Apa itu koperasi kredit konsumen dan mengapa itu diperlukan
Karyanya Program Pendidikan / / January 06, 2021
Pengertian Koperasi Konsumen Kredit
Ini adalah persatuan sukarelaUndang-Undang Federal 18.07.2009 No. 190-FZ warga negara dan / atau badan hukum, yang diciptakan untuk memenuhi kebutuhan keuangan anggotanya. Itu dapat dibentuk menurut prinsip teritorial, profesional atau lainnya. Misalnya menjadi serikat pekerja baja atau warga Murmansk.
Sederhananya, koperasi kredit konsumen (CCP) adalah sejenis dana bantuan reksa: setiap orang dimasukkan ke dalam wadah bersama. Mereka yang membutuhkan uang mengambil sedikit darinya dan kemudian mengembalikannya. Dalam praktiknya (dan secara hukum), tentu saja, semuanya menjadi lebih rumit.
Bagaimana koperasi kredit konsumen bekerja
Modal KPC terbentuk dari iuran keanggotaan. Ada beberapa jenis:
- Pengantar. Artinya jelas dari namanya: mereka dimasukkan saat masuk.
- Keanggotaan. Dibayar secara berkala sesuai dengan piagam: sebulan sekali, triwulanan, tahunan.
- Bagikan. Kontribusi ini wajib dalam jumlah tetap (biasanya kecil) dan sukarela - atas kebijaksanaan pemegang saham.
Dua yang pertama biasanya jumlahnya kecil dan sebagian besar dihabiskan untuk biaya administrasi. Dalam bisnis, yaitu untuk penerbitan kredit, ada bagian. Selain itu, sebagian besar modal dibentuk oleh investasi sukarela, yang diberikan kepada koperasi dengan bunga. PDA juga dapat menarik uang dari lembaga kredit dan badan hukum, jika mereka memiliki kesempatan dalam piagam.
Untuk membentuk persentase penabung, KPC menerbitkan pinjaman juga dengan bunga. Koperasi dapat meminjamkan secara eksklusifUndang-Undang Federal 18.07.2009 No. 190-FZ anggotanya. Dalam hal ini, pengembalian dana dapat diberikan dengan jaminan atau jaminan, termasuk perumahan.
Koperasi juga dapat menginvestasikan uang pemegang saham, tetapi dengan batasan. Mereka diperbolehkanOrdonansi Bank Rusia tertanggal 24 September 2015 No. No. 3805-U berinvestasi di pemerintahan sekuritas, simpan simpanan bank atau pinjamkan ke koperasi lapis kedua (ini adalah asosiasi yang anggotanya hanya BPK).
Koperasi kredit konsumen adalah organisasi nirlaba, alasan keberadaannya bukan untuk mencari keuntungan, tetapi untuk mendukung pemegang sahamnya. Oleh karena itu, PKC tidak memiliki hak, misalnya untuk berdagang atau menciptakan industri. Namun secara umum, ia tidak dilarang melakukan jenis kegiatan lain, kecuali gotong royong keuangan, jika tertuang dalam piagam.
Apa yang perlu Anda ketahui tentang koperasi kredit konsumen
Ada apa dengan uang itu
Bunga di PDA biasanya lebih tinggi daripada di bank - baik untuk pinjaman maupun deposito. Pengembalian yang dijanjikan untuk yang terakhir dibatasi oleh hukum dan tidak dapat melebihi tingkat kunci dikalikan 1,8Standar dasar koperasi konsumen kredit untuk melakukan transaksi di pasar keuangan (sekarang 7,65%). Tetapi untuk pinjaman yang dijamin dengan properti, batasannya adalah 17%Dewan Direksi Bank of Russia mengadopsi resolusi untuk menentukan tingkat bunga maksimum atas pinjaman yang diberikan oleh koperasi konsumen kredit. Oleh karena itu, lebih menguntungkan menyumbangkan uang kepada koperasi daripada meminjam uang - dengan mempertimbangkan risikonya, tetapi lebih dari itu nanti.
Mengambil berhutang tidak adaOrdonansi Bank Rusia tertanggal 28 Desember 2015 No. No. 3916-U "Tentang nilai numerik dan tata cara penghitungan standar keuangan kredit koperasi konsumen" jumlah. Maksimal adalah:
- 50% dari volume pinjaman yang diterbitkan, jika pemegang saham mencapai 100 orang, dan PDA telah ada kurang dari enam bulan;
- 20% jika ada kurang dari 200 pemegang saham;
- 10%, jika pemegang saham 200 sampai 3.000;
- 7% jika pemegang saham berasal dari 3.000.
Ada juga batasan jumlah uang yang dapat disumbangkan oleh satu pemegang saham. Batas atas:
- 50% dari jumlah yang dikumpulkan, jika pemegang saham hingga 100 orang, dan PDA telah ada kurang dari enam bulan;
- 25% jika ada kurang dari 200 pemegang saham;
- 20%, jika pemegang saham 200 sampai 3.000;
- 15%, jika pemegang saham berasal dari 3.000.
Ada apa dengan manajemen
Inti dari koperasi kredit konsumen adalah bahwa semua anggotanya sederajat. Suara mereka sama terlepas dari jumlah yang disimpan. Semua keputusan penting dibuat oleh rapat umum pemegang saham, di mana satu orang adalah satu suara. Dengan demikian, anggota koperasi selalu dapat mengetahui apa yang terjadi di dalamnya - idealnya, tentunya. Mereka memutuskan ke mana mengirim tahunan keuntungan PDA, jika ada: pembagian antara pemegang saham atau digunakan untuk menambah modal.
Di antara rapat umum, koperasi ada di tangan pengurus, yang dipilih dari antara pemegang saham untuk jangka waktu tidak lebih dari lima tahun. Ini menerima dan tidak termasuk anggota, menyiapkan biaya umum dan sebagainya.
Ada apa dengan risikonya
Ini adalah pertanyaan logis dalam hal uang: bukankah suatu hari mereka semua akan menghilang begitu saja dan para pemegang saham tidak akan punya apa-apa. Untuk mencegah hal ini terjadi dalam hukum ada beberapa tingkat perlindungan.
Pertama, Bank Sentral mengawasi kegiatan koperasi konsumer kredit. Dia membuat registerRegistri BPK, yang sekarang mencakup hampir 1,4 ribu organisasi aktif. Ada juga daftar koperasi yang sedang dalam proses reorganisasi atau likuidasi, serta sudah tidak ada lagi. Jika Bank Sentral mengetahui bahwa PKT melanggar hukum, ia dapat melakukan intervensi.
Kedua, setiap koperasi harus menjadi anggota dari organisasi pengaturan mandiri. Daftar mereka juga disimpan oleh Bank Sentral. Setidaknya 0,2% dari nilai rata-rata aset tahunan dialokasikan di sana. Jika KPC bangkrut, pemegang saham akan mendapat kompensasi. Pada saat yang sama, iuran tidak diasuransikan oleh lembaga asuransi simpanan, seperti halnya simpanan bank.
Ketiga, koperasi itu sendiri harus punya kantong udara - persentase modal yang harus selalu ada di rekening. Ukurannya tergantungOrdonansi Bank Rusia tertanggal 28 Desember 2015 No. No. 3916-U "Tentang nilai numerik dan tata cara penghitungan standar keuangan kredit koperasi konsumen" dari jumlah pemegang saham:
- 2% untuk CCP dengan keberadaan kurang dari enam bulan dan kurang dari 100 anggota;
- 4% - jika pemegang saham kurang dari 200;
- 5% - jika ada lebih dari 200 pemegang saham.
Namun sayang, semua itu tidak menjamin bahwa uangnya aman dan akan dikembalikan kepada anggota koperasi dalam seratus persen. Dan risiko utama adalah mengalami piramida keuanganmenyamar sebagai PDA. Oleh karena itu, penting setidaknya untuk memeriksa apakah koperasi tersebut terdaftar di Bank Sentral dan merupakan bagian dari organisasi pengaturan mandiri. Profitabilitas tinggi yang memusingkan seharusnya mengkhawatirkan - tidak ada sumber lain dalam PDA yang beroperasi secara legal. Tanda peringatan lain dari iklan yang terlalu agresif.
Bank Sentral bertanyaRegulator mengingatkan: jangan bingung antara PDA dengan masyarakat konsumen juga jangan bingung antara koperasi kredit konsumen dengan masyarakat konsumen. Yang terakhir sebagian besar tumpang tindih dengan PKT, tetapi bantuan keuangan bersama bukanlah kegiatan utama mereka. Mereka bisa memberikan pinjaman, tapi tidak lebih dari empat kali setahun.
Dan satu hal lagi: para pemegang saham bertanggung jawab secara bersama atas kegiatan koperasi. Jadi jika masuk ke wilayah negatif, kontribusi tambahan harus dilakukan untuk memperbaiki situasi.
Ada apa dengan kemungkinannya
Setiap anggota koperasi berhak mendapatkan bantuan keuangan pada saat dibutuhkan. Inilah arti penyatuan. Pada saat yang sama, tidak ada yang diterima sebagai pemegang saham - setidaknya jika PDA-nya normal. Keputusan untuk setiap anggota dibuat oleh dewan, jika ditentukan oleh piagam, atau oleh semua pemegang saham bersama-sama.
Oleh karena itu, jika ada anggota koperasi yang ingin mengambil pinjaman, cukup mudah baginya. Tidak seperti bank, PDA tidak akan memeriksa sejarah kredit, membutuhkan banyak informasi. Bagaimanapun, koperasi harusUndang-Undang Federal 18.07.2009 No. 190-FZ mentransfer data pinjaman ke setidaknya satu biro kredit. Jadi ini dapat mempengaruhi hubungan masa depan dengan bank.
Bagi mereka yang menginvestasikan uang, profitabilitasnya lebih tinggi daripada deposito bank. Begitu juga risikonya.
Bagaimana cara bergabung dengan koperasi kredit konsumen
Individu di atas 16 tahun dapat menjadi anggota PKTUndang-Undang Federal 18.07.2009 No. 190-FZ tahun atau badan hukum. Anda perlu mencari koperasi dan menulis aplikasi untuk masuk ke anggotanya. Jika pencalonan disetujui, entri akan dibuat dalam daftar pemegang saham. Dan anggota PKC yang baru dibentuk akan diberikan dokumen yang mengkonfirmasikan hal ini.
Prosedurnya sendiri sangat sederhana, tetapi yang penting jangan sampai terjadi penipu. Apa yang harus dicari tertulis di bagian teks tentang risiko.
Bagaimana membuka koperasi konsumen kredit
1. Temukan anggota potensial
Untuk membuat PDA, Anda membutuhkanUndang-Undang Federal 18.07.2009 No. 190-FZ setidaknya 15 warga negara atau setidaknya lima badan hukum. Jika keduanya adalah anggota, maka total harus ada dari tujuh.
2. Cari nama
Perlu diingat: jika di antara anggotanya ada badan hukum, nama tidak boleh menunjukkan “koperasi warga”.
3. Tulis piagam
Dokumen tersebut harus berisi semua kondisi kerja PDA. Yang mana - lihat di artikel 8Undang-Undang Federal 18.07.2009 No. 190-FZ hukum tentang kerjasama kredit. Piagam adalah dokumen utama organisasi, jadi lebih baik disiapkan dengan pengacara.
4. Lakukan perakitan konstituen
Para pendiri harus, berdasarkan protokol, membuat keputusan tentang pembentukan koperasi kredit, persetujuan piagam dan lainnya. dokumen, pembentukan organ PKC.
5. Kumpulkan bagian pertama dari kontribusi dari pemegang saham
Sebelum pendaftaran, anggota BPK harus mentransfer ke dananya setidaknya 10% dari kontribusi saham awal.
6. Bayar biaya negara
Ukurannya 4.000 rubel. Lebih baik memeriksa detailnya di cabang FTS tempat Anda akan mendaftarkan PDA. Ini harus sesuai dengan alamat resmi organisasi.
7. Hubungi Layanan Pajak Federal
Anda harus membawa dokumen berikut ke kantor pajak:
- aplikasi untuk pendaftaran negara dalam formulir Tidak. Р11001;
- piagam;
- risalah majelis konstituante;
- tanda terima pembayaran tugas negara.
Anda dapat melakukan ini secara langsung, melalui MFC, pos dengan mengirim atau melalui notaris. Keputusan untuk mendaftar ke Layanan Pajak Federal harus dibuat dalam tiga hari.
8. Bergabunglah dengan organisasi pengaturan mandiri
Ini adalah prasyarat, jadi jaga baik-baik.
Bagaimana cara melikuidasi koperasi kredit
Kegiatan PKC dapat dihentikanUndang-Undang Federal 18.07.2009 No. 190-FZ wajib berdasarkan keputusan pengadilan atau secara sukarela berdasarkan keputusan rapat umum pemegang saham. Koperasi wajib menarik diri jika dalam enam bulan jumlah anggotanya lebih sedikit dari yang disyaratkan undang-undang.
Ketika keputusan untuk melikuidasi dibuat, PKC berhenti beroperasi dan tidak dapat menerima uang atau mengeluarkan pinjaman. Kemudian komisi likuidasi ditunjuk (dalam kasus penutupan sukarela, ini dilakukan oleh para pendiri). Tanggung jawabnya meliputi penilaian properti koperasi dan penyelesaian dengan kreditor.
Tersisa setelah itu uang dibagi antara pemegang saham secara proporsional dengan investasi mereka. Dan entri dibuat dalam Unified State Register of Legal Entities bahwa organisasi sudah tidak ada lagi.
Baca juga💰💵💳
- Deposit atau akun investasi: mana yang lebih menguntungkan untuk menginvestasikan uang
- 10 Kartu Kredit Teratas
- Bagaimana tidak menjadi tidak punya uang setelah investasi gagal
- 10 keyakinan yang menghalangi Anda berinvestasi dengan sukses
- Apakah layak berinvestasi di mesin penjual otomatis