Semua tentang pembayaran online: apa yang mereka, bagaimana mereka bekerja dan yang sesuai
Karyanya Teknologi / / December 19, 2019
Maxim Kozenko
direktur teknis dari layanan pembayaran internasional Fondy.
Apa pembayaran online?
pembayaran online - kemampuan untuk membayar barang atau jasa di Internet atau melalui aplikasi mobile tanpa menggunakan catatan. Hal ini biasanya dilakukan langsung di situs atau vendor aplikasi mobile.
Sebagai aturan, algoritma pembayaran online adalah sebagai berikut:
- Pembeli memilih produk atau jasa.
- Penjual merangkum pembelian dan faktur.
- Pembeli setuju untuk membayar tagihan, dan itu menegaskan pengenalan bank atau rincian pembayaran lainnya.
- Bank atau penyedia pembayaran menegaskan identitas pembeli dan ketersediaan dana di rekening untuk pembayaran pembelian.
- penjual menegaskan pembelian, dan bank atau penyedia pembayaran transfer dana ke penjual.
Apa jenis menerima pembayaran online yang ada?
Internet mengakuisisi
Ini adalah metode yang paling populer pembayaran online. Adalah transfer dana dari kartu bank pelanggan ke rekening penjual dengan partisipasi bank dan perusahaan pengolahan. Perusahaan pengolahan menyediakan sebuah antarmuka untuk
membeli secara online dan write-off prosedur atau transfer uang. Ini mungkin milik bank atau menjadi perusahaan independen.Informasi tentang pembayaran dikonfirmasi dengan teknologi keamanan 3D-Aman, yang memungkinkan Anda untuk mengotentikasi pembeli, misalnya, dengan mengirimkan SMS ke ponsel.
dompet elektronik
Memerlukan kehadiran sebuah tas dari penjual dan pembeli untuk transfer uang elektronik. Misalnya, "Yandex. Uang », QIWI dan WebMoney. Perusahaan menyediakan plugin penjual website untuk kenyamanan perhitungan.
WebMoney biaya komisi 1,8-5,75% untuk setiap pembayaran, tapi untuk $ 5 itu mengusulkan untuk membuat sebuah tombol atau widget yang dapat ditempatkan di situs. Jelajahi Komisi QIWI hanya dapat menandatangani kontrak. Ketika mentransfer ke layanan "Yandex. Uang "diadakan dengan biaya pengirim 0,5% dari jumlah pembayaran, tetapi tidak kurang dari 1 sen. Data untuk pembayaran dikirim menggunakan SSL atau TLS protokol kriptografi.
pembayaran SMS
Ini write-off uang dari rekening ponsel Anda untuk pembelian atau jasa. Misalnya, pembayaran konten dalam game. Cocok untuk bisnis, di mana banyak pembayaran dengan cek kecil.
Metode ini jarang digunakan karena biaya tinggi dan sejumlah kecil uang pada rekening pengguna ponsel. SMS pembayaran komisi aggregator, tergantung pada kategori dan operator adalah 14-27%.
layanan pembayaran melalui Apple Ray, Android Pay atau Samsung Bayar
Sistem pembayaran mobile menggunakan tokenization data kartu pembayaran. Smartphone mengandung token yang merupakan akses ke kartu pembeli data dengan yang berarti pembatalan. Konfirmasi pembelian Anda, Anda dapat menggunakan Sentuh ID, Wajah ID atau password.
pembayaran online menggunakan Terminal
Ini mengasumsikan interaksi klien independen dengan terminal. Untuk tujuan ini, terminal pembayaran sesuai QIWI, "Messenger" atau "Euroset". Penjual pertama-tama perlu untuk menyimpulkan kesepakatan dengan operator terminal, yang merupakan bisnis jasa pembayaran terhubung.
Bagaimana menangani internet mengakuisisi?
Kita harus berinteraksi langsung dengan bank, setelah menandatangani kontrak dan bagian dari proses integrasi. Sebagai aturan, metode ini tidak menguntungkan untuk usaha kecil dan menengah, karena bank lebih memilih untuk bekerja dengan perusahaan besar.
Internet layanan mengakuisisi disediakan oleh Sberbank, VTB, "Gazprombank", "Alfa-Bank", "Rusia Standard Bank", "PSB" dan "Raiffeisenbank".
gateway pembayaran bertindak sebagai penyedia layanan internet memperoleh. Mereka menghubungkan pembeli, penjual dan bank dan bertindak sebagai semacam terminal untuk membayar. data pembayaran ditularkan melalui SSL (Secure Socket Layer).
Keuntungan dari gateway pembayaran - kemungkinan toko online menerima pembayaran kartu pada saat yang sama beberapa bank dengan integrasi disederhanakan tunggal dengan gateway.
Interaksi ini meningkatkan konversi pembayaran dan memungkinkan Anda untuk langsung beralih dari satu bank ke bank lain dalam hal kegagalan atau pemeliharaan karya dalam pengolahan bank. Keuntungan lain - kesempatan untuk mendapatkan kondisi pembiayaan yang lebih menguntungkan dan kualitas layanan: memperoleh keuangan laporan akuntansi, analis diterima pembayaran, informasi tentang konversi dan bagaimana memperbaikinya, jam mendukung.
Untuk gateway pembayaran yang Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (Amerika Card Services).
agregator pembayaran adalah perantara antara sistem pembayaran yang berbeda. Mereka menyediakan berbagai pembayaran metode penjual menerima di bawah kontrak tunggal. Untuk agregator membayar yang Robokassa, payu, «Yandex. Kasir".
Berapa koneksi internet mengakuisisi?
perjanjian langsung dengan bank menyediakan komisi untuk setiap transaksi, yang sering tergantung pada omset bisnis. Sebagai contoh, Sberbank penawaran Komisi 2% jika omset kurang dari satu juta rubel per bulan. Dengan omset dari 7 juta rubel sebulan, Anda dapat mengharapkan komisi dari 1,8% atau kurang. Untuk "RosEvroBank" komisi adalah 3% bagi mereka toko yang menunjukkan omset kurang dari 100 000 rubel per bulan, dan 2% pada omset lebih dari 10 juta rubel.
gateway pembayaran juga mengenakan biaya untuk operasi yang sedang berlangsung. Jika ASSIST memiliki pay 2950 rubel untuk koneksi dan membayar biaya tambahan untuk operasi. koneksi di ChronoPay gratis, tapi ada komisi pada tingkat 0,5%. Dalam Fondy komisi 3% dari omzet kurang dari satu juta rubel per bulan, 2,9% - hingga 3 juta per bulan dan tingkat individu untuk omset lebih dari 3 juta.
agregator pembayaran menawarkan komisi yang berbeda tergantung pada omset. Misalnya, "Yandex. kehendak kasir' mengambil 3,5-6% dari omset kurang dari satu juta rubel sebulan dan 2,8-5% dari omset lebih dari satu juta.
Apakah mungkin untuk mengatur SMS-pembayaran?
Konfigurasi SMS-pembayaran saja tidak akan bekerja. Operator tidak terlibat dalam pekerjaan dengan usaha kecil dan menengah, sehingga perlu untuk beralih ke perantara. Sebagai pihak ketiga bertindak sebagai agregator SMS yang menyediakan kode pendek dan kata kode untuk pembayaran. Contoh perusahaan seperti: SMSCoin, SMSZamok, «Rusia penagihan», SMSOnline.
Pembeli mengirimkan SMS ke nomor singkat dengan kata tertentu. Dengan saldo ponsel dari jumlah pembelian dikurangi. Untuk penyediaan SMS-layanan aggregator biaya Komisi, yang mungkin lebih besar dari 35%.
Dan fitur yang digunakan dengan Apple Ray, Samsung Bayar atau Android Pay?
Untuk bekerja dengan Apple Ray atau Samsung Pay perlu SDK, yang mewakili seperangkat program untuk pengembang, yang mengintegrasikan pembayaran di situs atau aplikasi, atau pembayaran aggregator / gateway yang bekerja dengan data teknologi. Sebagai contoh, Sberbank penawaran mendukung untuk menghubungkan pembayaran melalui toko online atau aplikasi.
Untuk layanan mereka bank pungutan yang memperoleh tingkat hingga 3% dari pembayaran.
Ray untuk Apple, Samsung Bayar, Android Pay dapat bekerja "Tinkoff", Sberbank, ASSIST, PayOnline, «Yandex. kotak kas », Uniteller.
Bagaimana menangani pembayaran online menggunakan terminal pembayaran?
Di pasar Rusia ada tiga pemain utama - QIWI, «Euroset" dan 'The Messenger'. Informasi tentang tarif dalam domain publik tidak. Penyedia layanan ini diundang untuk mengirimkan tawaran, review yang mereka memutuskan kerjasama dengan perusahaan tertentu.
Hanya setelah keputusan tentang kerja sama bekerja di luar skala biaya. Atas permintaan, tanggapan dapat memakan waktu hingga 3 hari.
Bagaimana jika saya ingin menghubungkan pembayaran online?
Untuk menghubungkan Internet mengakuisisi harus mengajukan permintaan kepada organisasi perbankan. Pertama, aplikasi ini dibuat di situs bank yang dipilih. Kemudian manajer terikat untuk mengkonfirmasi sambungan, dan kemudian diundang ke cabang atau melalui tanda tangan elektronik untuk menyimpulkan kontrak.
Kontrak elektronik dilakukan melalui "Dokumen Elektronik" di situs web bank melalui eToken-tanda tangan atau melalui konfirmasi SMS. Sebuah tanda tangan elektronik dapat diperoleh dari terakreditasi Kementerian Komunikasi dari pusat Rusia. Setelah diterima maka perlu untuk memindai kontrak selesai dan bersama-sama dengan tanda tangan elektronik untuk mengirim ke bank. Kemudian mulai prosedur memeriksa dan integrasi bisnis.
Prosedur untuk menghubungkan Internet mengakuisisi bisa memakan waktu beberapa minggu, tergantung pada bank.
Untuk bekerja dengan gateway pembayaran di situs penyedia yang dipilih dari aplikasi diisi. Setelah persetujuan dari pemilik bisnis menerima kode yang tertanam di website untuk membayar penerimaan dari pelanggan. Pengguna akan melihat bentuk pembayaran dengan nilai yang ditentukan dari pembelian. Demikian pula kerja dan pembayaran agregator.
penyedia layanan pembayaran mungkin menawarkan fungsi tambahan. Misalnya, untuk memberikan analisis atas pembayaran atau berbagai macam modul untuk CMS-sistem. Biasanya, fungsi ini bebas untuk pengusaha. Bank memiliki perangkat lunak yang sama menciptakan vendor pihak ketiga dengan kebutuhan dan tujuan dari bisnis besar.
Dalam kasus dompet elektronik cukup untuk penjual dan pembeli adalah yang paling dompet.
Mereka dapat mendaftar di situs tersebut. Misalnya, "Yandex. uang"dan QIWI-tas tidak memerlukan software tambahan. dan di sini WebMoney Meminta Anda untuk menginstal program khusus.
Penjual dapat langsung mengatur akun, membuat bentuk pembayaran atau memulai P2P-pembayaran oleh pembeli. Tapi ada keterbatasan dalam dompet. Sebagai contoh, entry level QIWI-wallet memungkinkan Anda untuk menjaga account hanya 15 ribu rubel. Selain itu, untuk pengisian dan penghapusan dibebankan komisi - hingga 3%.
Apa jenis bisnis pembayaran online yang cocok?
Internet Service mengakuisisi bank tidak cocok untuk semua pengusahaSebagai bank menganggap masing-masing perusahaan secara individu dan dapat menolak kerjasama jika dianggap tidak menguntungkan.
gateway pembayaran memiliki fungsi tambahan dibandingkan dengan bank. Mereka bekerja tidak hanya dengan rekening bank, tetapi juga dengan dompet elektronik, yang digunakan oleh klien. Selain itu, mereka menyediakan modul siap pakai untuk populer CMS, yang menggunakan usaha kecil dan menengah untuk toko online dan situs e-commerce: Joomla, WordPress, «1C-Bitrix".
Mikro yang lebih baik melaksanakan pembayaran online melalui agregator pembayaran.
Mereka adalah cara termudah untuk mendokumentasikan dibangun sebagai agregator mengintegrasikan pembayaran kartu bank, dengan bantuan mata uang elektronik dan SMS. Semua laporan yang dihasilkan dalam satu modul, juga menyediakan untuk CMS populer.
layanan pembayaran melalui Apple Ray, Android Pay dan Samsung Bayar digunakan untuk toko online penjual atau aplikasi mobile.
Baik agregator SMS atau terminal pembayaran tidak menguntungkan untuk penggunaan komisi atau operator layanan kebijakan non-transparan, ketika setiap aplikasi dianggap individual hingga 3 hari.
Apa yang risiko dan kesulitan mungkin timbul ketika berhadapan dengan pembayaran online?
masalah umum yang paling dengan penolakan menerima pembayaran karena alasan teknis. Namun, pembayaran online bergantung pada kualitas saluran komunikasi, dan stabilitas server. Sebagai contoh, 28 Sep dan 9 Okt ada kegagalan dalam "Tinkoff Bank" dan operasi tidak stabil di Agustus 2017 menunjukkan "FC Pembukaan". Oleh karena itu, diinginkan untuk memilih gateway pembayaran atau aggregator yang menawarkan untuk menyimpulkan SLA (Service Level Agreement) - perjanjian yang menjamin tingkat layanan pembayaran kinerja.
Pengusaha dapat menghubungkan menerima pembayaran online dengan segala cara yang tersedia: kartu bank, SMS, e-money. penelitianInvestigasi Mediascope: orang lebih memilih untuk membayar melalui app. Mediascope catatan perusahaan yang kebanyakan orang menggunakan kartu kredit - 82,8% responden membayar mereka setidaknya sekali setahun. uang elektronik 66,3% responden, sistem pembayaran contactless - hanya 8,6%.
Ketika memilih pembayaran metode penerimaan harus didasarkan pada popularitas mereka di kalangan pembeli. metode pembayaran tambahan dapat dihubungkan sebagai persyaratan dari klien.