat atau membayar jumlah yang lebih kecil, tetapi ini sangat tidak diinginkan - ini akan memperburuk riwayat kredit Anda.

Kartu kredit

Keunggulan kartu ini adalah masa tenggang. Biasanya berlangsung dari 50 hingga 120 hari - jangka waktunya ditentukan oleh bank. Jika Anda melakukan pembelian dan kemudian mengembalikan uang ke kartu selama waktu tersebut, Anda tidak perlu membayar bunga. Ketika Anda membayar kembali uang tersebut secara penuh, masa tenggang akan dimulai lagi.

Jika Anda gagal memenuhi tenggat waktu, bunga yang besar akan ditambahkan ke jumlah tersebut. Ukurannya tergantung pada bank, tetapi selalu lebih besar dari ukurannya persen dipinjamkan. Selain itu, bunga akan dikenakan untuk seluruh periode yang telah berlalu sejak penyelesaian Anda dengan toko.

Oleh karena itu, masuk akal untuk hanya melakukan pembelian kecil dengan kartu kredit, yang biayanya akan Anda bayarkan selama masa tenggang. Dalam hal ini, bank dapat menetapkan pembayaran minimum - misalnya, dari 3 hingga 10% dari jumlah utang setiap bulan, dan pembayarannya harus dilunasi. Namun yang utama adalah bisa melunasi utang tepat waktu. Maka Anda tidak perlu membayar bunga.

Namun, tidak ada produk perbankan yang sepenuhnya gratis. Biasanya, sejumlah tertentu dibebankan setiap tahun untuk servis kartu kredit. Apalagi layanan kartu debit biasanya lebih murah.

Dan satu hal lagi: tidak disarankan menarik uang tunai dari kartu kredit kecuali benar-benar diperlukan. Jika Anda menguangkan jumlah yang lebih besar dari yang ditentukan dalam perjanjian, Anda dapat membayar lebih dari 50% per tahun di luar utang.

Berapa lama peminjam menerima uang?

Ada perbedaan penting juga di sini.

Kredit

Itu selalu diterbitkan untuk jangka waktu tertentu yang ditentukan dalam kontrak. Setelah penyelesaian akhir dengan bank, pinjaman tidak diperpanjang. Untuk menerima jumlah baru, Anda perlu membuat perjanjian lain dengan lembaga kredit. Artinya mengumpulkan kembali dokumen-dokumen yang diperlukan dan menunggu keputusan bank.

Kartu kredit

Peta berlaku tanpa batas waktu. Setelah Anda melunasi hutang Anda secara penuh, Anda dapat memikirkan pengeluaran Anda selanjutnya. Pemegang kartu akan memiliki akses ke batas kredit yang sama atau lebih tinggi - bank akan memberi tahu Anda tentang jumlahnya. Masa tenggang juga diperbarui.

Yang tersisa hanyalah membayar biaya pemeliharaan kartu tahunan. Dan menerbitkan kembali plastik tersebut jika sudah habis masa berlakunya.

Apakah ada bonus untuk peminjam?

Di sini pemegang kartu jelas merupakan pemenangnya.

Kredit

Tidak akan ada bonus. Anda akan membayar jumlah yang diminta penjual dan tidak akan bisa mendapatkan uang kembali. Jumlah yang akan dikembalikan akan tertulis pada Anda perjanjian dengan bank. Biasanya, pinjaman dapat dilunasi lebih awal, tetapi bunganya tetap harus dibayar penuh - tidak ada konsesi di sini juga.

Kartu kredit

Bank seringkali memberikan kesempatan untuk menerima cashback untuk pembelian kartu. Beberapa mitra bank dapat mengembalikan hingga 25% dari biaya pembelian - uang ini masuk ke kartu bulan depan. Sebelum memilih kartu, ada baiknya melihat toko, kafe, klub kebugaran, dan maskapai penerbangan mana yang mengembalikan bonus kepada klien bank tertentu. Dan, jika hal-hal lain dianggap sama, pilihlah lembaga keuangan yang mitranya adalah toko tempat Anda sering berbelanja.

Apa yang harus dipilih peminjam - kartu atau pinjaman?

Hitung apa yang lebih menguntungkan dalam situasi Anda.

Ketika Anda membutuhkan jumlah besar untuk pembelian serius, Anda harus mengambil pinjaman. Tetapi jika Anda berencana untuk sesekali membeli sesuatu yang tidak terlalu mahal - produk atau layanan, yang biayanya dapat Anda bayar selama masa tenggang - masuk akal untuk mendapatkan kartu kredit.

Mungkin Anda tidak membutuhkan uang itu secara mendesak. Namun Anda ingin mendapatkannya tanpa masalah jika Anda tiba-tiba harus melakukan pembelian yang tidak direncanakan. Maka Anda juga harus menghubungi bank untuk mendapatkan kartu kredit. Tapi jangan mengaktifkannya terlebih dahulu.