5 tips untuk mereka yang tidak tahu bagaimana cara menabung tetapi sangat ingin belajar

Mengapa Anda tidak bisa menghemat uang

Evolusi manusia yang panjang dan kompleks sebagai spesies adalah penyebab dari fakta bahwa kami menanggapi panggilan iklan dan dapat dengan cepat memutuskan pembelian yang tidak direncanakan. Kondisi kehidupan nenek moyang kuno kita begitu kejam sehingga menyisihkan sepotong daging untuk hari esok sama saja dengan mengucapkan selamat tinggal padanya selamanya. Daging, serta orang itu sendiri, bisa dimakan oleh pemangsa lain besok atau bahkan hari ini. Setelah hidup ratusan ribu tahun dalam kenyataan seperti itu, kami telah belajar menerima saat mereka memberi, dan berlari saat mereka mengalahkan. Tidaklah mengherankan bahwa kini sulit bagi umat manusia untuk mengatasi naluri primitif mereka. Namun, kami cerdas dan memiliki kapasitas mental yang cukup untuk membuat keputusan yang disengaja dan seimbang.

Peraih Nobel Ekonomi 2002 Daniel Kahneman berpendapat bahwa dua sistem bertanggung jawab untuk membuat keputusan di otak manusia.

Tindakan dalam sistem 1 cepat, otomatis, mudah, asosiatif, dan sulit untuk dikendalikan atau dimodifikasi. Tindakan dalam Sistem 2 lebih lambat, lebih konsisten, berusaha, dan dikendalikan secara sadar. Selain itu, mereka relatif fleksibel dan berpotensi tunduk pada aturan.

instagram viewer

Sistem 1 bertanggung jawab atas aspek emosional pengambilan keputusan. Itu diwakili oleh nukleus accumbens (yang mengandung banyak dopamin - hormon kegembiraan dan kesenangan), amigdala (bertanggung jawab atas emosi, termasuk ketakutan) dan korteks orbitofrontal (bekerja fungsi seorang arbiter).

Bersama-sama, ini bekerja seperti ini. Katakanlah Anda melihat sepatu kets modis di konter, pada saat yang sama nucleus accumbens bereaksi keras, karena indah dan diinginkan. Amigdala juga menunjukkan aktivitas: harga sepatu baru cukup tinggi, ketakutan dibiarkan tanpa uang untuk kebutuhan lain sangat kuat. Pada titik ini, korteks orbitofrontal membandingkan mana yang lebih kuat, keinginan atau ketakutan, dan membuat keputusan. Semua proses terjadi begitu cepat sehingga Anda tidak mengontrolnya, hanya pada akhirnya Anda mendapatkan jawaban dari sistem yang tidak rasional 1.

Bagaimana belajar menabung

Berbeda dengan Sistem 1, Daniel Kahneman memberikan Sistem 2. Ini bertanggung jawab atas akal sehat, kecerdasan, perhatian, kehati-hatian, perencanaan jangka panjang dan diwakili oleh wilayah frontal otak, yang disebut korteks prefrontal dorsolateral.

Secara alami, dia terhubung dengan pasangan "emosional" nya. Semakin satu sistem dikembangkan dalam diri seseorang, semakin lemah sistem lainnya. Jadi, merenungkan pilihan Anda dan menimbang keputusan, Anda benar-benar memompa pikiran Anda. Tapi ini butuh waktu. Agar Sistem 2 memenangkan pertarungan untuk keputusan akhir, berikan waktu pada otak Anda untuk mengevaluasi kegunaan pembelian spontan, dan untuk saat ini baca sendiri ulasan tentang kualitas produk. Ngomong-ngomong, ada trik lain juga.

1. Bayar hal-hal penting tepat setelah gaji Anda

Masing-masing dari kita memiliki sekeranjang pembayaran wajib - misalnya, utilitas, pembayaran pinjaman atau untuk pendidikan anak-anak, asuransi kesehatan atau mobil. Semua ini harus dibayar pada hari-hari pertama setelah gaji. Jika tidak, gagasan Anda tentang berapa banyak uang yang dapat dibelanjakan tanpa sedikit pun hati nurani akan salah. Selain itu, jika Anda langsung menyetorkan jumlah yang diminta, risiko keterlambatan pembayaran dan denda akan berkurang secara signifikan. Agar tidak melupakan semua ini, atur pembayaran tagihan otomatis di Bank Internet Anda.

Ngomong-ngomong, lebih baik taruh di celengan juga segera setelah rekening diisi ulang. Jika Anda tahu berapa banyak uang gratis yang tersisa sebelum akhir bulan, akan lebih mudah untuk melakukan dialog internal tentang kesenangan pembelian impulsif dan tekad yang kuat.

2. Jadikan ketakutan sebagai sekutu Anda

Dalam perdagangan, rasa takut berfungsi sebagai agen ganda. Dia membujuk dan meyakinkan bahwa Anda akan kehilangan penawaran yang sangat menguntungkan jika Anda tidak membeli produk sekarang. Ini ditandai dengan nukleus accumbens. Pada saat yang sama, ketakutan menghabiskan uang dalam jumlah besar, misalnya, untuk hal baru lainnya, termasuk akal sehat pada pembeli. Amigdala bermain untuknya. Bagaimana Anda bisa memikat agen ke sisi Anda dan memaksa korteks orbitofrontal untuk membuat pilihan yang tepat?

Pertama, selalu ingat bahwa ketakutan adalah alat manipulasi yang nyaman. Jika di toko Anda tiba-tiba ingin segera membeli suatu produk, karena sepertinya produk itu akan segera dibongkar, pikirkan dua kali tentang seberapa nyata defisit yang tampak ini. Misalnya, ketika nilai tukar rubel berubah atau masalah lain muncul di negara tersebut, orang-orang secara besar-besaran membeli peralatan dan produk rumah tangga dengan umur simpan yang lama. Dan kemudian mereka tidak tahu apa yang harus dilakukan dengan lima TV dan dua puluh kilogram soba. Oleh karena itu, penting untuk memastikan bahwa Anda benar-benar memerlukan pembelian dan tidak ada yang mencoba memanipulasi Anda.

Kedua, pikirkan tentang berapa banyak uang yang Anda keluarkan untuk pembelian kecil tetapi sering. Contoh sederhana: hitung berapa banyak Anda habiskan untuk espresso harian Anda per tahun sebelum bekerja. Katakanlah secangkir kopi berharga 120 rubel. Pada tahun 2020 247 hari kerja. Membeli minuman yang menyegarkan dalam perjalanan ke kantor, Anda menghabiskan total 29.640 rubel. Tentu saja, kami tidak menyertakan liburan, cuti sakit, atau perjalanan bisnis. Tapi tentunya pada beberapa kehidupan sehari-hari yang sulit Anda minum lebih dari satu cangkir. Ketika Anda menyadari skala biaya, temukan sesuatu yang berguna untuk menghabiskan seluruh jumlah tersebut. Dan kopi bisa dibuat di rumah dan dibawa bersama Anda ke dalam termo mug.

3. Luangkan waktu sebelum pengeluaran terburu-buru

Gunakan mekanisme ketakutan untuk keuntungan Anda. Jika Anda melihat produk yang menarik saat berbelanja, jangan buru-buru ke kasir. Buatlah aturan untuk membeli barang yang tidak direncanakan hanya setelah Anda memberi diri Anda waktu (jam-dua-tiga atau, bahkan mungkin sepanjang hari) berpikir, menganalisis kebutuhan untuk membeli dan membaca ulasan tentang kualitas produk. Gunakan waktu istirahat sebelum membeli, biarkan bagian "pintar" dari otak Anda bekerja untuk Anda, mengulur waktu untuk itu. Lawan keinginan sesaat dengan metode mereka sendiri.

4. Hemat lebih banyak besok daripada hari ini

Dalam pikiran kita, menunda adalah menghilangkan kesenangan diri kita sendiri, dan ini menyakitkan dan tidak menyenangkan. Sebuah trik kecil akan membantu proses "menghilangkan rasa sakit": cobalah menipu otak Anda dengan skema "akan ada lebih banyak waktu berikutnya".

Berikut contohnya. Jika pendapatan dalam keluarga Anda tumbuh 10-15% per tahun, maka mulailah menabung terlebih dahulu 1% dari gaji Anda setiap bulan, kemudian secara bertahap naikkan menjadi 3, 7, 10, 12, 15%. Inti dari metode ini adalah Anda mengetahui dan memahami bahwa Anda dapat segera mengisi kembali celengan sebesar 15% dari gaji Anda. Tapi ini akan sangat mempengaruhi dompet. Dan jika Anda terbiasa secara bertahap, selangkah demi selangkah, Anda akan sampai pada indikator terakhir tanpa rasa kesal tentang langkah-langkah penghematan. Selain itu, skema ini akan membantu untuk tidak melewatkan kontribusi ke celengan selama bulan-bulan sulit.

5. Hasilkan uang untuk Anda

Agar tidak mengambil uang yang diperoleh dengan susah payah dari hati setiap bulan, Anda dapat menaruh uang pada deposit, membeli obligasi atau saham. Setiap opsi memiliki kelebihan dan kekurangannya sendiri.

Menyetorkan

Cara yang cukup sederhana dan mudah. Rata-rata, bank saat ini menawarkan pendapatan dari simpanan sebesar 4-6% per tahun. Sebagian akan terserap oleh inflasi (pada 2019 itu mengarang 3%), dan yang tersisa adalah milik Anda. Opsi ini lebih cocok untuk mereka yang ingin menghemat uang, daripada menambah.

• Manfaat: kesederhanaan, stabilitas.
• Kekurangan: profitabilitas rendah.

Obligasi

Dokumen-dokumen ini menunjukkan bahwa perusahaan (atau negara bagian dalam kasus obligasi pinjaman federal) mengambil Anda telah meminjam uang dan sebagai imbalannya berjanji untuk membayar potongan bunga dan mengembalikan seluruh pinjaman pada akhir kontrak istilah. Dalam kebanyakan kasus, satu obligasi berharga seribu rubel. Dan hasil rata-rata obligasi Rusia adalah sekitar 7-12% per tahun.

• Manfaat: pengalaman dalam pengelolaan kekayaan pribadi, mempelajari instrumen keuangan baru.
• Kekurangan: profitabilitas rendah.

Promosi

Dengan membeli saham perusahaan tertentu, Anda mendapat kesempatan untuk berpartisipasi dalam manajemen perusahaan dan mengklaim sebagian dari keuntungannya. Anda juga dapat memperdagangkan saham dan menghasilkan uang dari perbedaan harga.

• Manfaat: dividen tinggi saat membeli saham perusahaan yang sukses secara finansial.
• Kekurangan: kebutuhan untuk mempelajari kebijakan dividen perusahaan dengan hati-hati untuk tahun-tahun sebelumnya, risiko tinggi kehilangan uang dalam spekulasi.

Polis asuransi jiwa endowment

Ini adalah produk keuangan yang menggabungkan tabungan dan tabungan. Esensinya adalah bahwa seseorang mengasuransikan hidupnya untuk jangka waktu tertentu (biasanya dari 5 hingga 15 tahun) secara tepat waktu dan membayar penuh premi. Jika selama masa berlakunya polis, pemegang polis meninggal atau sakit parah (kondisinya mungkin berbeda), perusahaan akan melakukan pembayaran - kepada dirinya sendiri atau kepada penerima manfaat yang ditentukan dalam kontrak. Jika dia hidup sampai akhir periode yang disepakati, dia akan menerima semua uang yang dia kontribusikan dengan bunga atau pendapatan investasi.

• Manfaat: bukan hanya akumulasi dana, tapi asuransi jiwa. Dana ini tidak termasuk dalam warisan, juga tidak dapat disita, dibagi jika terjadi perceraian, disita atau dikumpulkan di pengadilan. Di antara keuntungan yang tak terbantahkan - pengurangan pajak.
• Kekurangan: pengurangan pajak dapat dikeluarkan hanya jika gaji bulanan rata-rata resmi setidaknya 10 ribu rubel; pembayaran iuran wajib tepat waktu (jika tidak, kontrak akan dibatalkan dan jumlah yang telah dibayarkan sebelumnya tidak akan dikembalikan); kasus-kasus yang terjadi selama dilakukannya tindak pidana atau dalam keadaan mabuk tidak dianggap sebagai asuransi; dalam versi klasik dari asuransi jiwa endowment, tidak ada pemasukan yang berarti.