Pengalaman pribadi: bagaimana cara melunasi semua hutang dan membayar kembali pinjaman dalam enam bulan
Untuk Menjadi Kaya / / January 06, 2021
Olesya Smirnova
Copywriter, pemasar email. Menyimpan catatan tentang tabungan dan keuangan pribadi.
Saya mengambil pinjaman saya pada tahun 2016. Saat itu, saya bekerja sebagai freelancer: Saya memimpin jejaring sosial dan menulis teks untuk perusahaan. Saya memiliki banyak klien, tetapi saya tidak tahu persis berapa penghasilan saya: uang datang secara tidak teratur.
Ketika keuangan tidak mencukupi, saya meminta pinjaman dari teman atau menggunakan kartu cerukan. Itu juga terjadi karena hutang, Anda harus memberikan semua yang Anda peroleh dan meminjam lagi. Tidak mungkin untuk menunda masa depan dalam mode ini: Saya hampir tidak bisa mengatasi pembayaran sewa apartemendan menghabiskan sisanya untuk taksi, makanan dan pakaian.
Suatu ketika, ketika pembayaran berikutnya untuk perumahan sudah dekat, saya tidak memiliki rubel: klien menunda pembayaran, saya hanya berutang uang kepada teman-teman saya, dan saya malu meminta penundaan dari induk semang. Sebulan sebelumnya, anjing saya menggerogoti kertas dinding di lorong, dan saya takut jika saya mengambil risiko membayar nanti, saya akan diusir.
Kemudian saya memutuskan untuk mengambil pinjaman konsumen: 200.000 rubel dengan harga 31,9% selama 3 tahun. Ketentuan ini ditawarkan oleh bank, dan saya setuju tanpa melihat. “Saya akan mengambil lebih banyak pekerjaan, menangani hutang dari klien dan melunasi semuanya dalam enam bulan,” pikir saya.
Jumlah yang diterima hampir tidak cukup untuk dua bulan: Saya membayar dengan teman-teman saya, berhasil membayar sewa tiga kali, membeli sepatu kets baru, tetapi tidak membuat kemajuan apa pun di jalan menuju kesejahteraan finansial.
Sangat mengecewakan menemukan diri saya tidak hanya tanpa uang, tetapi juga dengan pinjaman yang sangat besar, yang mana saya harus membayar 7.500 rubel setiap bulan.
Dua tahun kemudian, saat makan siang, saya membaca beberapa artikel tentang bagaimana orang melunasi pinjaman, dan itu mengejutkan saya: hanya dengan contoh orang lain saya menyadari betapa saya telah membayar lebih ke bank selama waktu ini dan berapa banyak saya terus membayar lebih, tetap dalam hutang. Kekacauan keuangan saya sendiri sangat merugikan saya: hanya bunga pinjaman yang dibebankan kepada saya sejumlah lebih dari 100.000 rubel, dan cerukan di kartu itu menghabiskan biaya hampir 15.000 setahun.
Saya membayangkan: bagaimana jika saya dapat mengatur uang saya dan tidak memberi bank ratusan ribu, tetapi menyisihkannya untuk masa depan saya? Maka saya putuskan untuk menutup pinjaman secepatnya, mempelajari topik keuangan dan belajar menghitung uang agar akhirnya bisa keluar dari lingkaran setan hutang. Dan inilah bagaimana saya mulai bertindak.
1. Mulai belajar tips keuangan
Jika saya pernah membaca setidaknya sesuatu tentang topik ini sebelumnya, saya akan tahu bahwa pinjaman sebesar 30% per tahun hanyalah mesin untuk memompa uang dan untuk beberapa orang ini dapat menjadi kesepakatan yang menguntungkan.
Jelas saya kurang pengetahuan, dan hal pertama yang saya lakukan adalah menyusun daftar referensi untuk mempelajari teori dengan cermat dan tidak membuat kesalahan lagi. Buku tentang perkembangan "pemikiran uang", visualisasi keinginan dan afirmasi, saya menepis dan memilih yang lebih mirip buku teks di literasi keuangan:
- «Dompet atau kehidupan?», Vicky Robin dan Joe Dominguez. Para penulis menawarkan sistem manajemen keuangan sembilan langkah, berkat itu saya menyadari bahwa tidak ada tabungan kecil - setiap tindakan mengarah pada pencapaian tujuan yang besar.
- «Kemana perginya uang itu?", Julia Sakharovskaya. Sebuah buku bagus yang disesuaikan dengan realitas Rusia, yang memberi saya pemahaman tentang istilah perbankan dan membuka mata saya terhadap kesalahan keuangan di masa lalu.
- "Sejuta untuk Putriku", Vladimir Savenok. Salah satu buku paling berguna yang tersedia menjelaskan bagaimana investasi bekerja. Pengalaman penulis akan bermanfaat bagi semua orang yang juga menabung untuk masa depan anak atau pensiun sendiri.
- «Pemodal saya sendiri", Anastasia Tarasova. Sebuah buku sederhana tentang literasi keuangan yang membantu saya mengatur pengetahuan tentang uang di kepala saya dan mengisi kekosongan. Ini memiliki sedikit tentang segala hal mulai dari biaya pencatatan hingga menyusun portofolio sekuritas.
Banyak tip dalam buku yang tumpang tindih, jadi saya mencatat yang paling populer, dapat diakses dan dekat dengan saya dan membuat rencana tindakan langkah demi langkah:
- Hitung semua hutang dan saldo keuangan Anda sendiri.
- Pantau pendapatan dan pengeluaran.
- Tolak kopi untuk pergi.
- Tolak makan siang di kafe.
- Gunakan bus sebagai pengganti taksi.
- Nonaktifkan langganan ke layanan berbayar.
- Pertama, lunasi pinjaman paling "mahal" yang saya bayarkan ke bank.
2. Saya menghitung semua hutangnya
Langkah pertama adalah mengumpulkan semua hutang dalam daftar umum. Saya menghitung jumlahnya dan menuliskannya dalam format saldo negatif. Sampai sekarang, menurut saya ini setengah dari kesuksesan: keinginan untuk keluar dari minus ke nol memberi kegembiraan pada proses dan membantu untuk tidak menyimpang dari tujuan.
Inilah yang harus ditangani:
- 80.000 rubel - hutang utama ke bank;
- 20.000 rubel - cerukan kartu;
- 15.000 rubel - hutang kepada teman;
- 1.500 rubel - hutang untuk pelajaran bahasa Prancis.
Total: 116.500 rubel.
Saya menuliskan nilai ini dan memperbaruinya setiap kali saya melakukan pembayaran pinjaman. Bunga yang didebit untuk menggunakan pinjaman tersebut, serta biaya cerukan harian di peta Saya mencatatnya secara terpisah untuk melihat berapa banyak uang yang saya bayarkan untuk kesalahan saya.
3. Mulai mencatat pengeluaran
Sulit bagi orang yang tidak terorganisir untuk menguasai akuntansi biaya dan memeliharanya secara disiplin. Saya mencoba banyak hal: Saya menginstal berbagai aplikasi, menggunakan tanda dan mencatat, tetapi semuanya sia-sia.
Setelah semua upaya yang gagal, saya menurunkan harapan saya dan setuju dengan diri saya sendiri bahwa saya hanya akan mengamati, dan tidak mencoba untuk secara radikal menghemat uang dan menulis sesedikit mungkin.
Pertama-tama, saya memilih beberapa kategori pengeluaran: kafe, transportasi, hiburan, dan belanja - menurut saya begitu mereka harus ditangani terlebih dahulu - dan meninggalkan pengeluaran seperti sewa, makanan dan pembayaran tagihan tanda kurung. Terus akuntansi Tabel Google dan setiap minggu dia menuliskan jumlah yang dia belanjakan.
Pada bulan pertama, saya belajar sendiri untuk secara teratur meninjau pernyataan dan tanda terima dan mencurahkan 10 menit untuk mengisi tabel. Di bulan kedua, saya menetapkan batasan yang realistis. Dan hanya pada bulan ketiga, ketika kebiasaan itu dengan kuat memasuki hidup saya, saya mulai menambahkan kategori lain dan memantau semua pengeluaran.
Sekarang piring saya telah tumbuh dan alih-alih empat baris dibutuhkan 15, tetapi saya sudah menuliskan biaya di mesin: setiap hari Minggu saat sarapan saya mendistribusikan data ke sel, dan pada akhir bulan saya melihat apa yang terjadi hasil.
4. Saya belajar menabung untuk hal-hal yang tidak penting
Saya khawatir bahwa untuk mengatur keuangan saya, saya perlu mengubah gaya hidup saya yang biasa. Item "Berhenti minum kopi take away ”menekan semangat saya: bagi saya itu bukan hanya seporsi minuman, tapi kesempatan untuk pergi ke kedai kopi favorit saya, bertemu tetangga, dan mengobrol.
Agar tidak berpisah dengan ritual pagi, saya mencari cara lain untuk menghemat uang dan menemukan beberapa "lubang hitam" yang menarik:
- mengubah tarif untuk Internet dan komunikasi seluler menjadi lebih murah;
- menemukan toko tempat Anda dapat membeli makanan hewan dalam kemasan besar;
- membuat janji di kantor dengan klien, agar tidak memesan makan siang atau makan malam hanya untuk perusahaan.
Tetapi yang terpenting, saya menang dengan berhenti menggunakan taksi dan memilih bus. Jika sebelumnya saya menghabiskan 8-10 ribu rubel sebulan untuk perjalanan, maka setelah beberapa bulan biaya transportasi mulai berjumlah 1,5-2 ribu rubel. Saya terkadang naik bus berjalan dan kadang-kadang dia bisa memanggil taksi jika dia lembur di suatu tempat. Menariknya, sebelum percobaan, saya tidak tahu bagaimana saya akan senang mendengarkan podcast dan membaca buku di jalan, jadi waktu ekstra di jalan sekarang bahkan menyenangkan.
Item pengeluaran per bulan | Itu (rubel) | Menjadi (rubel) |
Internet dan telepon | 1 500 | 750 |
Makanan untuk kucing dan anjing, sampah untuk nampan | 6 300 | 2 100 |
Makan di luar | 11 000 | 4 000 |
Mengangkut | 10 000 | 2 000 |
Total | 28 800 | 8 850 |
Ketika saya mengurangi komunikasi dan persediaan hewan peliharaan, menyerah pada taksi dan makan di luar, saya menjadi menyimpan sekitar 20 ribu rubel sebulan. Saya mentransfernya ke pelunasan pinjaman lebih awal.
5. Menjual barang-barang yang tidak perlu
Salah satu tantangan terbesar dalam perjalanan untuk bebas dari hutang adalah melunasi cerukan dan mematikannya. Untuk menggunakan layanan ini, 39 rubel ditarik dari kartu saya setiap hari. Tetapi tidak mungkin mengembalikan 20.000 rubel ke bank sekaligus untuk menangani cerukan. Ya, dan tidak mungkin menutup sebagian utang - tidak ada cukup kemauan, dan saya terus-menerus menghabiskan seluruh batas yang diizinkan.
Banyak teman saya secara teratur menjual barang-barang yang tidak perlu, dan saya berpikir, "Mengapa tidak mencoba menjual sesuatu kepada saya?"
Pertama-tama, saya ulas lemari pakaian dan memilih sesuatu yang sudah lama tidak dipakai atau ukurannya tidak pas: seikat gaun, jaket bulu angsa, sepasang sepatu baru yang elegan. Saya memotret semuanya, membuat deskripsi detail tentang berbagai hal dan menjualnya. Yang mengejutkan saya, upaya itu tidak berhasil - bahkan tidak ada yang tertarik atau menawar.
Saya harus berkonsultasi dengan teman-teman saya dan memantau platform jual-beli untuk mengetahui apa yang dibeli dan dijual di sana. Ternyata peralatan dan perlengkapan olahraga, serta barang-barang dari merek terkenal, dengan cepat pergi. Ada banyak pakaian, tidak peduli seberapa bagusnya, dan menurut pengalaman saya, Anda dapat menarik perhatian pembeli baik berdasarkan harga atau merek.
Alhasil, dalam sebulan I Terjual liontin Tiffany, iPhone tua dan longboard serta menerima 26.000 rubel. Semuanya tersebar dengan sangat cepat - secara harfiah dalam sehari, pembeli ditemukan untuk setiap item. Dengan uang yang terkumpul, saya akhirnya mengembalikan cerukan sepenuhnya ke bank dan menonaktifkan fungsi ini selamanya.
Apa yang laku | Berapa (rubel) |
Liontin Tiffany | 17 000 |
iphone 6 | 6 000 |
Longboard | 3 000 |
Total | 26 000 |
6. Saya menggunakan kartu kredit untuk kepentingan saya
Buku-buku tentang literasi keuangan menyebutkan bahwa dalam kasus ketika seseorang memiliki banyak hutang, mereka dapat dibiayai kembali dengan persentase yang lebih rendah untuk membayar satu bank, dan bahkan menabung. Saya tidak menganggap diri saya cocok pembiayaan kembali. Ada kurang dari satu tahun tersisa sebelum pinjaman ditutup: Saya diminta untuk membayar saldo - 72.000 rubel, termasuk bunga - dengan cara yang disiplin dan tidak terlibat dalam hutang baru. Tapi kemudian solusi yang tidak biasa muncul.
Suatu kali, selama panggilan promosi dari salah satu bank, saya ditawari untuk menerbitkan kartu kredit. Saya dengan bangga menjawab bahwa sekarang saya tidak tertarik dengan produk semacam itu, karena saya hanya berusaha untuk mengakhiri hutang saya. Operator tersebut memberi tahu saya tentang layanan pembayaran kembali pinjaman pihak ketiga menggunakan kartu kredit, dan saya beristirahat sejenak untuk mempelajari semuanya dengan cermat dan menghitung manfaatnya.
Dalam uraian layanan tersebut dikatakan bahwa saya dapat mengatur transfer uang dari kartu kredit untuk melunasi hutang di bank mana pun. Dalam kasus ini, disediakan periode bebas bunga 120 hari: jika Anda mengembalikan semua uang dalam empat bulan, maka tidak ada bunga yang akan dibebankan pada kartu kredit.
Dengan mempertimbangkan biaya perawatan tahunan kartu, trik ini menghemat bunga 10.000 rubel. Tidak banyak, tapi saya penasaran untuk mencoba. Saat ini, 60.000 rubel tersisa sampai pinjaman ditutup, jadi saya mengeluarkan kartu dan mentransfer jumlah ini untuk pembayaran akhir hutang. Kemudian selama tiga bulan saya menyumbangkan 20.000 rubel kartu kredit dan menutupnya, tetap dalam periode bebas bunga. Percobaan berhasil!
Ada orang yang rutin menggunakan trik ini untuk mendapatkan cashback dan bonus lainnya dari penggunaan kartu kredit. Untuk melakukan ini, Anda harus memiliki disiplin yang sempurna dan hafal semua persyaratan perjanjian layanan. Saya masih khawatir bahwa saya akan kehilangan kendali diri dan kehilangan pembayaran wajib, jadi saya menunda hack kehidupan ini sampai waktu yang lebih baik.
7. Kemenangan!
Enam bulan kemudian, saya hanya perlu melunasi hutang saya kepada teman-teman saya dan guru bahasa Prancis - 16.500 rubel. Dan dalam sebulan setelah saya menutup pinjaman, saya akhirnya mendapat untung. Untuk pertama kali saya lihat di neraca, yang saya tulis di awal, nilai positif. Itu jelas merupakan kemenangan - di atas segalanya, atas kebiasaan yang merusak. menghabiskan lebih dari yang saya dapatkan.
Hasil finansial dari keseluruhan cerita ini hanya menabung 10.000 rubel dengan bunga, tetapi saya memperoleh lebih banyak lagi:
- belajar merencanakan pengeluaran, membuat sistem akuntansi sendiri untuk pendapatan dan pengeluaran;
- Saya berhenti merasakan kepedihan hati nurani dan kecemasan terus menerus tentang masa depan saya;
- belajar menabung dan menabung.
Urutan keuangan membantu menangani tidak hanya pinjaman, tetapi juga dengan bidang kehidupan lainnya: Saya mulai berhati-hati dan memperhatikan dokumen kerja sehingga saya dibayar tepat waktu; belajar merencanakan menu selama seminggu dan menyesuaikan makanan; mulai menabung; menabung untuk uang muka hipotek dan pindah ke apartemennya.
Saya juga ingin melunasi hipotek lebih cepat dari jadwal, seperti yang dilakukan penulis cerita lainnya di Lifehacker.
Baca juga🧐
- Pengalaman pribadi: bagaimana hutang membuat hidup seperti neraka
- 8 hal yang perlu Anda ketahui tentang pelunasan pinjaman lebih awal
- Cara melunasi hutang dan mendapatkan stabilitas keuangan dalam 7 langkah