Apa hipotek di zaman sejarah yang berbeda

alat keuangan modern telah berubah secara dramatis hubungan manusia ke peternakan sendiri. Ambil yang sama hipotekDia memungkinkan orang untuk membeli perumahan dan real estate lainnya dalam kondisi yang sebelumnya tidak mungkin. Kita melihat bagaimana masalah tersebut telah diatur dengan hipotek pada waktu yang berbeda, untuk melihat bagaimana ia telah membantu orang meningkatkan kehidupan mereka.

1. Paleolitik dan awal

Para ilmuwan tahu sedikit tentang bagaimana keluarga diselenggarakan dan kehidupan ekonomi di zaman prasejarah. Arkeolog dan paleogenetics di terbaik, dapat merekonstruksi ukuran kelompok manusia, kesamaan genetik mereka dan pendudukan.

Dalam rangka untuk merekonstruksi kebiasaan orang-orang dari Paleolitik, biasanya melihat lebih atau kurang modern suku pemburu-pengumpul (misalnya, orang-orang dari Guayaquil, hidup di tempat yang sekarang Paraguay). Tapi tampaknya bahwa orang-orang kuno rawan patrilocality - pandangan hubungan keluarga di mana wanita masuk ke suku ayah suaminya (jika konsep "manusia" dalam pengertian ini, berlaku untuk seperti kuno). Yah, mereka memiliki persis eksogami - larangan pernikahan terkait erat. Secara umum, itu perlu untuk hidup

dengan orang tua.

Jika ada hipotek yang modern: mungkin beberapa keluarga bisa mendapatkan kredit dengan makanan, pakaian dan senjata, dan untuk bersatu dalam sebuah suku baru. Tentang yang sama seperti yang sekarang dihuni oleh keluarga muda bersama-sama di gedung-gedung baru. Akibatnya, anggota suku yang baru akan memiliki satu lingkungan dari usia dua.

2. Di Yunani Kuno

Bahkan, kata "mortgage" - asal Yunani dan berarti "dasar", "agunan" atau bahkan "peringatan". Itu nama kolom, yang diatur di perbatasan tanah, sehingga ia "memperingatkan" bahwa situs ini berfungsi sebagai keamanan utang.

Dengan demikian, orang-orang Yunani adalah bentuk kewajiban properti hipotek dari debitur kepada kreditur nya: dalam kasus kegagalan untuk membayar kreditur memiliki hak untuk mengambil tanah digadaikan. Sampai pengembangan hipotek debitur pailit kepada kreditur menjawab kebebasan pribadi, sehingga hipotek telah ukuran yang lebih progresif hubungan ekonomi.

Tentu, masyarakat Yunani dalam hal ini harus dikembangkan oleh lembaga kepemilikan pribadi atas tanah. Dalam 621 SM penguasa Athena Draco adalah kode pertama hukum diabadikan dalam menulis (ya, orang yang sama langkah-langkah kejam), Yang dihukum berat pelanggaran dari milik orang lain. Hal ini memberikan dorongan untuk pengembangan kredit dan utang, memastikan bahwa tanah muncul. Hipotek Yunani penuh yang diperoleh pada awal SM abad VI.

Tapi KPR ini tidak tersedia untuk semua orang: untuk menggunakan itu perlu untuk memiliki penjatahan mereka sendiri.

Anak sulung dalam keluarga adalah pewaris warisan ayahnya, sehingga ia bisa membawa istrinya ke rumah orang tuanya, yang kemudian bersama-sama dengan bumi berlalu di aset. Itu dia bisa mengandalkan hipotek di masa depan, yang, pada kenyataannya, adalah ia tidak lagi benar-benar membutuhkan.

Tapi anak-anak muda, dalam hal ini telah dilanggar dan baik bisa puas dengan sisa lahan, atau untuk melakukan layanan dari orang kaya, atau untuk mencari peruntungan di koloni. Semua ini tidak benar-benar berkontribusi pada penciptaan keluarga dalam usia yang relatif muda.

Jika ada hipotek yang modern: kesempatan pertama untuk keuntungan tanah di kampung halamannya, dan kemudian membayar untuk itu dalam bentuk tunai atau layanan utang akan mengubah kehidupan orang-orang Yunani kuno. anak-anak muda pasti akan senang. Namun, sejak itu mereka telah hidup di lingkungan Athena, Sparta dan Korintus, dan tidak mencakup semua koloninya Mediterania. Atau, sebaliknya, mereka akan menutupi seluruh oikumene.

3. Di Roma kuno,

Dalam dunia kuno hipotek dikenal di Babel (Hammurabi di SM abad VI), Mesopotamia, India, bahkan (di SM abad II). Tapi yang paling dekat dengan kondisi modern hipotek mulai di Roma kuno.

Pada awalnya, rasio utang Romawi dibangun, sehingga untuk berbicara, bersyarat, dalam bentuk sebuah "kesepakatan kepercayaan" (lat. fiducia), apalagi risiko sendiri tidak mengambil kreditur dan debitur: itu adalah imbalan uang dengan prosedur hukum khusus ditransfer ke agunan kreditur, yaitu bergerak atau benda tak bergerak. Setelah pembayaran utang hanya bisa berharap bahwa pemberi pinjaman akan janjinya dan dengan bantuan cermin pengembalian prosedur hukum jaminan tersebut. Jika pemberi pinjaman untuk beberapa alasan menolak untuk melakukannya, debitur hanya bisa menodai namanya di antara warga - hukum dia tidak bisa membantu apa-apa, kesepakatan itu adalah kesepakatan.

Sudah ke SM abad II hubungan agunan telah dikembangkan. Di bawah bentuk baru dari transaksi gadai (lat. pignus) pemberi pinjaman dalam pertukaran untuk uang yang diterima bukanlah kepemilikan properti debitur, tetapi hanya hak untuk kepemilikan properti. pemberi pinjaman bahkan tidak memiliki hak untuk menggunakan properti ini, tetapi buah yang dibeli dari properti ini mungkin pergi ke pembayaran utang atau bunganya. Hanya dalam kasus di mana debitur tidak dapat membayar sesuai dengan komitmen mereka, pemberi pinjaman menjadi pemilik properti.

Akhirnya, pada awal dekade dari SM abad II, ada jenis ketiga agunan, benar-benar dekat dengan hipotek saat ini (lat. hypotheca legalis), - janji properti tanpa melewati ke pemberi pinjaman.

Hal ini dibantu oleh perubahan kondisi politik dan ekonomi dari waktu: melemahnya sistem budak dan perpindahan massa tanah kepada penyewa. Awalnya penyewa - apartemen atau plot kecil tanah - sebagai jaminan untuk sewa Mereka berjanji harta gerak mereka (misalnya, furnitur atau instrumen pertanian), tapi terus memilikinya. Selanjutnya, obyek hipotek mungkin menjadi real estate.

Jika peminjam tidak bisa membayar sesuai kesepakatan, pemberi pinjaman mendapat hak untuk permintaan meletakkan hal dengan penjualan selanjutnya di lelang dan pembayaran hasil keseimbangan utang peminjam.

Jika ada hipotek yang modern: KPR Romawi sudah cukup berkembang, tapi dia memiliki sejumlah kekurangan. Misalnya, di Roma kuno tidak dilakukan satu register properti, dan pemberi pinjaman mengambil agunan tidak bisa yakin bahwa properti yang sama sudah tidak menggadaikan kepada kreditur lain dan bahwa dalam kasus kebangkrutan hipotek peminjam kanannya tidak menghadapi hipotek lebih seseorang benar.

Selain itu, hipotek biasanya didistribusikan pada semua milik peminjam, sehingga volume yang tidak pasti dan nilai yang dapat berubah dari waktu ke waktu. Ini hubungan properti gelisah menghambat perkembangan hipotek - dan dengan demikian menderita dibutuhkan warga negara Romawi-nya.

4. Di Eropa abad pertengahan,

Seperti yang bisa dilihat dari atas, hipotek mampu biasanya hanya ada di ketat sesuai dengan hak-hak pihak kontraktor. Struktur rumit transaksi memerlukan kontrol dan regulasi di masa depan - yang berfungsi dengan baik sistem registrasi. Semua ini bisa memberikan hanya negara. Oleh karena itu, bersama-sama dengan jatuhnya Kekaisaran Romawi sebagai pembentukan negara terpusat tunggal di V-VI abad SM Institute hipotek praktis tidak lagi eksis.

Ia dihidupkan kembali hanya dalam era Tinggi Tengah Abad (XII-XIII abad), pada gelombang baru hubungan keuangan dan hukum. feodal sering membutuhkan uang untuk melakukan perang saudara atau perang salib, dan sehingga mereka terpaksa menggadaikan istana mereka dan tanah leluhur rentenir atau tetangga yang lebih kaya.

Akibatnya, Eropa Barat sebagai penerus Kekaisaran Romawi mengambil alih dan mengembangkan hipotek Institute, membuatnya bahkan lebih formal, dikembangkan dilindungi oleh hukum. Selain itu, ada buku hipotek khusus, di mana untuk memasukkan informasi tentang penyitaan.

Pada akhir Abad Pertengahan (abad XIV-XVI), hipotek itu definitif ditetapkan dalam bentuk yang ada sampai hari ini: aset berjanji Ini masih dalam kepemilikan debitur dan kreditur berhak untuk mengklaim terjadi default utang berjanji properti dengan penjualan selanjutnya di lelang.

Jika ada hipotek yang modern: baik, jika Anda seorang tuan feodal besar, dan Anda memiliki sesuatu untuk gadai - dan harapan bagi rampasan perang, dan siapa yang akan mengganti utang dan bunga. Tapi sebagian besar penduduk Eropa Barat pada Abad Pertengahan, adalah petani miskin, yang dimiliki plot terlalu kecil untuk mengandalkan pinjaman besar. Secara keseluruhan, pengadilan, klaim, notaris dan pengacara - untuk orang kaya dan terkenal, di terbaik - untuk Kaula dari kota-kota besar. Tidak ada hipotek selama Abad Tengah itu masih jauh dari masyarakat.

5. kemodernan

Dalam pertumbuhan industri abad XIX, urbanisasi dan pembangunan infrastruktur perkotaan kontribusi terhadap pertumbuhan yang cepat dari pasar hipotek. Di negara-negara Eropa yang paling maju - Inggris, Perancis atau Belanda - prinsip pinjaman untuk membiayai pembangunan yang digunakan secara aktif dan secara luas. Investasi uang dalam industri konstruksi dan melanjutkan juga di negara-negara Eropa lainnya, termasuk di Kekaisaran Rusia.

Pada abad kedua puluh peran khusus dari hipotek yang diperoleh di Amerika Serikat selama Depresi Besar. Bahwa itu adalah dasar dari "New Deal" dari Franklin Roosevelt.

Di pasar perumahan AS, ada dua jenis kredit - kredit konstruksi dan hipotek. Jumlah pinjaman tidak melebihi 80-90 persen dari nilai properti digadaikan. Ukuran kontribusi pertama kali diperkenalkan dengan cara peminjam sendiri, masing-masing, dari 10-20 persen. Negara miskin memberikan pinjaman preferensial untuk biaya penuh dari rumah.

Hari ini, hipotek dikeluarkan untuk jangka waktu 15-20 tahun di Amerika Serikat. Sebuah ciri khas dari hipotek Amerika adalah dukungan pemerintah yang disengaja dan sistematis untuk pinjaman hipotek melalui alat-alat seperti pinjaman hipotek pasar sekunder untuk asuransi negara, manfaat dalam memperoleh pinjaman untuk warga berpenghasilan rendah. Berkat langkah-langkah ini dan akses ke kredit memiliki sendiri perumahan 75 persen mereka orang Amerika.

Di Rusia, pasar hipotek mulai berkembang setelah runtuhnya Uni Soviet. Pada tahun 1997, Pemerintah membentuk Badan Perumahan Mortgage Pinjaman untuk masuknya investasi di hipotek. Pada tahun 1998, hukum yang telah disahkan "Pada Mortgage (KPR)". menurutpinjaman hipotek diberikan kepada perorangan warga, dan diperoleh persyaratan hak atas pinjaman perumahan hipotek di rubel Bank sentral, pertumbuhan pinjaman hipotek pada tahun 2017 dibandingkan dengan tahun sebelumnya lalu adalah 37 persen. Ada kredit yang diberikan sebesar lebih dari dua triliun rubel pada 2017. Hal ini dimungkinkan karena pengurangan konsisten dari suku bunga. Pada Desember 2017 tercatatBank Rusia telah memutuskan untuk mempertahankan suku bunga tidak berubah pada 7,25% 7,25 persen per tahun pada tingkat.

Kecenderungan umum hipotek yang modern jelas - itu akan semakin diakses semakin banyak warga. Tujuan dari negara-negara yang mendukung jenis pinjaman adalah untuk menyediakan perumahan mereka sendiri untuk jumlah maksimum warganya dan keluarga muda.