Cara kerja asuransi jiwa investasi

Apa itu asuransi jiwa investasi?

Asuransi jiwa investasi, yang sering disingkat menjadi ILI, merupakan gabungan antara asuransi dan investasi. Ini membawa sejumlah pendapatan dan pada saat yang sama menjanjikan pembayaran untuk peristiwa yang diasuransikan, paling sering kematian atau cacat parah.

Reguler asuransi jiwa cukup sederhana: seseorang memberikan kontribusi, perusahaan asuransi berjanji untuk membayar uang jika sesuatu terjadi pada klien dalam periode yang disepakati, paling sering satu tahun. Ketika tidak ada yang terjadi, premi menjadi pendapatan perusahaan asuransi.

Ketentuan asuransi jiwa investasi diatur secara berbeda:

• Kontrak dibuat untuk waktu yang lama, biasanya selama 3-5 tahun, tetapi juga terjadi selama 10-15 tahun.
• Klien membayar premi asuransi yang besar, seringkali dalam jumlah 30-50 ribu rubel.
• Perusahaan asuransi menginvestasikan uang yang diterima dalam aset keuangan - saham, obligasi, dana indeks, pilihan atau masa depan.
• Uang yang disimpan dikembalikan pada akhir kontrak.

Faktanya, ILI adalah konstruktor yang sangat kompleks dari kalimat yang berbeda. Terkadang dibandingkan dengan deposito bank, hanya lebih menguntungkan. Faktanya, mereka memiliki sedikit kesamaan: lebih dekat dengan investasi daripada tabungan.

Jika perusahaan asuransi berhasil menginvestasikan uangnya, itu akan mengembalikan premi dan sebagian dari pendapatan investasi kepada Anda. Tapi ini tidak dijamin. Anda mungkin tidak mendapatkan apa-apa dan bahkan kehilangan uang.

Mengapa mengambil asuransi jiwa investasi

Kebijakan ILI tidak termasukUndang-Undang Federal No. 177 tanggal 23 Desember 2003 "Tentang asuransi simpanan di bank-bank Federasi Rusia" ke sistem asuransi simpanan, penghasilan tambahan tidak dijamin, dan kontrak tidak dapat diakhiri lebih cepat dari jadwal tanpa kerugian. Ini tidak berarti bahwa Anda tidak boleh mempertimbangkan alat ini. Anda hanya perlu puas dengan hutang, kumpulkan bantalan keuangan, buat portofolio investasi - dan hanya setelah itu lihat lebih dekat manfaat ILI.

Asuransikan hidup

Setiap asuransi jiwa adalah airbag untuk orang yang dicintai jika sesuatu terjadi pada orang yang diasuransikan. Kebijakan ILI di sini tidak berbeda dari yang lain: dokumen tersebut menjelaskan serangkaian risiko - situasi di mana perusahaan akan membayar uang.

Ada tiga klaim asuransi utama.

• Kematian karena alasan apa pun. Kemudian kerabat akan dikembalikan seluruh jumlah yang disetor dan terkadang pendapatan investasi yang telah terkumpul. Tetapi perjanjian itu selalu menetapkan pengecualian, seperti bunuh diri atau kematian selama permusuhan.
• Kematian karena kecelakaan. Terkadang risiko seperti itu ditentukan secara terpisah, dan kemudian kerabat menerima dua pembayaran sekaligus: baik untuk kematian maupun untuk kecelakaan.
• Risiko tambahan. Cacat karena kecelakaan atau cacat karena sakit. Kondisi tersebut didiskusikan dengan masing-masing klien secara terpisah dan biasanya diminta untuk membayar ekstra untuk mereka.

Investasikan uang gratis

Kebijakan dirancang sedemikian rupa sehingga memungkinkan Anda untuk secara bersamaan melindungi diri sendiri dan memberikan uang untuk investasi manajemen kepercayaan. Setidaknya ini yang dikatakan perusahaan asuransi. Tetapi penting untuk tidak lupa bahwa dalam setiap produk keuangan yang kompleks ada banyak kondisi yang dapat mengubah gambaran keseluruhan.

Misalnya, Sberbank berjanji untuk mengembalikan seluruh jumlah yang diinvestasikan, dan di samping itu - pendapatan investasi yang tidak disebutkan namanya.

Meskipun kondisi spesifik bervariasi di berbagai perusahaan dan penawaran. Misalnya, perlindungan modal di Alfa-Bank sudah “bersyarat”. Dalam kasus investasi yang gagal, bank tidak akan mengembalikan semua premi asuransi, tetapi, katakanlah, 90-95%.

Tampaknya ini adalah penawaran hebat - investasi di pasar saham, dengan peluang untuk menghasilkan sebanyak yang diperlukan dan risiko kehilangan modal tidak lebih dari 5-10%. Tapi jangan lupa tentang inflasi, yang bisa merusak gambar.

Katakanlah seseorang mengeluarkan kebijakan untuk 50.000 rubel pada Mei 2018. Kebetulan pendapatan investasinya nol, jadi orang itu dikembalikan seluruh jumlah setelah tiga tahun. Tapi sekarang uang itu kurang berharga karena inflasi.

Faktanya, kerugiannya mencapai 7.209 rubel. Anda dapat mempertimbangkan ini sebagai pembayaran untuk asuransi jiwa dan tidak mempertimbangkan produk sebagai alternatif untuk deposito.

Hemat pajak

Bonus lain untuk polis tidak diberikan oleh perusahaan asuransi, tetapi oleh negara: insentif pajak dan pengurangan.

• Tidak perluKode Pajak Federasi Rusia, pasal 213 "Keunikan penentuan basis pajak berdasarkan kontrak asuransi" membayar pajak penghasilan atas pembayaran untuk peristiwa yang diasuransikan. Dalam hal ini, penting untuk kerabat. Setidaknya mereka tidak perlu khawatir tentang pajak.
• Pajak penghasilan pribadi atas penghasilan investasi tidak selalu harus dibayar. Pajak dikenakanSurat Layanan Pajak Federal No. BS-4-11 / 10652 tanggal 3 Juni 2019jika imbal hasil telah melampaui suku bunga utama Bank Sentral. Katakanlah kebijakan kami berharga 50.000 rubel dan diselesaikan untuk jangka waktu tiga tahun, dan tingkat kunci rata-rata adalah 5%. Anda bisa mendapatkan: 50.000 rubel × 5% × 3 tahun = 7.500. Jika pendapatan melebihi jumlah ini, maka Anda harus membayar pajak atas selisihnya. Dan jika tidak, maka semuanya tetap bersama kita.
• Kamu bisa mendapatkannyaKode Pajak Federasi Rusia, pasal 219 "Pengurangan pajak sosial" pengurangan pajak sosial - tetapi hanya untuk kontrak selama lima tahun atau lebih. Plus, maksimum 15.600 rubel akan dikembalikan. Misalnya, mari kita ambil kebijakan yang sama untuk 50.000, tetapi tingkatkan jangka waktunya menjadi lima tahun. Negara akan mengembalikan 13% dari jumlah tersebut, yaitu 50.000 rubel × 13% = 6.500. Tidak banyak, tetapi ini praktis mencakup inflasi.

Apa risiko asuransi jiwa investasi?

Sebelum mempertimbangkan suatu kebijakan, seseorang harus menghadapi semua risiko dan perangkap. Hal utama adalah bahwa, seperti dalam investasi, pendapatan tidak dapat diprediksi dan tidak dijamin. Biasanya, kontrak menggambarkan pendapatan yang dijamin, tetapi seringkali sangat kecil sehingga bahkan tidak menutupi inflasi. Ada juga kebijakan tanpa perlindungan modal - mereka dapat mengembalikan kurang dari orang yang disumbangkan. Risiko lain harus dipertimbangkan:

• Kontrak tidak dapat diakhiri lebih cepat dari jadwal tanpa kerugian. Perusahaan asuransi mengharuskan Anda untuk menyetujui jumlah penyerahan. Katakanlah selama tahun pertama tidak ada uang yang disimpan akan dikembalikan, untuk yang kedua - 50%, dan jika mungkin untuk mengambil semuanya tanpa kehilangan, itu hanya akan terjadi di akhir.
• Dalam kasus kebangkrutan perusahaan asuransi, hanya jumlah penebusan yang akan dikembalikan. Investasi dalam polis asuransi jiwa investasi tidak diasuransikan dengan cara yang sama seperti deposito. Jika perusahaan memiliki masalah, klien akan kehilangan sebagian uangnya. Dan dia mungkin kehilangan semua orang juga - jika ternyata rekening perusahaan asuransi sudah kosong.
• Jumlah pertanggungan yang rendah. Polis dirancang sedemikian rupa sehingga jiwa tidak diasuransikan untuk sejumlah besar uang. Paling sering, mereka akan membayar persis jumlah yang disumbangkan orang tersebut, mungkin dengan bunga. Kadang-kadang terjadi bahwa mereka mengembalikan uang dan menambahkan 500.000-1.000.000 rubel di atasnya.
• Pengurangan pajak tidak akan dikembalikan kepada semua orang. Hal ini penting untuk memahami apakah pemegang polis berhak untuk itu. Pensiunan atau orang yang hanya menganggur tidak membayar pajak penghasilan 13%, sehingga mereka tidak akan memiliki apa pun untuk dikembalikan.

Selain itu, Bank Sentral melihat dengan curiga di seluruh pasar asuransi jiwa investasi. Tiga perempatTinjauan indikator kinerja utama perusahaan asuransi, 2020 / Bank Rusia keluhan tentang penjualan produk yang salah dan menyesatkan jatuh pada kebijakan ILI. Karena itu, kepala regulator Elvira Nabiullina bahkan menyerukanPidato Elvira Nabiullina pada pertemuan Dewan Pengembangan Pasar Keuangan di bawah Dewan Federasi / Bank Rusia membatasi penjualan produk investasi yang kompleks:

Cara kerja asuransi jiwa investasi

Perusahaan asuransi membagi kontribusi setiap klien menjadi beberapa bagian - ini adalah bagaimana mereka mengelola risiko mereka, mendapatkan dan menyimpan uang untuk memenuhi kontrak.

Biaya organisasi

Mereka segera menghabiskan hingga seperlima dari biaya. Perusahaan asuransi wajibBank of Russia Ordonance No. 5055-U “Pada Persyaratan Minimum (Standar) untuk Kondisi dan Tata Cara Pelaksanaan Asuransi Jiwa Sukarela dengan kondisi pembayaran asuransi berkala (anuitas, anuitas) dan (atau) dengan partisipasi tertanggung dalam pendapatan investasi perusahaan asuransi "tertanggal 11 Januari Tahun 2019 memperingatkan tentang bagian tertentu. Misalnya, dia akan mengambil 5% dari angsuran, dan bank rekanan akan menerima 10%.

menyimpan

1% lagi dari premi dikirim ke cadangan - rekening khusus dari mana perusahaan asuransi membayar uang jika, misalnya, kematian seseorang. Efek skala berfungsi: tragedi tidak sering terjadi, jadi dengan sejumlah besar kebijakan, Anda tidak dapat menunda dari masing-masing, tetapi buat celengan terpisah.

bagian garansi

Sisa uang dibagi menjadi dua jumlah, yang diinvestasikan di pasar saham. Apa sebenarnya tergantung pada strategi investasi dan sebuah perusahaan asuransi. Proporsi dan seperangkat aset juga harus ditentukan dalam kontrak.

Bagian penjaminan diperlukan untuk mengembalikan modal yang dijanjikan kembali. Uang ini diinvestasikan dalam instrumen yang cukup andal: deposito, obligasi pemerintah atau obligasi perusahaan besar.

Bagian investasi

Ini diinvestasikan dalam instrumen yang lebih berisiko dan menguntungkan. Set tergantung pada strategi spesifik, tetapi biasanya ini adalah saham, dana ETF, futures, opsi, dan mata uang.

Strategi investasi, atau program, adalah seperangkat aset di mana perusahaan asuransi akan berinvestasi. Mereka mungkin berbeda menurut tingkat risiko, industri dan negara. Potensi keuntungan dan bagian asuransi tergantung pada strategi.

Bagaimana hasil kebijakan dihitung

Perusahaan asuransi tidak akan memberikan semua uang yang diperolehnya dari investasi - itu akan mengambil beberapa persentase untuk dirinya sendiri sebagai hadiah. Sebagian besar pendapatan akan masuk ke pemegang polis, yang disebut "tingkat partisipasi". Biasanya yang terakhir sama dengan 80-95% dari keuntungan. Namun terkadang perusahaan asuransi menjanjikan tingkat partisipasi di atas 100%.

Sebagai aturan, rasio ini berbicara tentang "hasil yang dimodifikasi". Artinya, perusahaan asuransi itu sendiri menghitung profitabilitas dan koefisien sesuai dengan algoritma khusus, yang tidak lagi dapat ditentukan dengan aritmatika biasa. Untuk memahami siapa dan berapa banyak yang akan mendapatkannya, Anda harus mencari tahu sesuatu seperti ini:

Tingkat partisipasi dan komisi dari perusahaan asuransi sangat mempengaruhi pendapatan dari polis. Tetapi pada saat yang sama, satu syarat dapat dimengerti dan tetap ada dalam kontrak apa pun - Anda tidak bisa mendapatkan kerugian di ILI. Jika investasi tidak mendatangkan uang, maka perusahaan asuransi akan mengganti premi dari dana sendiri.

Meski begitu, beberapa ahli percaya bahwa non-profesional seharusnya tidak melihat semua ini. Misalnya, Dmitry Yanin, ketua dewan Konfederasi Internasional Masyarakat Konsumen, berbicara seperti iniBank Sentral dan Rusia kecewa dengan asuransi jiwa investasi / Vedomosti tentang ILI:

Apa yang harus dicari ketika mengajukan permohonan asuransi jiwa investasi

Hal pertama dan terpenting adalah memeriksa apakah asuransi dan makelar ada lisensi dan izin dari Bank Rusia. Yang kedua adalah dengan hati-hati membaca kontrak dan mengevaluasi parameter kunci.

Ketentuan kontribusi

Perusahaan asuransi menawarkan jumlah dan persyaratan premi yang berbeda, yang mungkin tidak cocok untuk semua orang. Misalnya, beberapa siap untuk membuka polis untuk 30.000 rubel, yang lain menerima investasi dari satu juta. Seseorang mengharuskan seluruh jumlah untuk disetorkan dalam satu pembayaran, sementara yang lain mengizinkannya untuk dibagi selama beberapa bulan.

Penting untuk memperhatikan jangka waktu kontrak. Periode standar adalah 3 atau 5 tahun, tetapi pengurangan pajak hanya akan diberikan untuk yang kedua.

Syarat pembayaran

Pelajari dengan cermat apa yang sebenarnya dianggap sebagai peristiwa yang diasuransikan. Bahkan untuk klausul "kematian tertanggung", akan selalu ada daftar pengecualian. Misalnya, pembayaran dapat ditolak karena kematian saat berlatih olahraga ekstrem - kebijakan seperti itu tidak cocok untuk pelompat parasut.

Anda juga perlu memeriksa keadaan lain di mana pembayaran dapat ditolak. Misalnya, jika Anda memiliki penyakit kronis atau cedera serius, lebih baik untuk melaporkannya terlebih dahulu.

Dan yang utama jangan lupa untuk memeriksa apa saja syarat untuk pemutusan kontrak lebih awal. Menurut hukumBank of Russia Ordonansi No. 3854-U "Tentang Persyaratan Minimum (Standar) untuk Kondisi dan Tata Cara Pelaksanaan Beberapa Jenis Asuransi Sukarela" tanggal 20 November 2015 ada 14 hari untuk mengembalikan semua kontribusi - ini disebut periode pendinginan. Selanjutnya, perusahaan asuransi akan mengembalikan hanya sebagian dari jumlah, pembayaran penebusan. Ukuran spesifiknya harus ditunjukkan dalam kontrak.

Kondisi investasi

Ke menghitung kemungkinan manfaat dari kebijakan tersebut, Anda harus mempersenjatai diri dengan kalkulator. Jika Anda tidak kuat dalam teori keuangan, maka panggil orang yang berpengetahuan. Penting untuk memahami semua seluk-beluk dan sangat berhati-hati di sini. Mempertimbangkan:

• komisi asuransi dan agen;
• rasio jaminan dan bagian investasi dari polis;
• pilihan untuk strategi investasi;
• tingkat partisipasi untuk masing-masing.

Tidak semua detail dijelaskan dalam kontrak. Masuk akal untuk mengetahui strategi profitabilitas apa yang telah dihasilkan di masa lalu, di mana instrumen tertentu uang diinvestasikan dan atas dasar apa mereka membayar keuntungan.

Apa yang perlu diingat

1. Asuransi jiwa investasi adalah hibrida dari polis asuransi dan investasi. Ini melindungi uang dan kehidupan, tetapi sangat sulit untuk memahami instrumennya.
2. Perlu melihat lebih dekat pada ILI jika Anda melunasi hutang Anda, mengumpulkan bantalan keuangan dan membentuk portofolio sekuritas Anda.
3. Negara memberikan keringanan pajak dan pengurangan untuk asuransi jiwa investasi - Anda dapat menghemat hingga 15.600 rubel.
4. Perusahaan asuransi menawarkan berbagai kombinasi premi, strategi investasi, dan fitur pembayaran - Anda perlu meneliti opsi mana yang tepat untuk Anda.