Semua yang perlu Anda ketahui tentang kredit mikro: Sebuah panduan untuk pinjaman "untuk membayar"

Apa kredit mikro?

Kredit mikro atau mikrozaom - hampir pinjaman yang sama, hanya sedikit. Dan membawanya lama. Dia dikeluarkan hanya dalam rubelHukum federal "Pada organisasi keuangan mikro dan keuangan mikro" dari 2010/07/02 nomor 151-FZ.

Secara tradisional memahami pinjaman kredit mikro dalam jumlah 30 ribu rubel hingga 30 hari. Ini disebut pinjaman "untuk membayar" atau PDL (bayaran pinjaman).

Namun, ruang lingkup undang-undang tersebut belum ditetapkan. mengaturHukum federal "Pada organisasi keuangan mikro dan keuangan mikro" dari 2010/07/02 nomor 151-FZ Hanya ukuran maksimum pinjaman mikro yang dikeluarkan untuk perorangan: tidak dapat melebihi satu juta rubel untuk perusahaan keuangan mikro dan 500 ribu untuk kredit mikro (tentang apa yang mereka berbeda, di bawah).

Selain itu, masalah kredit mikro dan badan hukum - tetapi tidak lebih dari 5 juta rubel.

Lalu pinjaman mikro apa yang berbeda dari pinjaman konvensional?

Pertama-tama, tingkat bunga - pinjaman mikro itu jauh lebih tinggi, dan terhubung di sini dengan apa-apa. normal kredit dikeluarkan oleh bank, pinjaman mikro - LKM. Lembaga-lembaga ini memiliki status yang berbeda, dan aktivitas mereka diatur oleh hukum yang berbeda. Piutang bank lebih ketat: pekerjaan mereka dilisensikanHukum federal "Pada Bank dan Perbankan Kegiatan" tanggal 1990/02/12 № 395-1.

Dalam hal ini, perbankan berhati-hati untuk memilih siapa untuk memberikan pinjaman: kebutuhan untuk pendapatan konfirmasi, sejarah kredit studi. LKM juga memberikan pinjaman lebih mudah, termasuk mereka yang bank ditolak secara akurat.

Risiko bahwa uang tidak akan datang kembali pada waktunya untuk organisasi, tinggi, tapi itu mengkompensasi dengan bunga yang besar. Selain itu, lembaga keuangan mikro, bahkan bermanfaat untuk pelanggan telah menunda pembayaran.

Jika uang tidak dikembalikan, pemberi pinjaman akan memanggil, mengancam pengadilan dan kolektor. Warga sering Overpay dan memberikan yang terakhir, termasuk melalui pembiayaan kembali, yang sangat merugikan.

Gennady Loktev, seorang pengacara dari layanan hukum Eropa

Mari kita bandingkan nilai pasar rata-rataInformasi tentang nilai rata-rata dari total biaya kredit konsumen total biaya kredit konsumen yang didirikan oleh Bank Sentral, untuk pinjaman dengan persyaratan dan kondisi yang sama:

Biaya penuh dari pinjaman ditentukan pada hari penandatanganan kontrak didasarkan, berapa banyak peminjam memiliki uang untuk dibelanjakan pada memperhitungkan biaya yang terkait dalam bentuk asuransi, dan sejenisnya. Data dari Bank Sentral, serta nilai-nilai rata-rata hanya menampilkan gambaran kasar. Namun demikian, perbedaan kondisi pinjaman jelas.

Misalnya, Anda mengambil 80 ribu tahun di bank dan LKM. Dalam kasus pertama Anda perlu kembali sedikit lebih dari 93 ribu di kedua - 200 ribu. Ini perhitungan kasar, karena tidak ada masukan tambahan, tetapi mereka fasih.

bank menguntungkan untuk pinjaman jangka panjang masalah, karena suku bunga rendah, mereka hampir tidak mendapatkan keuntungan jika mereka memberikan pinjaman ekspres. LKM pinjaman mikro menguntungkan karena bunga yang tinggi pada mereka.

Yaitu LKM tidak terkait dengan bank?

lembaga keuangan mikro dapat beroperasi tanpa lisensi. Mereka diizinkan untuk memiliki modal saham yang lebih kecil, mereka tidak dapat menarik simpanan dari masyarakat pada skenario tradisional dan melakukan sebagian besar transaksi keuangan yang memungkinkan bank.

LKM dibagi menjadi perusahaan keuangan mikro dan kredit mikro. Untuk konsumen, ia memiliki nilai satu perbedaan antara mereka: mantan dapat menyediakan pelanggan dengan sampai 1 juta, kedua - hingga 500 ribu rubel.

Tapi ada yang lain, perbedaan kurang signifikan bagi pelanggan. Misalnya, ukuran modal piagam perusahaan keuangan mikro harus tidak kurang dari 70 juta, itu adalah dapat mengumpulkan uang dari individu yang tidak pendiri dalam bentuk investasi - tetapi tidak kurang dari 1,5 juta.

Semua keuangan mikro dan kredit mikro perusahaan yang termasuk dalam registerregister negara dari organisasi keuangan mikroYang memimpin bank sentral. Dia melacak apakah atau tidak mereka mematuhi aturan hukum.

Jika pinjaman mikro kondisi yang tidak menguntungkan seperti itu, mengapa mereka ambil?

Dapatkan mereka jauh lebih mudah daripada pinjaman bank konvensional. Tidak perlu sertifikat upah dan layak sejarah kredit.

Dalam sebuah pernyataan bank untuk pinjaman untuk sementara waktu, mempertimbangkan dan membuat keputusan - untuk menyetujui atau menolak. LKM biasanya menyetujui pinjaman tanpa memverifikasi solvabilitas dan sekaligus - cukup untuk memiliki paspor dan keinginan untuk mengambil kredit.

Gennady Loktev

Seluruh ide dari kredit mikro tidak begitu buruk. Ini merupakan outlet bagi mereka yang sangat membutuhkan uang dan yang siap untuk segera membawa mereka kembali. Misalnya, Anda membutuhkan obat mahal, dan gaji hanya dalam dua hari. Anda mengambil kredit mikro dan mengembalikannya pada hari berikutnya - bahkan dengan besar kelebihan pembayaran persen menerima moderat.

Kredit mikro adalah alat, efek tergantung pada bagaimana Anda menggunakannya.

Masalah dimulai ketika kredit mikro disalahgunakan. Berikut adalah situasi umum:

1. Seseorang tidak dapat membayar hipotek, dan dibutuhkan pinjaman mikro untuk membawa uang ke bank. Akibatnya, ia harus terus membayar dan untuk hipotek, dan untuk suatu pinjaman mikro. Dan kemungkinan besar bahwa itu akan memiliki sarana untuk kedua premium berkurang tajam. Bulan berikutnya, ia tidak punya cukup uang untuk dua pembayaran. Dia akan memilih, untuk membuat uang untuk apartemen, agar tidak kehilangan itu, atau dikaitkan dengan LKM tersebut. Apapun keputusan yang tidak mengambil, situasi semakin tidak terkendali, dan risiko tinggi bahwa utang akan terus tumbuh seperti bola salju.
2. Pria itu kehilangan pekerjaannya, sehingga mengambil pinjaman mikro "Untuk hidup" - tidak kelaparan yang sama kepadanya. Strategi kegagalan: tidak ada yang membayar, karena pendapatan tidak diharapkan, dan dengan uang dari pekerjaan paruh waktu yang lebih logis untuk membeli makanan.
3. Manusia membutuhkan jumlah besar, namun bank-bank menolak dia. Dia mengambil kredit di lembaga keuangan mikro, bukan memperhatikan berapa banyak itu akan biaya dia untuk melakukan pinjaman.

Akibatnya, utang tumbuh di pinjaman mikro, dan membayar pertama menjadi sulit, maka - tidak mungkin. Sekarang Rusia memiliki hampir 40 lembaga keuangan mikroThe BCI disebut volume utang jatuh tempo kepada Rusia LKM miliar rubel. Salah satu alasan utama untuk situasi - melek finansial rendah dari populasi.

Jadi apa, orang yang menyalahkan, dan LKM lakukan dengan itu?

organisasi keuangan mikro "bantuan" orang untuk membuat keputusan keuangan yang salah. Iklan menyesatkan sering diperkenalkan, yang pelanggan potensial melakukan kesimpulan yang salah.

Sebagai contoh, mereka menulis surat besar yang membuat pinjaman pada tingkat bunga sebesar 0,5%. Hampir sama, bahwa bunga dihitung harian, daripada setahun, telah dilaporkan dalam tipe kecil - di satu sisi, undang-undang tentang iklanHukum Federal "Pada Periklanan" dari 2006/03/13 nomor 38-FZ Saya telah dihormati dan, di sisi lain, beberapa orang akan memeriksa dengan kaca pembesar diklasifikasikan.

Dan jika utang LKM tidak siap untuk pelanggan bertemu - bank seperti, yang menyediakan kesempatan untuk restrukturisasi kredit atau penundaan pembayaran.

Tujuan dari LKM - memberikan sejumlah kecil dan mendapatkan keuntungan yang layak. Oleh karena itu, hal ini menguntungkan ketika karena menunda "menetes" bunga tambahan. Paling-paling, ada akan ditawarkan untuk memperpanjang periode pembayaran kembali utang dengan membayar untuk itu nanti.

Gennady Loktev

Tapi menandatangani kontrak untuk pinjaman mikro Namun masyarakat sendiri.

Dan negara tidak melakukan apa pun untuk mencegah hal ini?

Upaya untuk membatasi jumlah utang yang diambil. Dengan demikian, pembatasan pertama pada pertumbuhan utang itu tidak. Pada 29 Maret 2016 jangka pinjaman mikro lebih bayar seharusnya tidak sampai satu tahun sudah lebih dari empat kali lipatFederal Hukum 29 Desember 2015 № 407-FZ "Pada Amandemen Legislatif Kisah tertentu dari Federasi Rusia dan membatalkan Ketentuan-ketentuan tertentu Legislatif Kisah Federasi Rusia" ukuran utang.

Pada 1 Januari 2017 lebih bayar terbatas tiga kaliTentang perlindungan hak-hak dan kepentingan sah dari individu dalam pelaksanaan kembalinya kegiatan terlambat hutang dan tentang perubahan atas UU Federal "Pada keuangan mikro dan keuangan mikro organisasi " Ukuran utang. Sebuah bunga atas keterlambatan sehingga dibebankan hanya pada saldo. Tapi mereka tidak bisa melebihi utang lebih dari dua kali lipat. Aturan-aturan ini berlaku bagi mereka yang mengambil pinjaman mikro dari 1 Jan 2017 27 Januari 2019.

Untuk perjanjian yang berlaku sejak Januari 28 2019 diperkenalkan baruFederal Hukum 2018/12/27 nomor 554-FZ "Pada Mengubah Federal Hukum 'On Konsumen Kredit (Loan) "dan UU Federal" Pada kegiatan keuangan mikro dan Keuangan Mikro Organisasi " pembatasan. Untuk pinjaman konsumen sampai sampai satu tahun, termasuk kelebihan pembayaran pinjaman mikro tidak dapat melebihi jumlah pinjaman lebih dari 2,5 kali. Begitu total utang mencapai angka ini, hukum melarang pengisian bunga, denda dan hukuman.

Jika Anda meminjam 10 ribu, kembali tidak akan memiliki lebih dari 35 ribu.

Pada 1 Juli 2019 batas akan sama dengan jumlah dua kali pinjaman, tetapi dengan 1 Januari 2020 tidak akan melebihi jumlah pinjaman lebih dari 1,5 kali. Terbatas dan tingkat bunga: 1,5% per hari dari 28 Januari kurang dari 1% - dari 1 Juli.

Pembatasan ini tidak berlaku untuk pinjaman hingga 10 ribu rubel, dan hingga 15 hari. Untuk pinjaman tersebut yang bunga dan denda tersebut tidak dikenakan biaya ketika kelebihan pembayaran akan 30% dari jumlah pinjaman. Tapi Anda bisa didenda karena keterlambatan dari 0,1% pada hari istirahat proporsi utang.

Hal ini dimungkinkan untuk mengambil pinjaman dan tidak terburu-buru dia kembali?

Jadi lakukan pasti tidak sepadan. Meskipun pertumbuhan utang dan dibatasi oleh hukum, konsekuensi dari kegagalan untuk membayar akan tetap. Inilah yang bisa berbahaya.

sejarah kredit buruk

Informasi tentang kredit mikro ditransmisikan ke biro kredit. Jika Anda tidak mengembalikan uang dalam waktu, itu akan tercermin di dalamnya, dan jumlah pinjaman pada tingkat bunga rendah bank akan dilupakan. Setidaknya 10 tahun setelah kembalinya utang, sedangkan data tidak akan pergi ke arsip.

Keakraban dengan petugas pengadilan

LKM dapat mencoba untuk memulihkan utang melalui pengadilan. Jika keputusan akan dibuat dalam mendukung, petugas pengadilanFederal Hukum "Pada Penegakan Prosiding" dari 2007/10/02 nomor 229-FZ menangkap rekening, menjelaskan dan menjual properti. Selain itu, Anda tidak akan dapat melakukan perjalanan ke luar negeri.

Komunikasi dengan kolektor

lembaga keuangan mikro secara aktif menggunakan jasa kolektor - sehingga debitur kredit mikro terlindungHukum federal "Pada perlindungan hak dan kepentingan sah dari individu dalam pelaksanaan kegiatan untuk kembali terlambat hutang dan tentang perubahan atas UU Federal "Pada organisasi keuangan mikro dan keuangan mikro" dari 2016/03/07 № 230-FL dari panggilan mengganggu dan kunjungan oleh hukum khusus. Kolektor diperbolehkan untuk:

• berkomunikasi dengan debitur dengan persetujuannya;
• mengingatkan utang dan untuk berbicara tentang konsekuensi dari kegagalan untuk membayar;
• sebut kreditur tidak lebih dari sekali sehari, dua kali seminggu, delapan kali sebulan;
  bertemu langsung hanya sekali seminggu.

Pada kenyataannya, persyaratan hukum tidak selalu diikuti, dan kolektor sering meneror dan debitur"Saya kehilangan hal yang paling berharga dalam hidup menyedihkan." Kolektor mengancam untuk membuang asam NizhegorodkaDan keluarga merekaSeorang warga Krasnoyarsk mengambil 28 kredit mikro dan kolektor meneror tetangga.

Dan jika kredit mikro yang dibutuhkan, apa yang harus dicari?

Pastikan untuk melakukan hal berikut:

1. Periksa untuk melihat apakah organisasi adalah, di mana Anda berniat untuk mengambil uang dalam daftar Bank Sentral. Jika tidak, aktivitasnya adalah ilegal.
2. Hati-hati membaca kontrak - setiap baris yang dicetak besar dan cetakan kecil. Pastikan untuk melihat, seberapa banyak Anda dikenakan bunga per tahun. Lihatlah jadwal pembayaran untuk memahami kapan dan berapa banyak Anda harus membayar. Perhatikan biaya layanan tambahan, jika ada, denda dan hukuman, serta rencana LKM untuk mengisi mereka.
3. Menandatangani kontrak, hanya jika Anda memahami segala sesuatu dan pertanyaan tetap.

Poin yang perlu diingat

1. Pinjaman mikro diberikan pada tingkat bunga yang sangat tinggi, tapi hampir semua orang - terhubung dengan ini popularitas mereka.
2. Kredit Mikro dapat mengambil jika Anda sangat membutuhkan uang dan Anda siap untuk cepat memadamkannya.
3. Tidak perlu untuk mengambil mikrozaom, jika Anda sudah dalam lubang keuangan: itu hanya akan memperburuk situasi Anda.
4. Jika MENANGGUNG kredit mikro, membaca dengan seksama kontrak.