3 cerita KPR yang lunas hutang atau sampai ke rumah renggang
Miscellanea / / November 22, 2021
Kiat, peretasan kehidupan, dan pengamatan menunggu Anda.
Kami menemukan orang-orang yang telah melunasi hipotek mereka atau akan segera melunasinya, dan meminta mereka untuk berbagi tip dan kesan tentang kehidupan dengan pinjaman jangka panjang. Kisah-kisah mereka akan memperjelas bahwa semuanya tidak seseram yang diyakini secara umum, dan akan membantu menarik perhatian pada nuansa yang tidak jelas.
"Meskipun Anda berbagi apartemen dengan bank, Anda masih bisa memilih."
Maria
Melewati dua pertiga dari jalur hipotek.
Kedengarannya konyol, tetapi memang demikian: suami saya dan saya membeli odnushka kami di Saratov dengan hipotek seperti sebatang cokelat di supermarket - sesuai dengan promosi "12-12-12". Pembayaran awal adalah 12%, tingkat bunga 12%, jangka waktu pinjaman adalah 12 tahun.
Kami mengambil hipotek pada Oktober 2013. Bahkan, kami membeli sebuah kotak beton dengan luas 37 meter persegi di sebuah rumah yang sedang dibangun. Batas waktunya adalah satu setengah tahun. Lantai empat kami sudah didirikan pada saat itu. Objek itu termasuk dalam database terpercaya dalam daftar bank kami.
Teman akan bubar, tetapi Anda akan tetap dengan hipotek
Sebelum hipotek, kami menyewa beberapa apartemen. Sewanya sedikit lebih rendah dari pembayaran bulanan kami, tetapi kami bertekad untuk mendapatkan rumah sendiri. Namun, kami tidak memiliki pembayaran awal. Karena itu, kami pindah ke orang tua saya dan mulai menabung, sebagian dari uang yang kami pinjam dari kerabat.
Ketika apartemen selesai, kami memegang kepala kami. Uang untuk memperbaiki (kejutan!) kami membutuhkan banyak, tetapi kami memiliki (seperti yang diharapkan!) beberapa dari mereka. Kami melakukan banyak hal di apartemen sendiri. Misalnya, di kamar kami memiliki langit-langit peregangan, karena kami adalah plester yang sangat, sangat buruk. Di sisi lain, kami memutuskan untuk mempercayakan perbaikan di kamar mandi kepada para profesional, tetapi mereka ternyata bengkok. Ini masih tempat paling mengerikan di apartemen, sekarang kami hanya menabung untuk penyelesaian baru.
Kami juga membawa kucing, dan itu secara signifikan mengurangi umur beberapa hal: wallpaper, sofa, bangku. Tentu saja, sangat bagus bahwa Anda dapat memiliki hewan peliharaan, karena Anda tinggal di apartemen Anda sendiri. Tapi aku benci re-wallpapering.
Di satu sisi, hipotek itu menindas. Anda memahami bahwa Anda tidak dapat berhenti dari pekerjaan Anda dan mencari pekerjaan untuk waktu yang lama, Anda merencanakan liburan Anda terlebih dahulu sehingga jumlahnya menyatu. Anda menghitung mundur tahun, Anda menjadi tua dengan hutang ratusan ribu rubel ini. Di sisi lain, meskipun Anda berbagi apartemen dengan bank, Anda masih dapat memilih warna wallpaper, furnitur, memilih pemasangan sistem penyiraman otomatis di halaman, dan akhirnya membuat kata sandi untuk Wi-Fi.
Tetapi! Bersiaplah bahwa teman non-hipotek Anda akan menyebar ke wilayah yang lebih sukses, dan Anda akan tinggal di mana dengan hipotek lahir dan berguna.
Pengurangan pajak akan membantu mengatasi kelebihan pembayaran
Apartemen pada saat pembelian - sedang dibangun - menelan biaya 1,2 juta rubel. Kami berutang bank sedikit lebih dari satu juta. Lebih bayar selama 12 tahun - 900 ribu rubel.
Kami awalnya memutuskan untuk tidak mengejar pelunasan lebih awal dan hidup relatif tenang, hanya meningkatkan jumlah pada rekening hipotek dalam kasus force majeure. Lebih mudah bagi saya ketika saya tahu bahwa kami memiliki uang untuk pembayaran hipotek 6-7 bulan. Apalagi sekarang, ketika umumnya tidak jelas apa yang akan terjadi besok dengan pekerjaan, dengan rubel, dengan bank dan dengan Anda. Walaupun covid sudah menunjukkan lebih baik stock banyak.
Secara psikologis, saya terbantu untuk mengatasi kelebihan pembayaran properti pengurangan pajak. Selama beberapa tahun saya menerima 13% dari biaya apartemen saya - 156 ribu rubel. Dan Anda juga dapat mengembalikan sebagian dari bunga yang dibayarkan atas pinjaman tersebut. Mulai tahun depan, sepertinya akan dilakukan secara otomatis melalui fiskus. Tapi saya mengisi deklarasi pertama saya dengan tangan. Dan kemudian saya terbiasa dengan situs web kantor pajak, dan sekarang saya bahkan memberi tahu rekan dan kenalan tentang pemotongan.
Jangan sesali kesempatan yang terlewat
Kami memiliki empat tahun tersisa sampai hipotek lunas. Kami akan bangga menjadi pemilik apartemen satu kamar di Saratov. Dan jika keajaiban tidak terjadi, pada saat apartemen menjadi milik kita sepenuhnya, saya akan berusia 36 tahun, suami saya - 38.
Setelah delapan tahun hipotek, saya dapat membagikan saran seperti itu.
- Jika Anda bertekad untuk menetap di suatu tempat selama 12-20 tahun, maka segera ambil apartemen yang lebih besar. Karena Anda masih harus memutuskan hipotek kedua, dan tinggal di apartemen satu kamar bersama (termasuk kucing - tiga bersama) terkadang sulit. Optimal - berapa banyak orang yang direncanakan untuk hidup, begitu banyak kamar. Hewan peliharaan akan dikenakan biaya loggia.
- Perjanjian hipotek biasanya menyediakan: asuransi jiwa peminjam dan properti. Perusahaan asuransi yang berbeda memiliki harga yang berbeda untuk layanan ini, jadi carilah opsi dengan harga yang lebih memadai. Awalnya saya tidak melakukan ini, tetapi kemudian saya mengoreksi diri saya sendiri, dan itu menjadi lebih mudah.
- Jangan menyewa bajingan untuk membuatkanmu kamar mandi. Dan secara umum, lebih baik untuk menyewa tim dengan proyek, kontrak, dan kewajiban yang ditentukan di antara para pihak. Tidak seperti kita!
- Jangan menyesali kesempatan yang terlewatkan. Itu hanya membuatnya lebih buruk. Setelah kami mengambil hipotek, suku bunga utama Bank Sentral Federasi Rusia mulai turun. Dan saya melihat penawaran untuk hipotek sebesar 6% per tahun dan bahkan 5%. Dan kami memiliki 12%! Semua perhitungan refinancing menunjukkan bahwa kami tidak akan menang banyak, jadi kami tidak melakukannya. Meskipun saya menulis surat ke bank dengan pertanyaan yang sah jika mereka ingin menurunkan tarif, dan mereka menurunkannya - menjadi 11,9% (terima kasih, sayang!).
- Simpan uang. Lebih besar lebih baik!
"Aku selalu ingin tinggal di rumahku sendiri"
Natalia
Dia melunasi hipotek untuk dua apartemen, sekarang dia membayar untuk yang ketiga.
Saya tidak memiliki sejarah hipotek yang paling dangkal: dua di masa lalu, sekarang mereka telah mengambil yang ketiga.
Semuanya dimulai sejak lama, pada tahun 2016. Kami mendapat hipotek pertama di Kaliningrad sekitar 12% per tahun. Pada saat itu adalah tawaran istimewa untuk keluarga muda. Dan kami sangat senang: hanya 12%, keren!
Kami sudah memiliki apartemen satu kamar, tetapi jika kami membeli apartemen dua kamar, kami memperluas ruang tamu. Namun apartemen satu kamar itu tidak dijual, melainkan disewakan. Uang sewa menyumbang sebagian besar pembayaran bulanan. Pada saat yang sama, kami tidak memiliki kesempatan untuk memberikan pinjaman lebih cepat dari jadwal. Kami baru saja melakukan pembayaran bulanan selama dua atau tiga tahun. Saat itu saya cuti menyusui untuk anak kedua, dan uang dari sewa membuat Anda merasa aman.
Kemudian kami memutuskan untuk pindah ke Krasnodar. Mereka menjual apartemen satu kamar dan dengan uang ini melunasi sisa hutang untuk apartemen dua kamar di Kaliningrad. Apartemen ini masih terdaftar dengan kami, karena kami juga menggunakan modal bersalin untuk pembayaran, tetapi lebih pada itu nanti. Di Krasnodar, mereka kembali mengambil hipotek, karena saya selalu ingin tinggal di rumah saya sendiri. Ini sudah merupakan 9% ajaib - juga di bawah program preferensial.
Kemudian hidup berbalik sehingga kami pindah ke St. Petersburg. Tentu saja, saya ingin membeli apartemen lagi, dan kami mendapat hipotek. Kali ini di bawah 3,1%. Saya pikir kami sangat beruntung dengan persentasenya.
Modal bersalin membutuhkan kehati-hatian
Lebih baik tidak menghabiskan Matkapital di real estat, jika Anda tidak akan menghabiskan 18 tahun ke depan di perumahan ini.
Sekarang kami memiliki apartemen dua kamar di Kaliningrad, yang pada dasarnya tidak dapat kami buang. Jika Anda menggunakan ibu kota untuk melunasi hipotek, di apartemen ini, anak-anak harus memastikan untuk mengalokasikan saham. Kemudian penjualan rumah berubah menjadi petualangan yang kompleks.
Transaksi harus disetujui oleh perwalian. Agar ini terjadi, anak-anak harus terlebih dahulu mengalokasikan saham di real estat baru. Pada saat yang sama, mereka harus setidaknya sama dalam hal luas dan biaya, tetapi tidak hipotek, karena ini, dari sudut pandang hukum, memperburuk hak milik anak-anak. Semua ini begitu suram sehingga lebih mudah untuk menunggu mereka dewasa dan kemudian menjual apartemen daripada melalui semua lingkaran neraka birokrasi.
Bunga rendah layak diperjuangkan
Kami melunasi sebagian hipotek kedua lebih cepat dari jadwal - secara berkala kami melakukan pembayaran tambahan. Tapi karena itu adalah hipotek sebesar 9% selama 30 tahun, utang pokok menurun sangat lambat, kami praktis tidak merasakan perbedaannya. Anda hanya membuang uang ke dalam tong tanpa dasar, tetapi tidak ada yang terjadi.
Sekarang kami telah meminjam sejumlah besar untuk periode yang sangat besar. Tapi karena ini hanya 3,1%, dengan setiap pembayaran saya melihat bagaimana hutang pokok berkurang, dan ini membuat saya sangat senang.
Tingkat bunga sangat penting. Ini adalah lebih terlihat, semakin lama jangka waktu hipotek. Karena itu, jika mungkin, ada baiknya melakukan segalanya sehingga persentasenya serendah mungkin. Misalnya, bandingkan penawaran dari berbagai bank dan lihat promosi apa yang ditawarkan pengembang.
"Saya berpikir dengan ngeri apa yang akan terjadi jika alih-alih hipotek mereka memutuskan untuk menabung"
Natalia
Dia melunasi satu hipotek dan mengajukan hipotek kedua untuk apartemen yang lebih besar.
Pada tahun 2018, saya dan suami saya membeli flat bayi di St. Petersburg. Kami kekurangan 1,4 juta rubel untuk jumlah penuh - kami meminjamnya dari bank. Kami telah mengeluarkan hipotek selama 8 tahun dengan 10% per tahun dengan pembayaran bulanan 21.243 rubel. Persentasenya bisa lebih rendah, tetapi manajer bank tidak memperhitungkan semua dokumen tepat waktu. Dan kemudian kesepakatan diumumkan, dan saya tidak ingin bertarung karena 0,5%. Selain itu, kami awalnya berencana untuk melunasi hipotek lebih cepat dari jadwal, jadi kami tidak perlu kehilangan banyak untuk ini.
Ke depan, saya akan mengatakan bahwa kami melunasi pinjaman dalam satu tahun empat bulan. Tidak ada keajaiban, kami hanya menyangkal hampir segalanya, dan juga secara aktif bekerja untuk meningkatkan pendapatan. Total pendapatan kami selama periode hipotek hampir dua kali lipat, yang memungkinkan untuk melampaui semua harapan dalam hal pembayaran kembali pinjaman. Lebih lanjut tentang ini saya sudah diberi tahu di Lifehacker, tidak masuk akal untuk mengulanginya sendiri. Tetapi sampai sekarang, saya setuju dengan semua yang dikatakan dalam artikel tersebut.
Dua tahun telah berlalu sejak pembayaran terakhir atas hipotek itu. Kami telah lebih atau kurang pulih dari stres, dan baru-baru ini membeli apartemen baru - juga dengan pinjaman hipotek kecil dalam bentuk suplemen. Dan mereka juga membuat kesimpulan tambahan tentang pinjaman dari bank.
Hipotek mungkin bukan hukuman, tapi keberuntungan
Melihat ke belakang dari tahun 2021, saya mengerti betapa beruntungnya kami bahwa kami memutuskan untuk hipotek. Dia memiliki reputasi yang agak buruk, jadi dalam satu atau lain cara dia merasa gatal: "Mungkin lebih baik menabung." Tapi sudah pada tahun 2019, sudah jelas: kami tidak akan pernah bisa menghemat uang dengan kecepatan yang sama seperti membayar utang. Anda harus membayar untuk apartemen sewaan. Dan motivasinya sama sekali tidak sama. Jadi, kecil kemungkinannya kita akan menghabiskan begitu banyak pengeluaran dan mencoba untuk mendapatkan lebih banyak.
Pada 2020-2021, saya berpikir dengan ngeri apa yang akan terjadi jika alih-alih hipotek, mereka memulai timbunan. Pasar real estat baru-baru ini mengalami bacchanalia, harga tumbuh kacau. Misalnya, apartemen kami telah naik harga sebesar 42% dibandingkan dengan harga beli. Tidak ada salah ketik, hampir 1,5 kali. Plus, untuk waktu tanpa hipotek, kami menyisihkan jumlah tertentu. Mungkin ada yang tahu bagaimana menginvestasikan uang selama tiga tahun untuk mendapatkan total pengembalian 60%. Saya - tidak, bagi saya langkah ini dibenarkan.
Secara alami, situasi bermain di tangan. Di masa damai, jumlahnya akan berbeda. Tapi kita tidak memiliki waktu damai begitu sering.
"Langkah" hipotek - apa yang Anda butuhkan
Kita semua berurusan dengan instalasi yang muncul kita dapatkan dari pengalaman, dari orang tua, masyarakat. Tiba-tiba saya menemukan diri saya seperti ini: sebuah apartemen dibeli seumur hidup. Yang, tentu saja, di dunia modern tidak sesuai dengan kenyataan. Itu normal untuk mengubah perumahan dan pindah.
Dari sudut pandang hipotek, juga bermanfaat untuk tidak segera mengambil pinjaman besar untuk apartemen impian setinggi 150 meter, tetapi untuk menaiki tangga ke sana. Artinya, Anda membeli apartemen yang lebih kecil dan mengambil pinjaman kecil. Anda melunasinya dengan cepat, Anda beristirahat. Anda pergi ke tahap berikutnya.
Pendekatan ini membantu untuk membagi jarak jauh menjadi beberapa yang lebih kecil. Mereka dapat dijalankan dengan kecepatan sedang atau mengembangkan kecepatan sprint - sesuai pilihan Anda. Bagaimanapun, pinjaman 5 tahun tidak separah pinjaman 30 tahun. Dan kehidupan selama ini tidak akan berubah sedramatis sepertiga abad.
Dan kelebihan pembayaran pada jarak pendek akan lebih sedikit - matematika murni. Pembayaran hipotek sekarang sebagian besar anuitas, yaitu, sama sepanjang seluruh periode. Tetapi struktur mereka berbeda. Pertama, sebagian besar pembayaran adalah bunga, sebagian kecil adalah utang pokok. Kemudian bagian pertama berkurang, bagian kedua meningkat. Semakin panjang jangka waktunya, semakin lama Anda akan melanjutkan untuk melunasi pokok pinjaman.
Tetapi strategi anak tangga hanya berfungsi jika Anda mampu melunasi hipotek Anda dalam beberapa tahun. Jika bagi Anda ini jelas merupakan maraton, dan bukan lari cepat, lebih baik memilih apartemen di mana Anda akan merasa nyaman tinggal selama bertahun-tahun, tidak peduli apa pun perubahan dalam keluarga Anda.
Mengambil hipotek sebagai pasangan - periksa status hubungan
Di sini saya tidak memiliki pengalaman pribadi yang tragis untuk diceritakan dengan contoh saya sendiri mengapa ini perlu. Tapi untuk ini ada cerita orang lain. Misalnya, selalu sedih melihat iklan penjualan apartemen dengan hipotek yang luar biasa dengan deskripsi yang secara tegas mengisyaratkan perpisahan. Tetapi lebih buruk lagi untuk mengetahui tentang orang-orang yang hidup bersama, saling membenci, tetapi tidak pergi, karena pinjaman akan dibayar selama 20 tahun lagi.
Ini tidak hanya berguna dalam masalah hipotek: sangat penting dan menyenangkan untuk mengetahui bahwa Anda adalah satu tim dengan orang yang terlibat dalam sesuatu jangka panjang dengan Anda. Anda berdua benar-benar tidak ragu dan memiliki keinginan untuk melalui semuanya bersama, untuk saling mendukung. Secara alami, selama bertahun-tahun, semuanya bisa berubah seratus kali. Tapi jika sudah di awal hubungan tidak baik-baik saja, maka semuanya akan menjadi lebih buruk. Hipotek juga membuat stres.
Jelas bahwa tidak ada yang akan mengeluarkan sertifikat yang menyatakan bahwa pasangan Anda menghormati Anda, mencintai Anda dan benar-benar berniat untuk bersama Anda dalam kesedihan dan kegembiraan. Tetapi pertama-tama, Anda dapat bertanya pada diri sendiri: apakah Anda sendiri siap untuk ini?
Jika Anda juga membayar hipotek atau mendekatinya, bagikan temuan dan kesan Anda di komentar. Jika tidak, bagikan juga!
Baca juga🏠
- Mengapa hipotek jangka panjang baik-baik saja
- 7 bonus dari negara yang akan membantu melunasi hipotek Anda
- Menyewa apartemen atau mengambil hipotek: mana yang lebih menguntungkan?
Black Friday: Apa yang perlu Anda ketahui tentang obral di AliExpress dan toko lainnya