Bagaimana Anda tahu waktu itu untuk melakukan pinjaman refinancing

pinjaman dapat dibuat lebih memberatkan dengan mengurangi tingkat suku bunga dan jumlah pembayaran bulanan. seperti kesempatan datang karena bank sentral menurunkan suku bunga - satu di mana ia meminjamkan kepada bank komersial. Tingkat yang lebih rendah untuk bank, menurunkan tingkat untuk Anda. Oleh karena itu, lebih murah hipotek dan kredit konsumsi. Pada bulan Desember 2014 suku bunga mencapai 17%Tentang tingkat kunci dari Bank of Rusia dan langkah-langkah lain Bank of RusiaDan 9 Februari 2018 turun menjadi 7,5%Bank Rusia memutuskan untuk memotong suku bunga acuan sebesar 25 bp menjadi 7,50% per tahun.

Jika Anda telah mengambil pinjaman pada saat ketika taruhannya tertinggi, Anda dapat membiayai sekarang.

Apa refinancing pinjaman

Refinancing - adalah mendapatkan pinjaman baru untuk melunasi yang sudah ada. Dengan kredit baru ini dikeluarkan pada kondisi yang lebih menguntungkan (penurunan tingkat). Karena ini, Anda dapat:

1. Mengurangi pembayaran bulanan (dengan pelestarian pinjaman jangka).
instagram viewer
2. Mempersingkat jangka waktu pinjaman (dengan beban pelestarian kredit).
3. Untuk mendapatkan dana tambahan untuk pinjaman yang ada (pembayaran bulanan tidak akan meningkat).

Jangan bingung refinancing dan restrukturisasi - revisi persyaratan pinjaman yang ada. Refinancing diperlukan untuk menyelamatkan restrukturisasi - dalam rangka untuk mengurangi beban kredit, jika Anda tidak dapat membayar. Dalam kasus pertama, Anda bisa pergi ke bank manapun di kedua - hanya satu di mana mereka mengambil kredit.

Anda dapat membiayai beberapa pinjaman. Misalnya, Anda hipotek, Pinjaman Auto dan utang kartu kredit. Mereka bersatu menjadi satu, membuat total pembayaran dan satu taruhan. Sekarang Anda hanya membayar sekali untuk pinjaman tunggal, bukan beberapa pembayaran kepada bank yang berbeda. Beberapa bank pembiayaan kembali pinjaman kepada tiga, sekitar lima. Itu semua tergantung pada kondisi.

Melunasi pinjaman pada bank yang sama di mana Anda bawa, tetapi kemungkinan bahwa Anda akan ditolak. Tidak perlu untuk mengurangi bunga bank atas pinjaman dan keuntungan kalah. Dalam hal ini, pinjaman akan membiayai dengan bank lain. Pilih salah satu di mana Anda menawarkan kondisi terbaik.

Ia bekerja seperti ini. Anda meninggalkan permintaan untuk refinancing. Nya mendukung, dan bank baru akan mentransfer jumlah utang Anda masih bank di mana Anda awalnya mengambil kredit. Anda menulis aplikasi untuk pelunasan awal dari bank sebelumnya, mendapatkan sertifikat penutupan pinjaman, dan lolos ke bank baru. Setelah itu, Anda membayar pinjaman seperti biasa, hanya untuk lembaga kredit lain.

Apa yang meminjamkan refinance

Anda dapat membiayai pinjaman setiap: konsumen, kredit mobil, hipotek, kartu kredit, kartu debit dengan cerukan. Tapi tidak semua bank menawarkan pilihan tersebut, beberapa hanya bekerja dengan pinjaman konsumen dan auto.

Ada pembatasan jumlah, tetapi masing-masing bank memiliki kondisi sendiri. Tidak semua bank membiayai kembali pinjaman mata uang asing.

Bank membiayai hanya mereka pinjaman yang pemohon membayar secara teratur. Layanan ini dapat ditolak jika Anda terlambat dengan pembayaran terakhir 6-12 bulan.

bank tidak ingin main-main dengan klien tidak dapat diandalkan, yang akan menunda pembayaran atau tidak membayar. Oleh karena itu, Anda harus memiliki yang baik sejarah kredit.

Persyaratan lainnya adalah kredit tidak harus baru (Anda mengambil setidaknya enam bulan yang lalu) dan tidak harus berakhir dalam 3-6 bulan ke depan.

Bila Anda membutuhkan pinjaman refinancing

1. Jika Anda memiliki beberapa pinjaman

refinancing prosedur dilakukan beberapa pinjaman dengan satu pembayaran tunggal dan suku bunga tunggal.

2. Jika Anda mengambil hipotek dengan tingkat bunga yang tinggi

Sebelumnya, tingkat rata-rata pada hipotek adalah 12-15% per tahun, turun menjadi 9,95% di Oktober 2017. Dalam hal ini, refinancing menguntungkan karena membayar untuk waktu yang lama, dan bahkan pengurangan tingkat 1,5% akan memungkinkan Anda untuk Hemat.

3. Jika Anda memiliki hipotek atau kredit mata uang moneter

Karena pertumbuhan dolar dan pinjaman dalam mata uang euro bukannya memberatkan baja menguntungkan. Dengan refinancing, Anda dapat menurunkan tingkat suku bunga Anda, mengurangi jumlah pembayaran bulanan atau membuat Rublev pinjaman.

4. Jika pinjaman yang ada Anda perlu uang gratis

Ketika Anda membiayai kembali pinjaman anda dapat meminta bank jumlah tertentu. Sebagai aturan, itu adalah 50-100 rubel. Hal ini diasumsikan bahwa dengan mengurangi tingkat pembayaran bulanan tidak akan meningkat, meskipun dapat meningkatkan jangka waktu pinjaman.

5. Jika Anda ingin mengurangi pembayaran bulanan, tetapi bersedia untuk membayar pinjaman lebih lama

Ini bukan ukuran terbaik: dengan meningkatkan jangka waktu pinjaman Anda membayar bank bunga lebih, dan dengan demikian membayar lebih. Tetapi jika Anda memahami bahwa Anda merasa sulit untuk membayar kredit, Anda dapat membiayai itu: tingkat suku bunga akan lebih rendah, pembayaran bulanan berkurang dan periode pembayaran akan meningkat.

Apa yang Anda harus memperhatikan

Jika Anda telah membayar sebagian besar pinjaman, maka refinancing tidak layak. Bahkan jika Anda harus mengurangi tingkat pinjaman, semakin besar kemungkinan Anda tidak akan menang.

Hal ini karena, pertama membayar bunga pinjaman, dan hanya kemudian untuk jumlah pokok. Jika Anda membiayai pinjaman, Anda akan membayar bunga lagi, alih-alih memberikan utang pokok.

Jika Anda mengambil pinjaman selama lima tahun dan Anda telah meninggalkan untuk membayar 1,5-2 tahun, refinancing tidak layak.

Ketika refinancing hipotek di bank baru ada biaya tambahan: penilaian real estate, sertifikat dari BTI dan rumah register, biaya notaris.

biaya tambahan timbul dan reasuransi. Jika Anda membiayai kembali hipotek atau kredit mobil di bank lain, Anda akan perlu membeli asuransi baru atau memperbarui lama (jika perusahaan asuransi Anda memiliki akreditasi di bank baru). Jumlah asuransi dapat meningkat beberapa ribu per bulan, yang berarti bahwa manfaat dari refinancing akan berkurang atau bahkan hilang.

Sebelum Anda dapat menggunakan refinancing, pembayaran hipotek dihitung berdasarkan tingkat bunga yang baru, dengan mempertimbangkan biaya tambahan.

Jika Anda membiayai pinjaman pada bank yang sama yang dikeluarkan itu, biaya akan kurang. Oleh karena itu, jika bank Anda gagal Anda dalam pinjaman untuk mendapatkan persetujuan lembaga kredit lain. Dengan solusi ini, kembali ke bank Anda dan meminta pinjaman untuk pembiayaan kembali lagi. Hal ini menunjukkan keseriusan niat Anda, dan layanan dapat menyetujui. Jika tidak, bank akan kehilangan pelanggan, dan itu adalah untuk keuntungannya.

Juga perlu diingat bahwa ketika refinancing dapat meningkatkan jangka waktu pinjaman. Semakin tinggi itu, semakin buruk untuk Anda. Selama tujuh tahun Anda akan membayar bunga lebih dari lima, bahkan jika tingkat pinjaman pertama akan lebih rendah.

Jika Anda membiayai pinjaman, lebih baik untuk menjaga pembayaran bulanan Anda pada tingkat yang sama: sehingga Anda mengurangi pembayaran jangka waktu pinjaman dan bunga ke bank kurang, tetapi juga untuk cepat menyingkirkan pinjaman.

Sebelum masalah refinancing, menentukan rincian: apakah ada untuk refinancing komisi untuk transfer dana dari bank baru ke bank lama, hukuman untuk pelunasan awal pinjaman di bank tua.

Misalnya, jika Anda mengatur refinancing untuk menutup lima pinjaman di bank yang berbeda, maka Anda dapat mengambil lima kali komisi untuk transfer uang, atau lima kali denda untuk pelunasan awal.

Bagaimana menghitung apakah pinjaman yang menguntungkan refinancing

Angka-angka yang tepat yang Anda hanya mendapatkan di bank, dengan mengirimkan permintaan untuk refinancing. Data sampel dapat diakses menggunakan kalkulator online.

Katakanlah Anda memiliki 500 000 rubel selama tiga tahun di 24% per tahun, skema perhitungan - Anuitas (jumlah yang sama pembayaran setiap bulan). Selama tiga tahun Anda akan memberikan bank 706 191 rubel.

Setelah setahun pembayaran Anda memutuskan untuk membiayai pinjaman (12 pembayaran telah ditransfer, untuk tahun Anda memberikan bank 235 392 rubel, saldo utang - 371 024 rubel). Untuk jumlah ini harus dihitung refinancing.

Bank X menawarkan untuk membiayai kembali pada 19% per tahun selama dua tahun. Kami memasukkan data ke dalam kalkulator. Biaya bulanan berkurang dari 19.616 ke 18.651 RUB RUB. Dalam dua tahun, Anda akan membayar untuk pinjaman baru 447.629 rubel.

Sebelum itu Anda telah membayar bank masih 235 392 rubel. Ternyata bahwa total Anda akan memberikan 683 021 rubel. Jika membayar pada pinjaman lama, itu akan memberikan 706 191 rubel. Total keuntungan akan 21 170 rubel.

Manfaat ini tanpa mempertimbangkan komisi mungkin dan biaya lainnya. Mereka perlu belajar tentang bank.

Dokumen apa yang diperlukan

Untuk kredit refinancing bank baru diperlukan untuk mengumpulkan satu set standar dokumen:

1. Paspor.
2. dokumen identifikasi kedua (TIN snils, paspor, SIM, kartu debit atau kartu kredit dari bank manapun, kebijakan MHI).
3. Laporan laba rugi 2-PIT.
4. perjanjian kredit.
5. Pernyataan.

Bank mungkin memerlukan bantuan tambahan untuk mengkonfirmasi informasi tersebut.

hasil

Refinancing - layanan perbankan yang baik. Anda dapat menggunakannya Hemat dan membayar bank kurang, tetapi penting untuk benar menggunakannya.

1. Mortgage refinance adalah menguntungkan jika tingkat akan kurang dari setidaknya 1,5%.
2. Akan membiayai hanya mereka kredit yang belum dibayar sebagian besar dari bunga.
3. Cobalah untuk tidak meningkatkan periode pinjaman: bulan akan membayar lebih sedikit, tetapi pada akhirnya akan memberikan bank lebih.
4. Selalu berharap untuk pembiayaan kembali pinjaman, dengan mempertimbangkan biaya tambahan dan komisi.